Các hộ gia đình nghèo nhất Hàn Quốc ghi nhận tỷ trọng vay tín dụng để trang trải sinh hoạt cao nhất

Chi phí sinh hoạt chiếm tỷ trọng lớn hơn trong các khoản vay

Năm 2025, chi phí sinh hoạt chiếm 45,3% mục đích vay tín dụng không có tài sản bảo đảm của các hộ gia đình Hàn Quốc thuộc nhóm 20% có tài sản thấp nhất, mức cao nhất kể từ khi chuỗi số liệu bắt đầu vào năm 2017. Trong nhóm 20% hộ có thu nhập thấp nhất, tỷ trọng này cũng lập kỷ lục, đạt 38,2%, tăng từ 34,5% năm 2024.

Số liệu từ Dịch vụ Thông tin Thống kê Hàn Quốc (KOSIS) thuộc Cơ quan Dữ liệu Quốc gia cho thấy mục đích vay khác nhau giữa các nhóm hộ gia đình. Chi phí sinh hoạt là mục đích vay tín dụng không có tài sản bảo đảm phổ biến nhất ở ba nhóm có tài sản thấp nhất và hai nhóm có thu nhập thấp nhất. Trong khi đó, các hộ khá giả hơn thường vay để cấp vốn kinh doanh.

Với những gia đình có thu nhập ít ỏi hoặc ít tài sản dự phòng, vay tiền để trang trải sinh hoạt hằng ngày khiến việc trả nợ trở nên khó khăn. Khoản vay đáp ứng nhu cầu trước mắt, nhưng tiền lãi lại làm tăng thêm gánh nặng cho ngân sách gia đình trong tương lai. Các khoản vay không có tài sản bảo đảm thường có lãi suất cao hơn khoản vay được bảo đảm bằng tài sản.

Ông Yang Jun-seok, giáo sư Đại học Công giáo Hàn Quốc, kêu gọi chính phủ hỗ trợ trực tiếp các hộ gia đình dễ bị tổn thương hoặc tăng cường bảo lãnh cho các khoản vay dành cho người thu nhập thấp. Các đề xuất này nhằm giải quyết cả hai mặt của vấn đề: thiếu tiền trang trải nhu cầu thiết yếu và chi phí vay vốn.

Số liệu phản ánh cơ cấu mục đích vay tín dụng không có tài sản bảo đảm trong từng nhóm hộ gia đình. Xếp hạng theo thu nhập và tài sản cho thấy những khía cạnh khác nhau về tình hình tài chính: thu nhập đo lường dòng tiền vào, còn tài sản bao gồm những khoản nắm giữ như tiền tiết kiệm và bất động sản. Mỗi bảng xếp hạng chia các hộ thành năm nhóm, mỗi nhóm chiếm 20%, gọi là ngũ phân vị.

Vì sao tỷ trọng ở nhóm tài sản thấp nhất lên tới 45,3%

Năm 2017, chi phí sinh hoạt chiếm 33,4% mục đích vay của các hộ thuộc ngũ phân vị tài sản thấp nhất. Đến năm 2025, tỷ lệ này tăng 11,9 điểm phần trăm, lên 45,3%, cho thấy chi tiêu hằng ngày chiếm tỷ trọng lớn hơn nhiều trong các lý do khiến họ vay tín dụng không có tài sản bảo đảm.

Mức tăng không diễn ra đồng đều. Tỷ trọng này giảm nhẹ vào năm 2019, vượt 40% năm 2021, rồi giảm vào năm 2022 trước khi lập các mức cao mới vào năm 2024 và 2025. Mức tăng gần nhất là một điểm phần trăm, từ 44,3% lên 45,3%.

• 2017: Chi phí sinh hoạt chiếm 33,4% mục đích vay tín dụng không có tài sản bảo đảm ở nhóm có tài sản thấp nhất.
• 2019: Tỷ trọng này ở mức 33,1%.
• 2020: Tăng lên 36,0%.
• 2021: Đạt 41,9%, lần đầu vượt 40%.
• 2022: Giảm xuống 39,5%.
• 2024: Đạt 44,3%.
• 2025: Tăng lên mức kỷ lục 45,3%.

Trong cả giai đoạn, tỷ trọng vay để cấp vốn kinh doanh diễn biến ngược lại, giảm từ 25,2% năm 2017 xuống 19,9% năm 2025. Khi bắt đầu chuỗi số liệu, chi phí sinh hoạt cao hơn mục đích cấp vốn kinh doanh 8,2 điểm phần trăm; đến năm 2025, khoảng cách đã nới rộng lên 25,4 điểm.

Trả nợ làm tăng thêm gánh nặng cho các hộ gia đình

Năm 2025, trả các khoản nợ hiện có chiếm 16,2% mục đích vay tín dụng không có tài sản bảo đảm ở nhóm có tài sản thấp nhất, tăng từ 10,1% năm 2024. Mức tăng 6,1 điểm phần trăm này lớn hơn mức tăng hằng năm của tỷ trọng chi phí sinh hoạt.

