Malaysia dự kiến triển khai MediAsas toàn quốc vào tháng 1/2027 sau khi 340.000 hợp đồng bảo hiểm y tế bị hủy

Giải pháp bảo hiểm y tế chi phí thấp hơn, nhưng bệnh nhân vẫn phải tự chi trả một phần

Malaysia dự kiến triển khai MediAsas trên toàn quốc vào tháng 1/2027, sau khi khoảng 340.000 hợp đồng bảo hiểm y tế bị hủy trong giai đoạn từ tháng 1/2024 đến tháng 6/2025 do các hộ gia đình chật vật với phí bảo hiểm tăng cao. Chương trình sẽ cung cấp bảo hiểm y tế tư nhân cơ bản và bảo vệ takaful đến năm 85 tuổi, đồng thời triển khai các biện pháp giúp chi phí bệnh viện dễ dự đoán hơn.

Bộ trưởng Y tế Datuk Seri Dr Dzulkefly Ahmad cho biết ngày 18/10/2026 rằng sáng kiến này sẽ tạo lưới an toàn tài chính cho nhóm M40, tức 40% hộ gia đình có thu nhập ở mức trung bình của Malaysia. Ông nói những người không thể duy trì bảo hiểm tư nhân ngày càng chuyển sang các cơ sở y tế công.

Theo số liệu Ngân hàng Negara Malaysia được nhà kinh tế học Dr Shalini Nagaratnam dẫn lại, 340.000 hợp đồng bị hủy chiếm khoảng 5% số hợp đồng được điều chỉnh phí bảo hiểm. Tổng số này bao gồm cả những hợp đồng sau đó được khôi phục.

Trong tuyên bố ngày 18/10, Dzulkefly mô tả mục đích của chương trình:

Không công dân nào phải rơi vào cảnh nghèo khó chỉ vì muốn được điều trị y tế; vì vậy, cơ chế bảo vệ tài chính y tế Madani này ra đời, cung cấp một chương trình bảo vệ cơ bản với mức phí phải chăng.

MediAsas kết hợp chi phí bảo hiểm cơ bản thấp hơn với hạn mức quyền lợi hằng năm và các khoản bệnh nhân phải tự chi trả. Một số người mắc bệnh từ trước khi đăng ký có thể mua bảo hiểm cho những bệnh lý không liên quan. Thành viên Quỹ Tiết kiệm Người lao động (EPF) đủ điều kiện có thể dùng tiền tiết kiệm để đóng phí, trong khi khoản trợ cấp sẽ hỗ trợ một số người lao động trong năm đầu tiên.

Khả năng chi trả của các hộ gia đình sẽ phụ thuộc đồng thời vào ba yếu tố: phí bảo hiểm, số tiền phải trả khi cần điều trị và các bệnh lý được bảo hiểm. Một lựa chọn có hạn mức hằng năm cao hơn cũng đi kèm khoản khấu trừ lớn hơn nhiều, tức số tiền bệnh nhân phải tự trả trước khi bảo hiểm bắt đầu thanh toán các chi phí đủ điều kiện.

Điều gì diễn ra trước khi triển khai trên toàn quốc?

Chương trình thí điểm đã được triển khai tại Thung lũng Klang từ cuối tháng 7/2026. Thủ tướng kiêm Bộ trưởng Tài chính Datuk Seri Anwar Ibrahim xác nhận MediAsas sẽ được triển khai toàn quốc vào tháng 1/2027 khi trình bày Ngân sách 2027 ngày 9/10.

Các mốc chính cho thấy sản phẩm bảo hiểm này nằm trong nỗ lực rộng hơn nhằm kiểm soát chi phí chăm sóc sức khỏe:

• Tháng 1/2024 đến tháng 6/2025: Khoảng 340.000 hợp đồng bảo hiểm y tế được điều chỉnh phí đã bị hủy, bao gồm cả các hợp đồng được khôi phục.
• Cuối tháng 7/2026: Chương trình thí điểm MediAsas bắt đầu tại Thung lũng Klang.
• Ngày 27/9/2026: Ngân hàng Negara Malaysia công bố các quyền lợi tiêu chuẩn, hạn mức hằng năm và chi phí điều trị được chia sẻ.
• Ngày 9/10/2026: Ngân sách 2027 xác nhận kế hoạch triển khai toàn quốc và hỗ trợ người lao động đủ điều kiện.
• Ngày 18/10/2026: Dzulkefly nêu vai trò của chương trình trong việc bảo vệ các hộ gia đình thu nhập trung bình.
• Tháng 1/2027: MediAsas dự kiến được triển khai toàn quốc; các nhóm mức phí bệnh viện tư thống nhất cũng được lên kế hoạch áp dụng từ năm 2027.

