Apple Pay và Google Pay ra mắt tại Uzbekistan sau cải cách dữ liệu, thẻ nội địa sẽ được tích hợp tiếp theo

Ra mắt ngày 27/10, mở rộng lựa chọn thanh toán bằng thẻ ngân hàng Uzbekistan

Apple Pay và Google Pay chính thức hỗ trợ các thẻ đủ điều kiện do ngân hàng Uzbekistan phát hành từ ngày 27/10/2026, với tám ngân hàng tham gia Apple Pay và chín ngân hàng tham gia Google Wallet trong giai đoạn đầu. Động thái này diễn ra tại một thị trường vốn đã xử lý hàng trăm nghìn tỷ sum mỗi năm qua các thiết bị đầu cuối thanh toán. Thẻ thuộc hai mạng nội địa Uzcard và HUMO vẫn đang chờ được tích hợp.

Số liệu đầu tiên từ Uzum Bank cho thấy một bộ phận khách hàng hưởng ứng nhanh chóng. Ngày 29/10, tập đoàn mẹ của ngân hàng cho biết hơn 142.000 khách hàng đã thêm thẻ vào Apple Wallet trong 24 giờ đầu tiên. Họ thực hiện hơn 60.000 giao dịch, trị giá 2,8 tỷ sum, tương đương khoảng 235.000 USD; phương tiện giao thông công cộng, cửa hàng tạp hóa, nhà hàng và quán cà phê là những địa điểm thanh toán phổ biến nhất.

Uzbekistan vốn đã có các dịch vụ thanh toán di động như HUMO Pay, UZCARD PAY và thanh toán bằng mã QR. Thay đổi lần này giúp chủ thẻ nội địa đủ điều kiện sử dụng ví quốc tế của Apple và Google, cho phép thanh toán bằng điện thoại và đồng hồ tương thích thay vì xuất trình thẻ vật lý.

Các sửa đổi đối với luật dữ liệu cá nhân hồi tháng 3 đã góp phần hiện thực hóa điều này, khi cho phép xử lý thêm nhiều thông tin bên ngoài Uzbekistan theo những điều kiện cụ thể. Đợt ra mắt kết nối một thay đổi thiết thực tại quầy thanh toán với quyết định rộng hơn về cách đất nước tham gia lĩnh vực tài chính số quốc tế.

Với người tiêu dùng, câu hỏi trước mắt là ngân hàng hỗ trợ loại thẻ cụ thể nào. Với các ngân hàng và công ty thanh toán trong nước, cuộc cạnh tranh lớn hơn là trở thành dịch vụ khách hàng chọn dùng cho các giao dịch thường ngày.

Những loại thẻ nào được hỗ trợ khi ra mắt?

Danh sách ban đầu của Ngân hàng Trung ương Uzbekistan về Apple Pay nêu tên tám đơn vị phát hành. Sáu ngân hàng hỗ trợ thẻ Visa và Mastercard đủ điều kiện: Ngân hàng Quốc gia Uzbekistan, thường gọi là NBU, Ipak Yuli Bank, Orient Finans Bank, Kapitalbank, TBC Bank và Octobank. Ban đầu, Hamkorbank và Uzum Bank chỉ hỗ trợ thẻ Visa đủ điều kiện.

Google Wallet có danh sách khác, gồm chín ngân hàng. Google Wallet là ứng dụng lưu trữ thẻ, còn Google Pay là dịch vụ dùng để thanh toán. Điều kiện áp dụng tùy thuộc vào mạng thẻ và việc thẻ là thẻ ghi nợ hay thẻ tín dụng.

