Người vay lớn tuổi ở Hàn Quốc đối mặt với tình trạng nợ quá hạn gia tăng và khoản vay đắt đỏ khi tuổi nghỉ hưu cận kề

Người vay lớn tuổi gánh các khoản nợ dễ tổn thương lớn nhất

Người Hàn Quốc từ 60 tuổi trở lên chiếm 19,9% số người vay thuộc nhóm dễ tổn thương về tài chính trong quý II năm 2026, tăng so với mức 15% vào cuối năm 2021, theo số liệu của Ngân hàng Trung ương Hàn Quốc được cung cấp cho nghị sĩ Kim Sang-hoon thuộc Đảng Quyền lực Nhân dân. Dư nợ vay bình quân của họ đạt 97,87 triệu won, cao nhất trong các nhóm tuổi được thống kê.

Số liệu được công bố vào tháng 10 năm 2026 cho thấy ba áp lực đang hội tụ: ngày càng nhiều người lớn tuổi rơi vào nhóm người vay dễ tổn thương, các khoản nợ lớn vẫn còn đó khi thu nhập từ công việc giảm sút, và họ vay đáng kể từ các tổ chức cho vay có lãi suất cao hơn ngân hàng thương mại. Gần một trong năm người vay dễ tổn thương từ 60 tuổi trở lên.

Tỷ lệ nợ vay hộ gia đình quá hạn ở người từ 60 tuổi trở lên tăng từ 0,7% năm 2021 lên 1,5% trong quý II năm 2026. Tỷ lệ nợ quá hạn đo lường phần dư nợ đã chậm thanh toán. Mức tăng là 0,8 điểm phần trăm, đưa tỷ lệ lên hơn gấp đôi so với trước.

Số liệu Ngân hàng Trung ương Hàn Quốc cung cấp cho một nghị sĩ khác của Đảng Quyền lực Nhân dân, ông Park Sung-hoon, đưa ra một chỉ báo rõ hơn về áp lực trả nợ: 25,8% người vay dễ tổn thương từ 60 tuổi trở lên có khoản thanh toán gốc và lãi hằng năm ít nhất bằng thu nhập hằng năm. Với các hộ này, riêng lịch trả nợ đã có thể ngốn hết mọi khoản thu nhập.

Ai thuộc nhóm người vay dễ tổn thương?

Ngân hàng Trung ương Hàn Quốc tổng hợp số liệu dựa trên cơ sở dữ liệu nợ hộ gia đình, chứa thông tin tín dụng của khoảng 2,35 triệu người. Ngân hàng định nghĩa người vay dễ tổn thương là những người vay từ ít nhất ba tổ chức tài chính, đồng thời có thu nhập thấp hoặc điểm tín dụng thấp.

Số liệu cung cấp cho ông Park xác định thu nhập thuộc 30% thấp nhất hoặc điểm tín dụng từ 664 trở xuống. Vì vậy, một người phải đáp ứng điều kiện vay từ nhiều nơi và ít nhất một trong các điều kiện về mức độ dễ tổn thương tài chính nói trên. Việc có nhiều bên cho vay đáng lưu ý vì mỗi khoản vay kéo theo nghĩa vụ trả nợ, trong khi thu nhập hạn chế khiến người vay khó xoay xở hơn nếu phát sinh hóa đơn bất ngờ hoặc mất nguồn thu.

Người từ 60 tuổi trở lên có dư nợ vay bình quân 97,87 triệu won trong nhóm người vay dễ tổn thương, so với 82,80 triệu won ở nhóm tuổi 50 và 81,88 triệu won ở nhóm tuổi 40. Người vay từ 30 tuổi trở xuống có mức bình quân 48,49 triệu won.

Mức bình quân của nhóm lớn tuổi nhất chỉ nhỉnh hơn gấp đôi nhóm trẻ nhất, chênh lệch 49,38 triệu won. Con số này cũng cao hơn 15,07 triệu won so với mức bình quân của người vay ở độ tuổi 50. Như vậy, khi áp lực trả nợ gia tăng, mỗi người vay dễ tổn thương lớn tuổi đã gánh khoản nợ cao hơn đáng kể.