Các công ty bảo hiểm tư nhân và đơn vị cung cấp takaful sẽ triển khai chương trình tự nguyện này. Takaful là hình thức bảo hiểm phù hợp với các nguyên tắc Hồi giáo, trong đó người tham gia đóng góp vào quỹ bảo vệ chung. MediAsas sẽ được cung cấp dưới dạng bảo hiểm y tế độc lập, không bắt buộc phải mua kèm một gói bảo hiểm rộng hơn.

So sánh Teras và Fleksi

MediAsas có hai lựa chọn: Teras, gói tiêu chuẩn, và Fleksi, gói có hạn mức bảo hiểm hằng năm cao hơn. Cả hai đều bảo vệ đến năm 85 tuổi và không giới hạn tổng quyền lợi trong suốt thời hạn bảo hiểm.

Teras có hạn mức hằng năm 100.000 RM cho người dưới 60 tuổi và 150.000 RM cho người từ 60 tuổi trở lên. Người dưới 60 tuổi phải chịu khoản khấu trừ 500 RM cho mỗi đợt điều trị; mức này tăng lên 1.000 RM từ tuổi 60.

Fleksi có hạn mức hằng năm 300.000 RM. Khoản khấu trừ hằng năm là 10.000 RM tại bệnh viện thuộc nhóm một và 15.000 RM tại bệnh viện thuộc nhóm hai. Vì vậy, việc phân nhóm bệnh viện ảnh hưởng đến số tiền chủ hợp đồng phải tự trả.

Hạn mức hằng năm của Fleksi cao gấp ba lần mức 100.000 RM của Teras đối với người tham gia trẻ tuổi, và gấp đôi mức 150.000 RM đối với người lớn tuổi. Khoản khấu trừ cao hơn đồng nghĩa người mua cũng cần có đủ tiền mặt hoặc quyền lợi y tế khác để trang trải chi phí ban đầu.

Hạn mức hằng năm giới hạn khoản thanh toán đủ điều kiện trong một năm hợp đồng. Không giới hạn quyền lợi trọn đời nghĩa là không có một mức trần tích lũy duy nhất cho toàn bộ các năm được bảo hiểm. Ngân hàng Negara Malaysia cho biết 99% yêu cầu bồi thường y tế trong nước thấp hơn 60.000 RM, trong khi phần lớn yêu cầu liên quan đến ung thư, đau tim và đột quỵ cũng nằm trong mức 100.000 RM.

Phí bảo hiểm sẽ là bao nhiêu?

Các mức phí ước tính được công bố trước khi triển khai có sự chênh lệch. Mức tham khảo do Dzulkefly đưa ra là 65 RM/tháng, tương đương 780 RM/năm; các mức tham khảo cho gói tiêu chuẩn của Ngân hàng Negara Malaysia mà Dr Shalini dẫn lại là 80-120 RM/tháng đối với người từ 31 đến 35 tuổi và 280-350 RM đối với người từ 61 đến 65 tuổi. Giám đốc điều hành Trung tâm Galen về Y tế và Chính sách Xã hội Azrul Mohd Khalib đề cập mức phí hằng năm ước tính 500-600 RM.

Các mức ước tính đưa ra một số ngưỡng giá có thể có cho các hộ gia đình, thay vì một khoản phí cố định áp dụng cho mọi người mua. Các thông báo được đề cập ở đây chưa nêu biểu phí chính thức, toàn văn hợp đồng, danh sách bệnh viện tham gia hay ngày triển khai cụ thể trong tháng 1.

Mức phí ước tính theo độ tuổi cho thấy người mua lớn tuổi có thể chịu áp lực ra sao. Mức 80-120 RM/tháng tương đương 960-1.440 RM/năm, trong khi mức 280-350 RM/tháng tương đương 3.360-4.200 RM/năm. Đây là mức giá tham khảo cho các nhóm tuổi khác nhau; chi phí y tế trong tương lai là một yếu tố bất định bổ sung.