• Octobank, TBC Bank và Kapitalbank: thẻ tín dụng và thẻ ghi nợ Visa, Mastercard đủ điều kiện.
• Aloqabank, Ipak Yuli Bank và NBU: thẻ tín dụng và thẻ ghi nợ Visa đủ điều kiện, cùng thẻ ghi nợ Mastercard.
• Orient Finans Bank: thẻ ghi nợ Visa và thẻ tín dụng Mastercard đủ điều kiện.
• AVO Bank: thẻ ghi nợ Mastercard đủ điều kiện.
• Uzum Bank: thẻ tín dụng Visa đủ điều kiện.

Thẻ ghi nợ thường sử dụng số tiền có sẵn trong tài khoản, còn thẻ tín dụng sử dụng khoản vay do đơn vị phát hành cung cấp. Khác biệt này rất quan trọng vì ngân hàng có thể hỗ trợ loại thẻ này nhưng không hỗ trợ loại kia. Khách hàng nên kiểm tra chính xác sản phẩm thẻ của mình với ngân hàng trước khi dựa vào đó để thanh toán.

Apple cũng lưu ý rằng ngân hàng tham gia dịch vụ không đồng nghĩa mọi thẻ do ngân hàng đó phát hành đều có thể được thêm vào ví. Ngân hàng Trung ương cho biết dịch vụ sẽ được mở rộng theo từng giai đoạn khi các ngân hàng và hệ thống thanh toán hoàn tất chuẩn bị kỹ thuật.

Thẻ nội địa là bước tiến lớn tiếp theo

Thẻ Uzcard và HUMO hiện chưa thể được thêm vào các dịch vụ này. Ngân hàng Trung ương cho biết công việc kết nối các mạng nội địa đang được tiến hành, đồng thời nêu rõ Apple Pay sẽ sớm hỗ trợ các thẻ này, nhưng chưa công bố ngày cụ thể.

Quy mô của hai mạng lưới khiến việc tích hợp chúng trở nên quan trọng. Chuyên gia ngân hàng Ismoil Turopov, tổng biên tập Bankers.uz, ước tính số thẻ đang lưu hành vượt 77 triệu và cho biết phần lớn là thẻ HUMO và Uzcard. Số liệu trước đó của Ngân hàng Trung ương cho thấy có hơn 68,2 triệu thẻ vào ngày 1/1/2026, so với khoảng 62 triệu vào đầu năm 2025.

Hai số liệu của Ngân hàng Trung ương cho thấy số thẻ tăng khoảng 6,2 triệu, tương đương gần 10%, trong một năm. Đây là số lượng thẻ chứ không phải số khách hàng riêng lẻ, bởi một người có thể sở hữu nhiều thẻ.

Cho đến khi hoàn tất tích hợp mạng nội địa, quyền sử dụng các ví mới phụ thuộc vào việc khách hàng có thẻ Visa hoặc Mastercard đủ điều kiện hay không. Ulugbek Tavakkalov, cố vấn chủ tịch hội đồng giám sát Universal Bank, cho rằng việc phát hành thẻ quốc tế sẽ hưởng lợi trong giai đoạn này. Ông lưu ý hơn 20 ngân hàng đang phát hành thẻ Visa và Mastercard, đồng thời thẻ ảo ngày càng phổ biến.

Quá trình triển khai

Uzbekistan lần đầu cam kết đưa Apple Pay, Google Pay và PayPal vào hoạt động năm 2024. Yêu cầu lưu trữ dữ liệu cá nhân trên máy chủ trong nước đã làm chậm việc triển khai các ví. Sau đó là những thay đổi về lập pháp và các cuộc thảo luận với công ty công nghệ, trước khi người dùng có thể thêm thẻ nội địa vào tháng 10.