Tỷ trọng người vay dễ tổn thương lớn tuổi ngày càng tăng

Tỷ trọng người từ 60 tuổi trở lên trong nhóm người vay dễ tổn thương tăng 4,9 điểm phần trăm từ cuối năm 2021 đến quý II năm 2026. Trong cùng giai đoạn, tỷ trọng người từ 30 tuổi trở xuống giảm từ 33,7% xuống 30,8%.

Số liệu cung cấp cho ông Park đưa ra một mốc so sánh khác, bắt đầu từ quý II năm 2023. Từ thời điểm đó, tỷ trọng nhóm lớn tuổi nhất tăng từ 16% lên 19,9%, trong khi tỷ trọng nhóm trẻ nhất giảm từ 34,5% xuống 30,8%. Tỷ trọng người ở độ tuổi 40 giảm từ 27,5% xuống 26,1%, còn nhóm tuổi 50 tăng từ 22% lên 23,2%.

Người trẻ vẫn là nhóm người vay dễ tổn thương lớn nhất trong quý II năm 2026. Thay đổi nằm ở tương quan giữa các thế hệ: tỷ trọng người từ 60 tuổi trở lên tăng nhanh hơn nhóm tuổi 50, trong khi cả hai nhóm trẻ hơn đều giảm tỷ trọng.

Thế hệ bùng nổ dân số thứ hai của Hàn Quốc, sinh từ năm 1964 đến 1974 và có khoảng 9,54 triệu người, bắt đầu bước sang tuổi 60 vào năm 2024. Nhiều người trong thế hệ này vay tiền mua nhà và chi trả cho việc học của con cái. Khi họ đến tuổi nghỉ hưu, các khoản nợ tích lũy trong thời gian đi làm phải được thanh toán trong bối cảnh thu nhập có thể giảm.

Vì sao loại hình bên cho vay quan trọng

Người vay từ 60 tuổi trở lên có dư nợ vay hộ gia đình bình quân tại ngân hàng là 80,29 triệu won trong quý II năm 2026, so với 91,62 triệu won tại các tổ chức phi ngân hàng, theo số liệu Ngân hàng Trung ương Hàn Quốc cung cấp cho ông Park. Mức ở các tổ chức phi ngân hàng cao hơn 11,33 triệu won. Đây là nhóm tuổi duy nhất có dư nợ phi ngân hàng bình quân cao hơn dư nợ tại ngân hàng.

Các tổ chức phi ngân hàng bao gồm ngân hàng tiết kiệm, hiệp hội tín dụng và hợp tác xã tín dụng cộng đồng. Lãi suất của các tổ chức này chênh lệch đáng kể. Trong tháng 8, lãi suất bình quân hằng năm đối với khoản vay hộ gia đình tại ngân hàng tiết kiệm là 13,38%, so với 4,76% tại ngân hàng. Lãi suất của ngân hàng tiết kiệm cao gấp khoảng 2,8 lần, chênh 8,62 điểm phần trăm.

Lãi suất bình quân tại các hiệp hội tín dụng là 5,28%, còn tại các tổ chức tài chính tương hỗ là 4,88%. Cả hai đều cao hơn mức bình quân tại ngân hàng, nhưng gần hơn nhiều so với lãi suất của ngân hàng tiết kiệm. Vì vậy, loại hình bên cho vay là yếu tố quan trọng khi đánh giá khoản nợ của người lớn tuổi tốn kém đến mức nào.

Để minh họa đơn giản, nếu dư nợ 10 triệu won không đổi, tiền lãi hằng năm sẽ vào khoảng 1,338 triệu won với lãi suất 13,38%, so với 476.000 won ở mức 4,76%. Chênh lệch là 862.000 won, chưa tính phí hoặc biến động dư nợ. Khoản thanh toán thực tế tùy thuộc điều khoản vay và lịch trả nợ.