Ngân hàng Negara Malaysia cho biết một số người đăng ký có nguy cơ phát sinh yêu cầu bồi thường cao hơn dự kiến cũng có thể phải trả thêm phí. Vì vậy, khi so sánh các gói bảo hiểm, hộ gia đình cần cân nhắc mức phí được báo riêng cho mình cùng các khoản khấu trừ và điều khoản loại trừ.

Người mắc bệnh từ trước có thể tham gia không?

Một số người hiện không thể mua bảo hiểm y tế có thể đủ điều kiện tham gia MediAsas. Ngân hàng Negara Malaysia nêu một số nhóm người có thể đăng ký, gồm người mắc ung thư giai đoạn đầu đã thuyên giảm, người mắc bệnh ảnh hưởng đến một mạch máu tim, người mắc một số bệnh tâm thần hoặc rối loạn phát triển đang ổn định và được kiểm soát tốt, cùng người tự kỷ mức độ nhẹ hoặc trung bình.

Điều trị liên quan đến bệnh lý đã có từ trước có thể vẫn bị loại trừ. Chẳng hạn, người đã khỏi ung thư có thể được bảo vệ trước các bệnh hoặc chấn thương không liên quan, trong khi việc điều trị tiếp theo liên quan đến bệnh ung thư trước đây vẫn không thuộc phạm vi bảo hiểm.

Ngân hàng Negara Malaysia cho biết nếu bảo hiểm đầy đủ các bệnh lý đã biết từ trước, phí bảo hiểm có thể phải tăng gấp 5-10 lần vì nhóm người này có khả năng yêu cầu bồi thường cao hơn. Thiết kế chương trình nhằm chấp nhận thêm người đăng ký trong khi vẫn giữ mức phí bảo hiểm cơ bản ở mức phải chăng.

Dr M. Murallitharan, giám đốc y khoa của Hiệp hội Ung thư Quốc gia Malaysia, cho rằng các điều khoản loại trừ khiến chương trình chỉ hữu ích ở mức hạn chế đối với nhiều người mắc bệnh không lây nhiễm như ung thư, tiểu đường và bệnh tim. Ông cũng đặt câu hỏi liệu có đủ người tham gia để duy trì quỹ chung dùng chi trả các yêu cầu bồi thường hay không.

Dr Shalini cảnh báo những người hiện có hợp đồng bảo hiểm bao gồm bệnh mạn tính có thể mất quyền lợi quý giá nếu chuyển sang gói mới. Việc được chấp nhận tham gia một gói mới và các điều trị được gói đó chi trả là hai vấn đề riêng biệt cần cân nhắc.

Điều gì thay đổi sau bảy năm?

MediAsas sẽ đưa ra quy định giới hạn việc điều tra nghi vấn không khai báo thông tin y tế sau bảy năm. Ngân hàng Negara Malaysia cho biết nhìn chung, sau khi hết thời hạn này, các công ty bảo hiểm và đơn vị cung cấp takaful sẽ không được mở lại yêu cầu bồi thường với lý do đó.

Quy định có ngoại lệ đối với năm nhóm bệnh lý nghiêm trọng và các trường hợp có bằng chứng gian lận được phát hiện độc lập. Biện pháp này nhằm giúp người mua bảo hiểm an tâm hơn về các yêu cầu bồi thường sau nhiều năm duy trì hợp đồng.

Các điều khoản loại trừ điều trị đã có từ trước vẫn có thể tiếp tục áp dụng theo hợp đồng. Quy định bảy năm liên quan đến việc điều tra khai báo thông tin, còn điều khoản bảo hiểm quyết định bệnh lý và phương pháp điều trị nào đủ điều kiện được chi trả. Cả hai đều quan trọng đối với người đang cân nhắc thay thế hợp đồng hiện có.

Dùng tiền EPF để đóng phí đồng nghĩa đánh đổi một phần tiền hưu trí

Thành viên EPF dưới 55 tuổi sẽ được phép dùng tài khoản Akaun Sejahtera, trước đây là Tài khoản 2, để đóng phí MediAsas. Tính đến tháng 6/2026, tài khoản này nhận 15% khoản đóng góp EPF hằng tháng, giúp thành viên đủ điều kiện có thêm một cách duy trì bảo hiểm y tế khi ngân sách gia đình eo hẹp.