• Ngày 26/3/2026: luật được ký ban hành, cho phép lưu trữ và xử lý phần lớn các loại dữ liệu cá nhân ở nước ngoài theo những điều kiện nhất định.
• Tháng 9/2026: Ngân hàng Trung ương phê duyệt Chiến lược Fintech quốc gia giai đoạn 2026–2030.
• Ngày 23/9: Saida Mirziyoyeva, người đứng đầu Phủ Tổng thống, gặp Phó Chủ tịch Google Karan Bhatia tại New York.
• Ngày 19/10: Google Pay được công bố sẽ ra mắt tại một sự kiện công nghệ số ở Samarkand, trong khuôn khổ C5+1.
• Ngày 27/10: thẻ đủ điều kiện của các ngân hàng Uzbekistan tham gia được hỗ trợ trên Apple Wallet và Google Wallet; Mirziyoyeva thông báo các dịch vụ đã hoạt động.
• Ngày 29/10: Uzum công bố số liệu về 24 giờ đầu sử dụng Apple Pay.

Thông báo ngày 19/10 và việc mở hỗ trợ thẻ nội địa ngày 27/10 đánh dấu những giai đoạn khác nhau trong quá trình triển khai. Từ ngày 27/10, khách hàng có thể thêm thẻ của các ngân hàng Uzbekistan tham gia, cùng thời điểm Ngân hàng Trung ương xác nhận Apple Pay chính thức ra mắt.

Thông báo tại Samarkand được đưa ra trong chuyến thăm của Ngoại trưởng Mỹ Marco Rubio để dự cuộc họp cấp bộ trưởng C5+1, quy tụ Mỹ và năm quốc gia Trung Á. Các cuộc thảo luận về công nghệ cũng đề cập đến an ninh mạng, điện toán đám mây và giáo dục số.

Vì sao thay đổi quy định dữ liệu có ý nghĩa?

Luật được ký ngày 26/3 thay thế yêu cầu lưu trữ dữ liệu trong nước trên diện rộng bằng các quy định phân biệt theo nhóm thông tin. Hiện phần lớn dữ liệu cá nhân có thể được lưu trữ và xử lý ở nước ngoài theo những điều kiện cụ thể. Dữ liệu sinh trắc học, dữ liệu di truyền và thông tin của khách hàng các nhà mạng Uzbekistan vẫn phải được lưu trữ trong nước.

Các dịch vụ công nghệ quốc tế thường cần xử lý thông tin xuyên biên giới. Yêu cầu mọi hoạt động xử lý phải diễn ra hoàn toàn trong một quốc gia có thể khiến các nền tảng phục vụ khách hàng ở nhiều thị trường gặp khó khăn khi vận hành.

Sau cuộc gặp Bhatia hồi tháng 9, Mirziyoyeva liên hệ những thay đổi về quy định với các khoản thanh toán quốc tế. Nói về những cơ hội do cải cách tạo ra, người đứng đầu Phủ Tổng thống cho biết:

"Nhờ đó, những cơ hội rộng mở hơn đang xuất hiện để sử dụng không hạn chế các hệ thống thanh toán quốc tế tại Uzbekistan," bà nói.

Doron Avni, Phó Chủ tịch phụ trách quan hệ chính phủ và chính sách công tại các thị trường mới nổi của Google, cũng liên hệ đợt ra mắt với khuôn khổ được cập nhật. Ông mô tả thay đổi này là bước chuyển từ những yêu cầu lưu trữ dữ liệu trong nước cứng nhắc sang hệ thống linh hoạt hơn để phân loại dữ liệu.

Với Uzbekistan, lựa chọn chính sách này vượt ra ngoài phạm vi ứng dụng thanh toán. Các cuộc thảo luận tương tự với Google còn đề cập đến trí tuệ nhân tạo, đào tạo an ninh mạng và hỗ trợ ngành công nghệ của đất nước. Những yêu cầu lưu trữ dữ liệu nhạy cảm trong nước vẫn là một phần trong cách tiếp cận của Uzbekistan nhằm bảo vệ thông tin.

Số liệu ngày đầu của Uzum cho thấy điều gì?