Ông Seok Byung-hoon, giáo sư tại Đại học Nữ sinh Ewha, mô tả việc thu nhập giảm sau khi nghỉ hưu có thể khiến người vay khó tiếp cận tín dụng ngân hàng hơn:

Người cao tuổi thường bị ngân hàng giảm hạn mức vay hoặc từ chối cho vay sau khi nghỉ hưu, khiến họ phải tìm đến các tổ chức tài chính cấp hai.

Mức bình quân 97,87 triệu won của người vay dễ tổn thương lớn tuổi và các mức bình quân ở ngân hàng, tổ chức phi ngân hàng phản ánh những nhóm người vay khác nhau. Con số đầu tiên đo lường nhóm dễ tổn thương; các số liệu còn lại mô tả hoạt động cho vay đối với người từ 60 tuổi trở lên theo từng loại hình bên cho vay.

Khi tiền trả nợ bằng cả năm thu nhập

Trong số người vay dễ tổn thương từ 60 tuổi trở lên, 25,8% phải trả tiền gốc và lãi hằng năm bằng hoặc cao hơn thu nhập hằng năm trong quý II năm 2026. Tỷ lệ tương ứng ở người vay từ 30 tuổi trở xuống là 11,4%, tức tỷ lệ của nhóm lớn tuổi cao gấp khoảng 2,3 lần.

Tiền gốc là khoản tiền vay ban đầu; tiền lãi là chi phí vay khoản tiền đó. Một hộ gia đình kiếm được 24 triệu won mỗi năm và có lịch thanh toán nợ hằng năm ít nhất bằng mức này sẽ không còn thu nhập để chi trả thực phẩm, nhà ở hay các khoản khác sau khi trả nợ. Tiền tiết kiệm, sự hỗ trợ của gia đình hoặc điều chỉnh điều khoản trả nợ sẽ trở nên thiết yếu.

Yoon, một nhân viên nhà hàng 64 tuổi, cho thấy việc vay đi vay lại có thể tạo ra áp lực như thế nào. Ông kiếm khoảng 2 triệu won mỗi tháng và vay tiền khi chi phí sinh hoạt vượt quá thu nhập. Cuối cùng, khoản nợ của ông lên tới 50 triệu won tại sáu công ty cho vay và ngân hàng tiết kiệm, khi ông vay mới để trả các nghĩa vụ hiện có.

Gần bốn năm qua, Yoon phải trả lãi suất gần 20% mỗi năm, nhưng tiền gốc hầu như không giảm. Với dư nợ không đổi ở mức 50 triệu won, lãi suất hằng năm 20% tương đương khoảng 10 triệu won tiền lãi mỗi năm, hay khoảng 833.000 won mỗi tháng. Con số minh họa này chiếm hơn hai phần năm thu nhập hằng tháng mà ông cho biết, chưa tính bất kỳ khoản trả gốc nào.

Trường hợp của ông cho thấy người lớn tuổi vẫn có thể chật vật dù tiếp tục làm việc. Khi tiền lãi ngốn phần lớn khoản lương khiêm tốn, việc thanh toán đều đặn có thể khiến họ không còn đủ khả năng giảm khoản nợ gốc.

Thua lỗ kinh doanh có thể ảnh hưởng đến cả gia đình

Một chủ công ty nội thất ngoài 60 tuổi chứng kiến doanh số sụt giảm đột ngột sau khi một khách hàng phá sản. Ông phải vay ngân hàng và vay qua thẻ tín dụng, khiến nợ tăng khoảng 200 triệu won. Sau đó, gia đình phải dựa vào khoản thu nhập khoảng 2 triệu won mỗi tháng của người vợ, trong khi ông còn phụng dưỡng mẹ già.

Riêng khoản nợ phát sinh thêm tương đương hơn tám năm thu nhập của người vợ, tính theo mức 24 triệu won mỗi năm. Chi phí sinh hoạt của gia đình và tiền lãi cũng phải lấy từ nguồn lực của họ. Một mối quan hệ kinh doanh đổ vỡ đã trở thành vấn đề ảnh hưởng đến ba thế hệ.