Dr Shalini Nagaratnam, giảng viên kinh tế lượng và thống kê kinh doanh kiêm giám đốc chương trình đại học tại Đại học Monash Malaysia, cảnh báo việc rút tiền nhiều lần sẽ làm giảm tiền tiết kiệm và khoản cổ tức mà số tiền đó có thể sinh lời. Bà đặc biệt lưu ý nguy cơ khi quyền sử dụng hình thức thanh toán này chấm dứt:

"Còn có một ngưỡng đột ngột: quyền sử dụng EPF kết thúc ở tuổi 55, đúng lúc phí bảo hiểm tăng mạnh nhất, nên những thành viên dựa vào nguồn tiền này có thể chật vật duy trì bảo hiểm khi về già," bà cảnh báo.

Tiền tiết kiệm hưu trí vốn đã hạn chế đối với nhiều người đóng góp. Theo số liệu trình Quốc hội, tính đến ngày 31/5/2026, 38,3% thành viên EPF Malaysia đang làm việc trong khu vực chính thức, ở độ tuổi từ 18 đến 60, đã đạt mức tiết kiệm cơ bản mục tiêu theo độ tuổi.

Số tiền rút ra cũng mất đi khả năng sinh lời trong tương lai. Nếu duy trì mức cổ tức bình quân EPF công bố là 5,88% trong năm năm, 5.000 RM được giữ đầu tư trong 20 năm sẽ tăng lên khoảng 15.700 RM. Cổ tức trong tương lai có thể thay đổi.

Dr Shalini cũng ghi nhận bảo hiểm có thể bảo vệ người tham gia trước những hóa đơn bệnh viện lớn. Bà đề xuất quy định số dư tài khoản tối thiểu, giới hạn số tiền rút hằng năm, cung cấp dự báo cho thấy tác động đến khoản tiết kiệm tương lai, đóng góp đối ứng cho người thu nhập thấp và cảnh báo sớm khi số dư không còn đủ để đóng phí.

Người lao động sẽ nhận được hỗ trợ gì?

Các doanh nghiệp vừa và nhỏ đủ điều kiện, có dưới 75 nhân viên, sẽ nhận khoản trợ cấp 200 RM cho phí bảo hiểm năm đầu tiên của mỗi người lao động tham gia, tối đa 50 người mỗi công ty. Dự kiến có tới 200.000 người lao động được hưởng lợi.

Một công ty nhận mức hỗ trợ tối đa sẽ được trợ cấp tổng cộng 10.000 RM phí bảo hiểm. Với mức phí hằng năm tham khảo 780 RM do bộ trưởng y tế nêu, khoản 200 RM sẽ trang trải khoảng 26% chi phí năm đầu, còn lại 580 RM trước khi tính các hỗ trợ khác.

Giám đốc điều hành Hiệp hội Bảo hiểm Nhân thọ Malaysia Mark O'Dell cho biết MediAsas có thể giúp người lao động gặp khó khăn tài chính tiếp cận bảo hiểm y tế cơ bản. Ông nói ngành bảo hiểm ủng hộ chương trình như một lựa chọn cho người chưa có bảo hiểm và những người chật vật vì phí bảo hiểm tăng cao.

Dr Shalini cho rằng khả năng chi trả lâu dài sẽ phụ thuộc vào việc người lao động có thể duy trì bảo hiểm sau năm đầu tiên hay không. Bà cũng đề xuất hỗ trợ trong tương lai có thể mở rộng đến lao động tự do và người làm việc ngoài khu vực chính thức.

Hóa đơn bệnh viện dự kiến thay đổi ra sao?

Ngân hàng Negara Malaysia đặt MediAsas trong khuôn khổ RESET, chiến lược quốc gia do Bộ Y tế, Bộ Tài chính và ngân hàng trung ương phối hợp dẫn dắt nhằm giải quyết tình trạng lạm phát y tế. Thiết kế bảo hiểm chuẩn hóa các quyền lợi và quy trình chủ chốt, bao gồm phương pháp định giá, đánh giá điều kiện tham gia và xử lý yêu cầu bồi thường.

Dự kiến từ năm 2027, hóa đơn bệnh viện tư sẽ sử dụng các nhóm mức phí thống nhất và minh bạch. Việc từng bước chuyển sang hệ thống Nhóm Chẩn đoán Liên quan (DRG) sẽ gắn khoản thanh toán với các nhóm chẩn đoán và điều trị, giúp người dân dễ hiểu và dự trù hơn chi phí cho các dịch vụ chăm sóc tương đương.