Uzum cho biết các giao dịch lặp lại chiếm 48,3% tổng giao dịch Apple Pay của khách hàng trong 24 giờ đầu. Cùng với việc phần lớn giao dịch tập trung vào phương tiện đi lại, cửa hàng thực phẩm và địa điểm ăn uống, số liệu cho thấy khách hàng đã dùng dịch vụ cho các khoản chi thường nhật ngay sau khi thêm thẻ.

Số liệu của công ty chỉ phản ánh hoạt động của khách hàng riêng. Uzbekistan chưa công bố tổng giao dịch gộp của tất cả ngân hàng tham gia và cả hai dịch vụ ví.

Roman Lavrentyev, đồng sáng lập kiêm giám đốc vận hành Uzum và giám đốc điều hành Uzum Fintech, cho biết phản ứng này phản ánh mức độ quen thuộc sẵn có với tài chính số:

"Điều đặc biệt đáng chú ý về tốc độ sử dụng dịch vụ là những gì nó cho thấy về sự tiến bộ của đất nước. Đây đã là một thị trường kết nối cao, nơi người dân ngày càng thoải mái sử dụng dịch vụ tài chính số trong đời sống hằng ngày," Roman Lavrentyev nói.

Uzum hoạt động trong các lĩnh vực thương mại điện tử, ngân hàng và cho vay tiêu dùng. Định giá của tập đoàn đạt 2,3 tỷ USD sau vòng gọi vốn do các nhà đầu tư quốc gia Oman dẫn đầu hồi tháng 3; Fitch Ratings nâng xếp hạng Uzum Holding lên B+ vào tháng 9. Tập đoàn cũng đang cân nhắc phát hành trái phiếu quốc tế để cấp vốn cho hoạt động cho vay trước khả năng niêm yết trên thị trường chứng khoán.

Thị trường thanh toán lớn đã hình thành từ trước

Theo số liệu của Ngân hàng Trung ương, các thiết bị đầu cuối thanh toán tại Uzbekistan xử lý 460 nghìn tỷ sum, tương đương khoảng 38,3 tỷ USD, trong năm 2025. Con số này tăng khoảng 41% so với năm trước. Ngày 1/1/2026, cả nước có 430.762 thiết bị đầu cuối tại điểm bán hàng.

Aloqabank ghi nhận 54 nghìn tỷ sum giao dịch qua thiết bị đầu cuối, tiếp theo là TBC Bank với 33 nghìn tỷ và NBU với 30 nghìn tỷ. Tổng cộng, ba ngân hàng này đạt 117 nghìn tỷ sum, tương đương khoảng 25,4% tổng số 460 nghìn tỷ sum trên toàn quốc.

Thanh toán không tiếp xúc đã tăng trưởng trước khi các ví quốc tế xuất hiện. Báo cáo thường niên năm 2025 của Ngân hàng Trung ương cho biết giao dịch sử dụng công nghệ giao tiếp trường gần (NFC) đạt 41,4 nghìn tỷ sum năm 2024, gấp khoảng 1,1 lần mức năm 2023. NFC là công nghệ không dây tầm ngắn cho phép điện thoại hoặc thẻ giao tiếp với thiết bị đầu cuối thanh toán.

Do đó, các dịch vụ mới bước vào một thị trường đã phát triển, chứ không phải lần đầu đưa thanh toán số đến với người dùng. Mức độ phổ biến sẽ phụ thuộc vào thẻ đủ điều kiện, thiết bị tương thích và thiết bị đầu cuối chấp nhận mạng thanh toán liên quan.

Khả năng chấp nhận thanh toán của đơn vị bán hàng và việc thêm thẻ vào ví là hai khâu riêng biệt. Một doanh nghiệp có thể nhận Apple Pay thông qua nhà cung cấp dịch vụ thanh toán hỗ trợ, trong khi thẻ của một khách hàng cụ thể vẫn không đủ điều kiện dùng ví. Khách đến từ nước ngoài có thẻ đủ điều kiện có thể đã thanh toán tại các thiết bị đầu cuối tương thích.