Một người đàn ông khác ở độ tuổi 60, điều hành cửa hàng tiện lợi, chứng kiến doanh số giảm một nửa. Ông dùng các khoản vay qua thẻ và vay ngân hàng tiết kiệm để trang trải chi phí kinh doanh và sinh hoạt hằng ngày vì các khoản vay hiện có khiến ông khó vay thêm từ ngân hàng thương mại. Tổng nợ tài chính của ông lên tới 85 triệu won.

Bà Lee Jung-hee, giáo sư tại Đại học Chung-Ang, mô tả những rủi ro mà người lớn tuổi phải đối mặt khi tiếp tục làm việc hoặc bắt đầu kinh doanh:

Nhiều người cao tuổi vẫn làm việc sau khi nghỉ hưu để hỗ trợ gia đình hoặc bắt đầu kinh doanh khi đã muộn, nhưng nếu thất bại, họ có nguy cơ mất tài sản dành dụm cho tuổi già và rơi vào cảnh nghèo khó.

Những hộ gia đình này không chỉ đối mặt với vấn đề thu nhập sau nghỉ hưu. Doanh thu kinh doanh, sự hỗ trợ của gia đình và khoản thanh toán nợ cá nhân gắn chặt với nhau. Khi doanh số giảm, vay mượn giúp trang trải chi phí trước mắt nhưng đồng thời làm tăng gánh nặng trong những tháng tiếp theo.

Nợ quá hạn tăng theo nhiều thước đo

Số liệu về khoản vay hộ gia đình theo độ tuổi cho thấy khoảng cách ngày càng lớn. Từ năm 2021 đến quý II năm 2026, tỷ lệ nợ quá hạn ở người vay từ 60 tuổi trở lên tăng từ 0,7% lên 1,5%. Với người vay từ 30 tuổi trở xuống, tỷ lệ này tăng từ 0,4% lên 0,6%. Khoảng cách giữa hai nhóm tăng từ 0,3 lên 0,9 điểm phần trăm.

Số liệu Ngân hàng Trung ương Hàn Quốc cung cấp cho ông Park cũng đo lường nhóm người vay từ ba tổ chức trở lên. Trong nhóm vay nhiều nơi này, tỷ lệ nợ quá hạn của người từ 60 tuổi trở lên là 2,4% trong quý II năm 2026, so với 1,5% ở người từ 30 tuổi trở xuống, 1,6% ở nhóm tuổi 40 và 1,8% ở nhóm tuổi 50.

Tỷ lệ 1,5% đối với khoản vay hộ gia đình và tỷ lệ 2,4% ở nhóm vay nhiều nơi bao gồm các nhóm dân số khác nhau. Cả hai đều cho thấy nhóm lớn tuổi nhất có tỷ lệ cao hơn các nhóm trẻ, trong khi thước đo ở nhóm vay nhiều nơi phản ánh những người phải quản lý nghĩa vụ nợ với nhiều tổ chức.

Bản tin tháng 10 về các số liệu cũng đề cập các đợt tăng lãi suất chính sách liên tiếp của Ngân hàng Trung ương Hàn Quốc trong tháng 7 và tháng 8, cùng những tín hiệu có thể còn tăng thêm. Lãi suất chính sách tác động đến chi phí vay thông qua hệ thống tài chính. Người vay có lãi suất được điều chỉnh có thể phải trả tiền lãi cao hơn, trong khi người cần khoản vay mới có thể gặp điều khoản đắt đỏ hơn. Không có ngày hoặc mức tăng cụ thể nào được đưa ra cho đợt tăng tiếp theo.

