Gần một nửa hộ gia đình Bangladesh phải vay nợ khi chi phí sinh hoạt vượt thu nhập

Khoản chênh lệch 1.798 taka gây áp lực lên ngân sách hộ gia đình

Theo Cục Thống kê Bangladesh (BBS), gần một nửa số hộ gia đình ở nước này đang vay tiền để trang trải chi phí sinh hoạt ngày càng tăng, trong bối cảnh chi tiêu hằng tháng bình quân vượt thu nhập, buộc các gia đình cắt giảm mua thực phẩm, hoãn khám chữa bệnh và dùng đến tiền tiết kiệm.

Khảo sát Mức sống của BBS ghi nhận thu nhập bình quân hằng tháng của mỗi hộ là 33.513 taka, trong khi chi tiêu ở mức 35.311 taka. Khoản chênh lệch 1.798 taka tương đương khoảng 5,4% thu nhập bình quân. Có tới 47,42% số hộ cho biết họ phải vay tiền để trang trải sinh hoạt phí.

Các gia đình ở nông thôn đối mặt với nguy cơ nợ nần cao nhất: 51,91% đang mắc nợ, so với 40,19% ở khu vực đô thị và 32,11% tại các tập đoàn thành phố lớn. Tỷ lệ ở nông thôn cao hơn đô thị 11,72 điểm phần trăm, cho thấy áp lực không chỉ giới hạn ở những khu phố đắt đỏ tại Dhaka.

Đằng sau những con số đó là các con đường khác nhau dẫn đến bất ổn tài chính. Một lao công kiếm 16.000 taka mỗi tháng phải bỏ bớt các khoản mua thực phẩm để trả nợ vay cho người thân di cư ra nước ngoài. Một gia đình sống bằng tiền hưu trí và thu nhập cho thuê phải vay khoản mới để thay thế nợ cũ. Một người đàn ông kiếm hơn 100.000 taka mỗi tháng phải rút tiền tiết kiệm để thanh toán viện phí.

Số liệu tháng 9/2026 của BBS giúp lý giải tình trạng thắt chặt chi tiêu. Giá tiêu dùng tăng 8,34% so với cùng kỳ năm trước, trong khi tốc độ tăng lương trên toàn quốc là 7,9%. Với những người lao động có thu nhập tăng theo mức này, tiền lương mua được ít hàng hóa hơn dù đã tăng.

Chi phí y tế làm tăng thêm một tầng rủi ro. Một nghiên cứu của chính phủ dựa trên dữ liệu hộ gia đình năm 2022 cho thấy các khoản thanh toán y tế trực tiếp đã đẩy 10,8 triệu người xuống dưới chuẩn nghèo, cho thấy bệnh tật có thể biến ngân sách eo hẹp thành tổn thất tài chính kéo dài.

Lao công cắt giảm thực phẩm để trả nợ vay cho người thân di cư

Nurjahan Mina, 38 tuổi, làm lao công cho chính quyền thành phố và giúp việc nhà. Thu nhập 16.000 taka mỗi tháng của bà phải trang trải nhu cầu gia đình, đồng thời trả dần khoản vay 100.000 taka từ một chủ nhà ở Dhaka để giúp con rể di cư ra nước ngoài.

Mina cho biết mỗi tháng bà góp 5.000 taka để trả nợ. Riêng khoản này đã chiếm 31,25% thu nhập. Bà mô tả lãi suất là 100 taka trên mỗi nghìn taka vay, nhưng không nêu rõ khoảng thời gian áp dụng khoản phí đó nên không thể tính lãi suất hằng năm.

Mina kể cách bà xoay xở với số tiền còn lại dành cho thực phẩm:

"Tôi mua đồ ăn một ngày rồi nghỉ ngày hôm sau. Những ngày không đi chợ, tôi ăn thức ăn thừa từ hôm trước hoặc đồ ăn các gia đình nơi tôi làm việc cho," bà nói.

Chi phí nấu nướng của bà đã tăng mạnh. Mina cho biết bình gas LPG trước đây giá 1.550 taka, nay lên khoảng 2.400 taka, tăng khoảng 55%. Tiền điện cho căn phòng bà ở vào khoảng 1.000 taka mỗi tháng.

Mina cho biết thu nhập từ công việc giúp việc không thay đổi. Bà không có tiền tiết kiệm, cố tránh đi khám chữa bệnh và vay người thân hoặc người quen khi tình huống khẩn cấp khiến việc điều trị không thể trì hoãn. Con trai bà có kiếm tiền nhưng, theo lời bà, không đóng góp tiền thuê nhà hay tiền ăn.