Cách thêm thẻ và bảo vệ thông tin

Apple Pay yêu cầu thiết bị tương thích chạy phần mềm hiện hành, đăng nhập Apple Account, có thẻ được hỗ trợ và bật tính năng bảo vệ thiết bị như Face ID, Touch ID hoặc mật mã. Trên iPhone, khách hàng thêm thẻ trong Wallet và hoàn tất mọi bước xác minh mà ngân hàng yêu cầu.

Người dùng Google Wallet thêm thẻ thanh toán trong ứng dụng bằng cách quét thẻ hoặc nhập thông tin, rồi hoàn tất bước xác minh của đơn vị phát hành. Một số ngân hàng cũng cho phép thêm thẻ trực tiếp từ ứng dụng của họ. Điện thoại Android cần có NFC và biện pháp bảo vệ màn hình phù hợp để thanh toán tại thiết bị đầu cuối.

Cả hai dịch vụ đều sử dụng mã hóa token để bảo vệ thông tin thẻ. Nói đơn giản, token là một mã số thay thế cho thông tin thẻ nhạy cảm. Mastercard cho biết công nghệ này thay thế những thông tin đó bằng một mã định danh số duy nhất. Apple nói các khoản thanh toán sử dụng một số riêng cho thiết bị và mã giao dịch duy nhất, thay vì chuyển số thẻ thực tế cho đơn vị bán hàng.

iPhone hoặc Apple Watch có thể thanh toán tại thiết bị đầu cuối mà không cần dữ liệu di động hay Wi-Fi, vì thiết bị giao tiếp bằng NFC. Apple không thu phí riêng đối với người dùng thanh toán qua Apple Pay, nhưng các khoản phí thông thường của đơn vị phát hành, bao gồm phí chuyển đổi tiền tệ hoặc phí giao dịch ở nước ngoài nếu áp dụng, vẫn được tính. Hoàn tiền và các ưu đãi khác tùy thuộc vào điều khoản của ngân hàng.

Khách hàng nên bảo vệ mã xác minh ngân hàng cẩn thận như thẻ của mình. Các chuyên gia trong nước xem hành vi lừa đảo sử dụng mã SMS là một rủi ro dai dẳng. Nếu thất lạc thiết bị Apple, người dùng có thể tạm ngừng thanh toán bằng Chế độ mất trong ứng dụng Find My; họ cũng có thể liên hệ ngân hàng để khóa thẻ.

Ngân hàng và ứng dụng nội địa cạnh tranh giao dịch thường nhật

Click đã tích hợp Apple Pay vào trang thanh toán dành cho các cửa hàng trực tuyến. Khách hàng chọn Click khi thanh toán có thể trả bằng thẻ Visa hoặc Mastercard đủ điều kiện đã lưu trong Apple Wallet, giảm nhu cầu nhập lại thông tin thẻ.

Naima Mirzaeva, thành viên hội đồng giám sát của Click, coi việc thanh toán thuận tiện hơn là cơ hội cho thương mại điện tử. Bà cũng chỉ ra những trách nhiệm thiết thực của ngân hàng và công ty thanh toán: tích hợp đáng tin cậy, bảo vệ thông tin khách hàng và quản lý sự phụ thuộc vào các nền tảng quốc tế cùng yêu cầu kỹ thuật của họ.

Turopov cho rằng các ngân hàng sẽ cạnh tranh để trở thành thẻ mặc định trong ví của khách hàng. Ngân hàng có thẻ được chọn cho các khoản mua sắm thường ngày sẽ nhận được phần lớn hơn trong dòng chi tiêu đó. Các ngân hàng có thể cạnh tranh bằng quy trình thêm thẻ thuận tiện, hoàn tiền, hạn mức thẻ và những tính năng tài khoản khác được quản lý trong ứng dụng riêng.