Mark O'Dell hoan nghênh nội dung này của chương trình, nói rằng:

"Chương trình cũng đưa vào những đặc điểm quan trọng mà chúng tôi hy vọng cuối cùng sẽ được áp dụng rộng rãi hơn trên thị trường, đặc biệt là định giá theo nhóm chẩn đoán liên quan. Chúng tôi cho rằng cách này sẽ giúp tạo sân chơi bình đẳng và hài hòa lợi ích giữa bên chi trả và bên cung cấp dịch vụ," ông nói.

Một nghiên cứu của Ngân hàng Thế giới công bố hồi tháng 4 cho thấy số lượng điều trị chiếm hai phần ba mức tăng chi tiêu cho các yêu cầu bồi thường do công ty bảo hiểm thanh toán trong giai đoạn 2022-2024. Vì vậy, việc gia tăng điều trị, bên cạnh giá cả, là yếu tố cốt lõi của vấn đề chi tiêu.

Dr Shalini khuyến nghị cần có dữ liệu lâm sàng đáng tin cậy, mã hóa y tế nhất quán và hồ sơ sức khỏe có thể chia sẻ giữa các hệ thống để hỗ trợ thay đổi cách tính phí. Bà cũng kêu gọi xây dựng mạng lưới bệnh viện rộng khắp Sabah và Sarawak, đồng thời thường xuyên công bố số liệu về đăng ký, yêu cầu bồi thường và phí bảo hiểm.

Hỗ trợ công và thước đo thành công

Malaysia cũng tăng Quỹ Hỗ trợ Y tế, hay Tabung Bantuan Perubatan, từ 40 triệu RM lên 60 triệu RM. Khoản tăng 20 triệu RM, tương đương 50%, sẽ giúp bệnh nhân dễ bị tổn thương chi trả các thiết bị y tế đắt tiền, trong đó có thiết bị cấy ghép xương và stent tim.

Thêm 80 triệu RM được phân bổ cho PeKa B40, chương trình chăm sóc sức khỏe dành cho các hộ gia đình thuộc 40% có thu nhập thấp nhất. Những biện pháp này đáp ứng các nhu cầu bên cạnh trọng tâm của MediAsas là các hộ gia đình thu nhập trung bình và khả năng tiếp cận bảo hiểm y tế tư nhân.

Azrul Mohd Khalib cho rằng cần đánh giá MediAsas dựa trên khả năng hoàn trả chi phí thành công, xử lý yêu cầu bồi thường và bảo vệ người tham gia trước thảm họa tài chính, chứ không phải tổng số người đăng ký. Ông cũng đặt câu hỏi về việc chương trình tập trung vào điều trị tại bệnh viện và kêu gọi chú trọng hơn đến điều trị tại các phòng khám đa khoa.

Thước đo thực tế bắt đầu sau khi người dân đăng ký: liệu các hộ gia đình có thể tiếp tục đóng phí, thanh toán khoản khấu trừ và được chi trả cho những phương pháp điều trị thuộc phạm vi hợp đồng hay không. Những kết quả đó sẽ quyết định MediAsas giúp ích đến đâu cho các gia đình đang cân nhắc từ bỏ bảo hiểm y tế tư nhân.

Điểm chính

• MediAsas dự kiến được triển khai toàn quốc vào tháng 1/2027, sau khi khoảng 340.000 hợp đồng bảo hiểm y tế bị hủy trong giai đoạn từ tháng 1/2024 đến tháng 6/2025.
• Teras có hạn mức hằng năm 100.000 RM cho người dưới 60 tuổi và 150.000 RM từ tuổi 60. Fleksi có hạn mức 300.000 RM và khoản khấu trừ cao hơn.
• Cả hai lựa chọn đều bảo vệ đến năm 85 tuổi và không giới hạn tổng quyền lợi trọn đời.
• Một số người mắc bệnh từ trước có thể đủ điều kiện tham gia, nhưng việc điều trị các bệnh đó vẫn có thể bị loại trừ.
• Thành viên EPF dưới 55 tuổi có thể dùng Akaun Sejahtera để đóng phí, đồng nghĩa phải đánh đổi giữa bảo vệ hiện tại và tiền tiết kiệm trong tương lai.
• Người lao động tại các doanh nghiệp vừa và nhỏ đủ điều kiện có thể nhận trợ cấp 200 RM trong năm đầu tiên; dự kiến có tới 200.000 người được hỗ trợ.
• Quỹ Hỗ trợ Y tế tăng lên 60 triệu RM, trong khi PeKa B40 nhận 80 triệu RM.