Bà đang cân nhắc vay một khoản từ tổ chức phi chính phủ để trả món nợ hiện tại. Với Mina, điều đó chỉ thay đổi bên cho vay, còn thu nhập tương lai vẫn phải dành để trả nợ.

Tiền trả góp khoản vay gây sức ép cho gia đình có thu nhập từ bất động sản

Masuma Begum, 56 tuổi, sống tại Baridhara, Dhaka cùng gia đình năm người. Hộ gia đình của bà dựa vào tiền hưu trí của chồng và thu nhập cho thuê nhà ở cùng bất động sản thương mại tại quê nhà.

Một khoản vay ngân hàng lớn gây áp lực lên nguồn thu đó. Begum cho biết gia đình phải gia hạn khoản vay hoặc vay mới để trả nợ cũ, trong khi khoản tiết kiệm đáng kể dành cho tình huống khẩn cấp đã không còn.

Begum kể về gánh nặng khi phải thanh toán khoản vay hằng tháng:

"Thu nhập gia đình không tăng, nhưng chi phí thì tăng. Chúng tôi đang chật vật trả khoản EMI hằng tháng cho một khoản vay lớn của ngân hàng," bà nói.

EMI là khoản trả góp định kỳ hằng tháng theo lịch của một khoản vay. Ngoài khoản này, gia đình Begum còn phải trả phí dịch vụ căn hộ đã tăng từ 4.200 lên 5.000 taka, tương đương khoảng 19%, cùng hóa đơn tiền điện cao hơn.

Nhà bà có đường ống dẫn khí của Titas nhưng không có gas, nên gia đình phải dùng bình LPG và bếp từ. Bà cho biết bình gas trước đây giá 1.700 taka, nay tăng lên 2.400-2.500 taka. Khi thực phẩm trở nên quá đắt, gia đình ngừng mua một số mặt hàng. Họ cũng hạn chế tối đa việc đi khám bác sĩ.

Chi phí y tế lấy đi khoản tiền có thể dành để tiết kiệm

Md Bashir là tên được sử dụng để bảo vệ danh tính; ông kiếm hơn 100.000 taka mỗi tháng tại Dhaka. Ở tuổi 45, ông đang lo cho gia đình ba người, trong đó có người mẹ 78 tuổi cần chi trả thường xuyên cho thuốc men và điều trị.

Bashir và vợ cũng đang điều trị hiếm muộn. Tổng chi phí y tế của hai người lên tới 40.000-45.000 taka mỗi tháng. Họ chọn các bệnh viện có mức giá trung bình thay vì cơ sở đắt đỏ nhất, nhưng chi phí chăm sóc sức khỏe vẫn khiến họ khó dành dụm.

Bashir giải thích vì sao ông coi việc điều trị là thiết yếu:

"Một số người có thể cho rằng điều trị hiếm muộn là xa xỉ. Nhưng với chúng tôi, đó không phải xa xỉ mà là điều cần thiết," ông nói.

Ông đã chuyển từ đi xe CNG sang xe tuk-tuk rẻ hơn và đang cân nhắc đi xe buýt. Những khoản chi lớn buộc ông phải rút tiền tiết kiệm; ông cho biết thu nhập không theo kịp lạm phát và đã giảm xuống.

Bashir kể về nỗi lo khi không có nhiều khoản dự phòng để đối phó với một hóa đơn y tế lớn:

Thành thật mà nói, chỉ cần thêm một hóa đơn viện phí nữa là tôi phá sản," ông nói. "Cầu Chúa đừng để xảy ra, nhưng nếu bất kỳ ai trong gia đình phải chịu một hóa đơn y tế lớn, tôi sẽ gặp rắc rối. Nỗi lo này khiến tôi mất ngủ ban đêm.

Mina, Begum và Bashir chịu những hạn chế thu nhập khác nhau, nhưng chăm sóc y tế đều là điểm gây áp lực với cả ba. Mina vay tiền khi có việc khẩn cấp, Begum hạn chế đi khám, còn Bashir chi tiêu rất nhiều mà vẫn lo về hóa đơn tiếp theo.