Tiền tiết kiệm hưu trí ít dư địa ứng phó rủi ro

Một khảo sát năm 2023 của Trung tâm Đầu tư và Hưu trí Mirae Asset cho thấy 48,3% trong số 2.000 người lao động thuộc thế hệ bùng nổ dân số thứ hai đã tiết kiệm được chưa đến một nửa số tiền cần có cho tuổi nghỉ hưu. Như vậy, gần một nửa nhóm khảo sát bước vào giai đoạn nghỉ hưu với khoảng cách lớn giữa khoản tiết kiệm và nhu cầu ước tính.

Với các hộ gia đình mang nợ vào tuổi nghỉ hưu, tiền tiết kiệm có thể phải phục vụ hai mục đích: trang trải chi phí sinh hoạt thông thường và duy trì việc trả nợ đúng hạn. Tiếp tục làm việc có thể giúp trang trải cả hai, nhưng trải nghiệm của những người kinh doanh cho thấy nguồn thu nhập đó có thể trở nên bấp bênh nhanh chóng.

Các mốc thời gian chính cho thấy sự chuẩn bị cho tuổi nghỉ hưu và áp lực vay nợ đã diễn biến ra sao:

• Cuối năm 2021: Người từ 60 tuổi trở lên chiếm 15% số người vay dễ tổn thương; tỷ lệ nợ vay hộ gia đình quá hạn của họ là 0,7% trong năm 2021.
• Năm 2023: Khảo sát về hưu trí cho thấy 48,3% người tham gia đã tiết kiệm chưa đến một nửa số tiền cần thiết. Trong quý II, người lớn tuổi chiếm 16% số người vay dễ tổn thương.
• Năm 2024: Thế hệ bùng nổ dân số thứ hai bắt đầu bước sang tuổi 60.
• Quý II năm 2026: Tỷ trọng người vay dễ tổn thương thuộc nhóm lớn tuổi đạt 19,9%, với dư nợ bình quân 97,87 triệu won.
• Tháng 7 và tháng 8 năm 2026: Theo bản tin tháng 10, Ngân hàng Trung ương Hàn Quốc tăng lãi suất chính sách trong hai tháng liên tiếp.
• Tháng 10 năm 2026: Số liệu cung cấp cho các nghị sĩ tập hợp bằng chứng về gánh nợ lớn hơn, khoản vay phi ngân hàng đắt đỏ và nợ quá hạn gia tăng.

Tổng thể số liệu cho thấy khả năng trả nợ là trọng tâm của vấn đề. Người vay dễ tổn thương lớn tuổi có dư nợ bình quân cao nhất, và hơn một phần tư có lịch thanh toán nợ hằng năm ít nhất bằng thu nhập cả năm. Với những hộ này, thu nhập giảm hoặc chi phí lãi vay tăng có thể khiến họ khó duy trì thanh toán đúng hạn.

Điểm chính

• Người từ 60 tuổi trở lên chiếm 19,9% số người vay dễ tổn thương ở Hàn Quốc trong quý II năm 2026, tăng từ 15% vào cuối năm 2021.
• Dư nợ vay bình quân của họ trong nhóm người vay dễ tổn thương là 97,87 triệu won, chỉ nhỉnh hơn gấp đôi mức bình quân 48,49 triệu won của người vay từ 30 tuổi trở xuống.
• Tỷ lệ nợ vay hộ gia đình quá hạn ở nhóm lớn tuổi tăng từ 0,7% năm 2021 lên 1,5%; tỷ lệ quá hạn trong nhóm vay nhiều nơi là 2,4% trong quý II năm 2026.
• Khoản thanh toán gốc và lãi hằng năm bằng hoặc vượt thu nhập hằng năm của 25,8% người vay dễ tổn thương lớn tuổi.
• Trong tháng 8, lãi suất bình quân đối với khoản vay hộ gia đình tại ngân hàng tiết kiệm là 13,38%, so với 4,76% tại ngân hàng.
• Một khảo sát năm 2023 cho thấy 48,3% trong số 2.000 người lao động thuộc thế hệ bùng nổ dân số thứ hai đã tiết kiệm chưa đến một nửa số tiền cần có cho tuổi nghỉ hưu.