Chi phí sinh hoạt và trả nợ cộng lại chiếm 61,5% mục đích vay trong năm 2025, so với 54,4% năm 2024. Tỷ trọng kết hợp này cho thấy việc trang trải chi tiêu hiện tại và xử lý các khoản vay trước đó chiếm vị trí nổi bật như thế nào trong mục đích sử dụng tín dụng của nhóm này.

Các mục đích liên quan đến nhà ở chiếm tỷ trọng nhỏ hơn. Tiền đặt cọc thuê nhà chiếm 5,1%, mua nhà ở chính chiếm 0,1% và mua bất động sản khác chiếm 0,7%. Các mục đích khác chiếm 12,6%.

Mục đích vay thay đổi theo nhóm tài sản

Chi phí sinh hoạt cũng là mục đích vay tín dụng không có tài sản bảo đảm phổ biến nhất ở ngũ phân vị tài sản thứ hai và thứ ba, lần lượt chiếm 32,5% và 27,3%. Như vậy, áp lực tài chính liên quan đến chi tiêu hằng ngày không chỉ giới hạn ở các hộ gia đình có ít tài sản nhất.

Tỷ trọng 32,5% ở ngũ phân vị thứ hai bằng mức năm 2020 và là mức cao nhất kể từ năm đó. Tỷ trọng 27,3% ở ngũ phân vị thứ ba cao nhất kể từ năm 2019, khi đạt 28,8%. Cả hai nhóm đều thấp hơn mức 45,3% ghi nhận ở ngũ phân vị tài sản thấp nhất.

Các hộ thuộc ngũ phân vị tài sản thứ tư vay nhiều nhất để cấp vốn kinh doanh, mục đích này chiếm 29,7%. Chi phí sinh hoạt đứng tiếp theo, ở mức 23,1%, thấp hơn 6,6 điểm phần trăm.

Khác biệt rõ nhất nằm ở nhóm đứng đầu. Trong các hộ thuộc ngũ phân vị tài sản giàu nhất, vay để cấp vốn kinh doanh chiếm 34,0%, trong khi mua bất động sản không phải nhà ở chính và các mục đích khác đều chiếm 16,8%. Chi phí sinh hoạt ở mức 15,1%.

Tỷ trọng chi phí sinh hoạt ở nhóm tài sản thấp nhất cao gấp đúng ba lần nhóm đứng đầu, 45,3% so với 15,1%, chênh lệch 30,2 điểm phần trăm. Vay để đáp ứng các nhu cầu hằng ngày chiếm tỷ trọng lớn hơn nhiều trong mục đích sử dụng tín dụng của những hộ có lượng tài sản ít nhất.

Nhóm thu nhập thấp nhất lập kỷ lục riêng

Năm 2025, chi phí sinh hoạt chiếm 38,2% mục đích vay của các hộ thuộc ngũ phân vị thu nhập thấp nhất, vượt mức kỷ lục trước đó là 34,5% năm 2024 tới 3,7 điểm phần trăm. Đây là mục đích vay tín dụng không có tài sản bảo đảm lớn nhất của nhóm này.

Ngũ phân vị thu nhập thứ hai cũng đạt mức cao nhất kể từ khi chuỗi số liệu bắt đầu vào năm 2017, ở mức 32,2%. Chi tiêu hằng ngày cũng đứng đầu trong nhóm này. Ở các ngũ phân vị thu nhập thứ ba, thứ tư và thứ năm, vay để cấp vốn kinh doanh phổ biến hơn vay để trang trải sinh hoạt.

Nghiên cứu của ông Yang Jong-min, giáo sư Đại học Inha, đưa ra một góc nhìn liên quan. Bài nghiên cứu của ông về tỷ lệ nợ theo mục đích vay và quan điểm về phúc lợi, sử dụng dữ liệu từ Khảo sát Phúc lợi Hàn Quốc, cho thấy các hộ thu nhập thấp dựa vào nợ để tiêu dùng, bao gồm chi phí sinh hoạt và y tế, nhiều hơn tương đối. Các hộ khác dựa vào vay vốn cho mục đích đầu tư, trong đó có nhà ở, nhiều hơn.

Vì sao vay tín dụng không có tài sản bảo đảm có thể tốn kém

Tín dụng không có tài sản bảo đảm là khoản vay không cần dùng tài sản làm vật thế chấp. Với khoản vay có tài sản bảo đảm, bên cho vay có quyền đòi tài sản cụ thể nếu người vay không trả nợ. Khi không có sự bảo đảm đó, bên cho vay chịu rủi ro cao hơn và thường tính lãi suất cao hơn.

Các hộ gia đình có thu nhập và tài sản hạn chế có thể chịu thêm bất lợi vì bên cho vay đánh giá khả năng trả nợ và lịch sử tín dụng của họ khi đưa ra điều khoản vay. Người vay bị đánh giá có khả năng chậm thanh toán cao hơn có thể phải chịu lãi suất cao hơn, ngay cả trước khi chi phí vay tăng trên diện rộng.