Thanh toán y tế đẩy 10,8 triệu người xuống nghèo

Nghiên cứu của Đơn vị Kinh tế Y tế mang tên Rủi ro tài chính liên quan đến chi phí chăm sóc sức khỏe tự chi trả và phân bổ lợi ích tại Bangladesh đưa ra thước đo trên toàn quốc về mức độ dễ tổn thương này. Được thực hiện với sự hỗ trợ của Tổ chức Y tế Thế giới và Đại sứ quán Thụy Điển, nghiên cứu phân tích các đợt Khảo sát Thu nhập và Chi tiêu Hộ gia đình năm 2005, 2010, 2016 và 2022.

Năm 2022, các khoản chi trực tiếp của hộ gia đình cho chăm sóc sức khỏe đã đẩy 10,8 triệu người, tương đương 6,4% dân số, xuống dưới chuẩn nghèo. Năm 2005, các con số tương ứng là 5,6 triệu người và 3,9%. Trong cùng giai đoạn, tỷ lệ nghèo trên toàn quốc giảm từ 40% xuống 18,7%.

Các khoản chi đó gồm tiền thuốc, xét nghiệm chẩn đoán, tư vấn và điều trị do các gia đình tự thanh toán. Sau khi điều chỉnh theo lạm phát, chi trả y tế bình quân hằng tháng của mỗi hộ tăng từ 1.241 taka năm 2005 lên 3.238 taka năm 2022, gấp khoảng 2,6 lần. Tỷ lệ hộ báo cáo có bất kỳ khoản chi nào như vậy tăng từ 52,5% lên 92,7%.

Nghiên cứu đo lường khó khăn tài chính khi chi phí y tế vượt 40% số tiền còn lại sau khi đáp ứng các nhu cầu cơ bản. Theo thước đo này, 41,7% dân số gặp khó khăn trong năm 2022, tăng từ 28,2% năm 2005 và cao hơn mức ước tính toàn cầu 26% của năm 2022.

Các gia đình nông thôn và nghèo nhất chịu gánh nặng y tế lớn nhất

Những người thuộc nhóm 20% nghèo nhất trong phân bố tiêu dùng đối mặt với sức ép đặc biệt nghiêm trọng. Năm 2022, 90,8% trong nhóm này gặp khó khăn tài chính do chi phí y tế, so với 13,6% ở nhóm 20% giàu nhất. Các nhóm được xếp theo mức tiêu dùng, tức hàng hóa và dịch vụ mà người dân sử dụng, chứ không chỉ dựa vào tiền lương.

Tỷ lệ gặp khó khăn ở nông thôn là 47,9%, so với 28,2% ở đô thị. Barishal chuyển từ mức thấp nhất trong các đơn vị hành chính cấp vùng năm 2005, ở mức 22,5%, lên cao nhất năm 2022, với 59,1%.

Subrata Paul, đầu mối phụ trách Bảo hiểm Y tế Toàn dân và Tài khoản Y tế Quốc gia của Đơn vị Kinh tế Y tế, mô tả nhóm chịu gánh nặng lớn nhất:

"Các hộ nghèo nhất là những người chịu ảnh hưởng nặng nề nhất," ông nói.

Thói quen tìm kiếm dịch vụ chăm sóc cũng thay đổi. Năm 2022, các hiệu thuốc cung cấp 55,4% dịch vụ ngoại trú, tăng từ 32,5% năm 2016. Cơ sở công vẫn là nơi cung cấp dịch vụ nội trú chính, nhưng tỷ trọng giảm từ 61,3% xuống 56%, trong khi tỷ trọng của khu vực tư tăng từ 36,9% lên 42,5%.

Nghiên cứu cũng theo dõi chi tiêu y tế thảm họa, được định nghĩa là các khoản thanh toán y tế trực tiếp vượt 10% tổng mức tiêu dùng của hộ gia đình. Tỷ lệ này tăng từ 12,5% năm 2005 lên 32,1% năm 2022. Thước đo đó tính trên toàn bộ ngân sách tiêu dùng, còn thước đo khó khăn tài chính tập trung vào số tiền còn lại sau khi đáp ứng nhu cầu cơ bản.

Đơn vị Kinh tế Y tế khuyến nghị tăng tài chính công, phân bổ lợi ích chăm sóc sức khỏe công bằng hơn, bảo đảm cung cấp miễn phí đáng tin cậy các loại thuốc và dịch vụ chẩn đoán thiết yếu, đồng thời duy trì dịch vụ chăm sóc dài hạn với chi phí phải chăng cho bệnh mãn tính. Những biện pháp này nhắm đến các khoản chi mà gia đình phải đối mặt lặp đi lặp lại, thay vì buộc họ tìm khoản vay mới mỗi khi có người mắc bệnh.