Các dịch vụ nội địa như Click, Payme và Paynet cũng xử lý hóa đơn tiện ích, cước điện thoại di động, chuyển tiền giữa cá nhân, trả nợ và kết nối với nhà cung cấp dịch vụ trong nước. Những chức năng này giúp các dịch vụ ấy tiếp tục giữ vai trò bên cạnh các ví tập trung vào mua sắm.

Tavakkalov dự báo cạnh tranh giữa thanh toán QR và thanh toán bằng cách chạm thẻ hoặc thiết bị sẽ gia tăng. Ông dự đoán tỷ trọng của hai hình thức này có thể gần tương đương sau khoảng sáu tháng. Đây là nhận định của ông về thị trường; tốc độ phổ biến sẽ phụ thuộc vào thói quen khách hàng, khả năng tiếp cận thẻ và thiết bị của các đơn vị bán hàng.

Chương trình cải cách tài chính rộng hơn

Chiến lược Fintech quốc gia giai đoạn 2026–2030, được Ngân hàng Trung ương phê duyệt hồi tháng 9, đặt việc ra mắt các ví trong một chương trình rộng lớn hơn. Các ưu tiên gồm thu hút đầu tư, phát triển thanh toán xuyên biên giới, triển khai ngân hàng mở và cải thiện kết nối giữa các hệ thống tài chính.

Ngân hàng mở cho phép các dịch vụ được phê duyệt kết nối với thông tin hoặc chức năng ngân hàng thông qua những kênh kỹ thuật tiêu chuẩn, tùy theo sự cho phép và các quy định hiện hành. Khả năng liên thông nghĩa là những hệ thống khác nhau có thể phối hợp với nhau. Cả hai yếu tố đều có thể giúp khách hàng và doanh nghiệp giảm sự phụ thuộc vào mạng lưới của một nhà cung cấp duy nhất.

Mastercard cũng liên hệ việc triển khai với chiến lược Digital Uzbekistan–2030. Hoạt động ra mắt cùng Aloqabank đưa những chủ thẻ Mastercard đủ điều kiện dùng thiết bị Android vào dịch vụ, bổ sung thêm một cách để ngân hàng kết nối khách hàng với công nghệ thanh toán quốc tế.

Cột mốc thiết thực tiếp theo là hỗ trợ Uzcard và HUMO, đồng thời mở rộng các sản phẩm ngân hàng đủ điều kiện. Người mua sắm có thể hưởng lợi ngay khi thẻ và thiết bị của họ đáp ứng yêu cầu. Với hệ thống tài chính rộng hơn, đợt ra mắt khiến việc kết nối trơn tru giữa mạng nội địa, thẻ quốc tế và dịch vụ thanh toán trong nước càng trở nên quan trọng.

Điểm chính

• Thẻ đủ điều kiện do các ngân hàng Uzbekistan phát hành được hỗ trợ trên Apple Pay và Google Wallet từ ngày 27/10/2026.
• Ban đầu, Apple Pay có tám đơn vị phát hành; Google Wallet có chín ngân hàng, với điều kiện hỗ trợ khác nhau tùy sản phẩm thẻ.
• Việc tích hợp Uzcard và HUMO đang được tiến hành, nhưng chưa có ngày ra mắt cụ thể.
• Luật dữ liệu tháng 3 cho phép xử lý phần lớn thông tin cá nhân ở nước ngoài theo điều kiện nhất định, đồng thời duy trì yêu cầu lưu trữ trong nước đối với các nhóm dữ liệu nhạy cảm.
• Uzum cho biết hơn 142.000 khách hàng đã thêm thẻ và thực hiện hơn 60.000 giao dịch trong 24 giờ đầu.
• Uzbekistan vốn đã có thị trường thanh toán số đáng kể, với 460 nghìn tỷ sum giao dịch qua thiết bị đầu cuối trong năm 2025.
• Phí ngân hàng, hoàn tiền và điều kiện sử dụng thẻ vẫn tuân theo điều khoản của từng đơn vị phát hành.