Tiền lãi cao hơn khiến các hộ còn ít tiền hơn để trang trải chính những khoản chi đã khiến họ phải vay. Sau đó, họ có thể cần vay thêm để bù vào phần thiếu hụt. Nếu khó tiếp cận các tổ chức cho vay chính thức, họ có thể phải tìm đến những nguồn vay tư nhân đắt đỏ hơn, bao gồm cả tín dụng đen.

Ông Yang Jun-seok cảnh báo lãi suất tăng có thể gây tổn hại đồng thời cho cả người vay lẫn bên cho vay:

Khi lãi suất tăng, các hộ gia đình dễ bị tổn thương sẽ khó trả nợ hơn, còn từ góc độ các tổ chức cho vay, nợ xấu sẽ tăng.

Hỗ trợ trực tiếp hay tăng cường bảo lãnh khoản vay?

Ông Yang cho rằng chính phủ nên hỗ trợ nhu cầu vay để trang trải sinh hoạt, thay vì để từng hộ gia đình dễ bị tổn thương tự xoay xở vay vốn. Ông thừa nhận rằng việc vay tiền cho những nhu cầu thiết yếu có thể khó tránh khỏi.

Vị giáo sư Đại học Công giáo Hàn Quốc nêu cách ứng phó mà ông ưu tiên:

Thay vì để các hộ gia đình dễ bị tổn thương phải tự trông cậy vào các khoản vay từ tổ chức tài chính, chính phủ nên trực tiếp hỗ trợ,

Hỗ trợ trực tiếp giúp các hộ gia đình trang trải chi phí mà không phải gánh thêm nghĩa vụ trả nợ mới. Vì vậy, trợ cấp thu nhập và hỗ trợ phúc lợi đáp ứng nhu cầu khác với các chương trình tín dụng: chúng giúp bù đắp khoảng thiếu hụt trong ngân sách gia đình, vốn làm phát sinh nhu cầu vay.

Ông Yang cũng đề xuất một phương án khác trong trường hợp hạn chế chi tiêu công khiến việc hỗ trợ trực tiếp khó thực hiện:

Nếu phương án đó tốn kém quá nhiều về ngân sách, ít nhất chính phủ nên tìm cách tăng cường các chương trình bảo lãnh khoản vay cho người thu nhập thấp.

Bảo lãnh của chính phủ là cam kết bù đắp một phần tổn thất đã thỏa thuận cho bên cho vay nếu người vay không thể trả nợ. Bằng cách chia sẻ rủi ro đó, chính phủ có thể giúp các bên cho vay cấp tín dụng cho những người vốn khó tiếp cận nguồn vay. Người vay vẫn phải trả nợ.

Hỗ trợ cần giải quyết cả chi phí lẫn việc trả nợ

Các lời kêu gọi ứng phó toàn diện hơn bao gồm mở rộng nguồn tài chính cho người thu nhập thấp, tăng cường bảo lãnh và xem xét cơ cấu lại nợ. Cơ cấu lại nợ điều chỉnh phương thức trả nợ để giúp khoản nợ hiện có dễ kiểm soát hơn, trong khi hỗ trợ tài chính có thể giúp đáp ứng nhu cầu chi tiêu trước mắt.

Số liệu năm 2025 cho thấy rõ thách thức thực tế: chi phí sinh hoạt chiếm tỷ trọng kỷ lục trong mục đích vay tín dụng không có tài sản bảo đảm của các nhóm thu nhập và tài sản thấp nhất, trong khi trả các khoản nợ trước đó cũng chiếm tỷ trọng lớn hơn ở nhóm tài sản thấp nhất. Chỉ hỗ trợ vay mới hoặc chỉ xử lý nợ hiện có sẽ không giải quyết được toàn bộ áp lực mà các hộ gia đình này phải đối mặt.

Chưa có lộ trình triển khai hay mức kinh phí nào được công bố cho các đề xuất. Những lựa chọn đặt ra gồm tỷ lệ hỗ trợ dành trực tiếp cho nhu cầu thiết yếu, mức rủi ro cho vay mà chính phủ sẵn sàng gánh chịu và cách giúp các hộ gia đình đang gặp khó khăn trong việc trả nợ.

Điểm chính

• Năm 2025, chi phí sinh hoạt chiếm 45,3% mục đích vay tín dụng không có tài sản bảo đảm của ngũ phân vị tài sản thấp nhất, mức cao kỷ lục kể từ năm 2017.
• Ngũ phân vị thu nhập thấp nhất cũng lập kỷ lục, ở mức 38,2%, tăng 3,7 điểm phần trăm so với năm 2024.
• Tỷ trọng chi phí sinh hoạt ở nhóm tài sản thấp nhất cao gấp ba lần mức 15,1% của nhóm giàu nhất.
• Trả nợ chiếm 16,2% mục đích vay của các hộ thuộc nhóm tài sản thấp nhất.
• Các đề xuất gồm hỗ trợ trực tiếp của chính phủ, tăng cường bảo lãnh khoản vay và điều chỉnh việc cơ cấu lại nợ.