Tín dụng giúp xoay xở trong những ngày trước kỳ lĩnh lương

Anas Ahmed, nhân viên một công ty tư nhân, kiếm 54.000 taka mỗi tháng. Tiền thuê nhà là 20.000 taka, hóa đơn dịch vụ thêm 5.000 taka, còn khoản trả góp cho chiếc iPhone mua sáu tháng trước là 5.500 taka.

Chi phí xăng xe máy và đi lại là 7.000-8.000 taka, trong khi thực phẩm tốn 5.000-7.000 taka. Tổng các khoản chi được liệt kê là 42.500-45.500 taka, còn lại 8.500-11.500 taka cho các nhu cầu khác của gia đình, tiết kiệm và những chi phí bất ngờ.

Ahmed cố gắng tiết kiệm 5.000 taka mỗi tháng nhưng thường phải dùng số tiền đó cho các nhu cầu thường nhật. Đôi khi tiền cạn trước ngày 25. Khi ấy, ông vay 5.000-10.000 taka qua các dịch vụ tài chính di động, có tính lãi và phải trả trong ba tháng. Dùng kỳ lương tiếp theo để trả các khoản vay này khiến số tiền dành cho chi tiêu tháng sau giảm đi.

Sumia Zahid, giảng viên đại học 29 tuổi, dùng thẻ tín dụng để mua sắm và đi lại rồi thanh toán hằng tháng. Cô cho biết thu nhập không tăng đủ để theo kịp lạm phát, khiến khả năng tiết kiệm rất hạn chế.

Zahid mô tả tín dụng ngân hàng cũng là một hình thức vay nợ:

"Dù không vay bạn bè, gia đình hay họ hàng, tôi vẫn vay ngân hàng và trả dần mỗi tháng qua thẻ tín dụng. Đó cũng là nợ," cô nói.

Chi phí đi lại cũng là gánh nặng với sinh viên. Abdullah Al Mahmud, sinh viên một trường đại học tư, chi ít nhất 200 taka mỗi ngày cho xăng xe máy, so với 240 taka cho vé tàu điện ngầm khứ hồi. Chênh lệch nhỏ trong chi tiêu hằng ngày cũng đáng kể khi các gia đình vốn đã phải trang trải học phí và sinh hoạt từ nguồn thu eo hẹp.

Giá cả tiếp tục tăng nhanh hơn tiền lương

BBS ghi nhận lạm phát toàn phần ở mức 8,34% trong tháng 9/2026, tăng từ 8,26% trong tháng 8. Lạm phát thực phẩm tăng từ 7,02% lên 7,22%, trong khi lạm phát các mặt hàng phi thực phẩm giảm nhẹ từ 9,32% xuống 9,3%.

Tốc độ tăng lương trên toàn quốc ở mức 7,9% trong tháng 9, thấp hơn lạm phát toàn phần 0,44 điểm phần trăm. Trải nghiệm thực tế của mỗi hộ tùy thuộc vào mức tăng lương và cách chi tiêu, nhưng số liệu toàn quốc cho thấy tiền lương chật vật trong việc theo kịp giá cả.

Lạm phát bình quân trong 12 tháng tính đến tháng 9 là 8,65%, giảm từ 9,45% trong 12 tháng liền trước. Giá cả vẫn tăng, chỉ là tốc độ bình quân chậm hơn. Vì vậy, các gia đình vẫn phải trả nhiều tiền hơn cho hàng hóa và dịch vụ, ngay cả khi lạm phát dịu lại.

Các mốc thời gian chính gắn với sức ép lên hộ gia đình và chi phí y tế gồm:

• 2005: Các khoản chi trực tiếp cho chăm sóc sức khỏe đẩy 5,6 triệu người xuống dưới chuẩn nghèo và 28,2% dân số gặp khó khăn tài chính do chi phí y tế.
• 2016 đến 2022: Các hiệu thuốc tăng tỷ trọng trong dịch vụ ngoại trú, trong khi tỷ trọng của khu vực công trong dịch vụ nội trú giảm.
• 2022: Chi phí y tế đẩy 10,8 triệu người vào cảnh nghèo, còn tỷ lệ gặp khó khăn tài chính do y tế lên tới 41,7%.
• Tháng 9/2026: Lạm phát tiêu dùng ở mức 8,34%, so với mức tăng lương 7,9%.
• Tháng 10/2026: Đánh giá kinh tế châu Á và Thái Bình Dương của IMF ước tính tỷ lệ thất nghiệp trong nhóm thanh niên có trình độ học vấn cao ở Bangladesh vào khoảng 29%.

Vì sao chỉ lập ngân sách không thể giải quyết triệt để

Các hộ gia đình tại những đô thị lớn chi tiêu bình quân 46.778 taka mỗi tháng, trong đó các nhu yếu phẩm ngoài thực phẩm chiếm khoảng 56,7% ngân sách. Vì vậy, tiền thuê nhà, đi lại, y tế và giáo dục khiến khả năng điều chỉnh chi tiêu chỉ bằng cách mua ít thực phẩm hơn bị hạn chế.

Mahtab Uddin, phó giáo sư kinh tế tại Đại học Dhaka và giám đốc nghiên cứu danh dự tại Mạng lưới Mô hình hóa Kinh tế Nam Á, cho rằng áp lực lạm phát bắt nguồn từ chính sách tiền tệ chưa đủ thắt chặt hoặc chưa kịp thời, việc tiếp tục hỗ trợ thanh khoản cho các ngân hàng gặp khó khăn và chính sách tài khóa mở rộng. Chính sách tiền tệ tác động đến điều kiện vay vốn và lượng tiền lưu thông; chính sách tài khóa liên quan đến chi tiêu và nguồn thu của chính phủ.

Uddin cũng chỉ ra tình trạng thu thuế yếu, chi tiêu phát triển lớn và khả năng thương lượng yếu của người lao động. Khi nhiều người cạnh tranh cho quá ít việc làm, người lao động khó đàm phán mức lương theo kịp chi phí sinh hoạt. Đánh giá tháng 10/2026 của IMF cũng cảnh báo trí tuệ nhân tạo có thể tạo ra áp lực tương đương 2% tổng nhu cầu lao động tại Bangladesh.

Một số nhà quan sát khác chỉ ra các khoản chi phí trong chuỗi cung ứng. Badiur Rahman, cựu chủ tịch Hội đồng Doanh thu Quốc gia, đề cập đến các nhóm thao túng thị trường và nạn vòi vĩnh. Giáo sư Anu Muhammad của Đại học Jahangirnagar cho rằng giá các mặt hàng thiết yếu tăng do các đợt tăng giá gas và điện gần đây. Hossain Zillur Rahman, cựu cố vấn chính phủ lâm thời, cảnh báo tình trạng khó khăn sẽ nghiêm trọng nếu không kiềm chế được giá cả.

Nhà báo Dhaka Mumitul Mimma nhận thấy việc ghi chép mọi khoản chi, từ tiền xe đến tiền mua trà, giúp xác định tiền đã đi đâu và lập kế hoạch dễ dàng hơn. Tuy nhiên, với các hộ có thu nhập đã phải dành hết cho thực phẩm, tiền thuê nhà, thuốc men và trả nợ, việc ghi chép không giải quyết được tình trạng thiếu hụt thu nhập cốt lõi.

Trải nghiệm của các hộ gia đình cho thấy những hỗ trợ cần thiết là gì: nhu yếu phẩm có giá phải chăng, thu nhập ổn định và dịch vụ y tế không làm cạn kiệt tiền tiết kiệm. Mina cần có đủ tiền mua thực phẩm mà không phải vay thêm; Begum cần còn lại thu nhập sau khi trả góp; Bashir cần được bảo vệ trước một hóa đơn điều trị lớn.

Điểm chính

• BBS cho biết 47,42% số hộ phải vay tiền để trang trải chi phí sinh hoạt ngày càng tăng.
• Chi tiêu bình quân hằng tháng 35.311 taka cao hơn thu nhập bình quân 33.513 taka, với khoản chênh lệch 1.798 taka.
• Tỷ lệ hộ gia đình mắc nợ ở nông thôn là 51,91%, so với 40,19% ở đô thị.
• Lạm phát tháng 9/2026 ở mức 8,34%, cao hơn tốc độ tăng lương toàn quốc 7,9%.
• Một nghiên cứu của chính phủ cho thấy các khoản chi trực tiếp cho chăm sóc sức khỏe đã đẩy 10,8 triệu người xuống dưới chuẩn nghèo trong năm 2022.
• Các gia đình cho biết họ phải giảm mua thực phẩm, hạn chế đi khám, dùng tiền tiết kiệm và vay khoản mới để thay thế nợ cũ.