Đài Loan yêu cầu ngân hàng phong tỏa tài khoản rủi ro cao của lao động nước ngoài sắp rời đi

Chỉ thị mới nhắm vào các mạng lưới lừa đảo tài chính

Ủy ban Giám sát Tài chính Đài Loan đã triển khai quy trình nghiêm ngặt mới, yêu cầu các tổ chức tài chính phong tỏa tài khoản ngân hàng của người nước ngoài rời đảo trong một số trường hợp được xác định có rủi ro cao. Chính sách có hiệu lực từ tháng 1, là bước leo thang mới nhất trong chiến dịch kéo dài nhiều năm của cơ quan quản lý nhằm trấn áp các đường dây lừa đảo có tổ chức, lợi dụng tài khoản của lao động sắp rời đi để rửa tiền phi pháp và thực hiện các vụ lừa đảo viễn thông ngày càng tinh vi, gây ảnh hưởng nghiêm trọng trong khu vực.

Theo hướng dẫn mới, các ngân hàng phải đối chiếu chủ tài khoản với danh sách toàn diện do Cơ quan Di trú Quốc gia cung cấp để xác định những người đã rời Đài Loan theo một trong bốn trường hợp được quy định. Khi kết quả rà soát cho thấy tài khoản có nguy cơ bị lợi dụng để lừa đảo đáng kể, các tổ chức tài chính hiện có cơ sở pháp lý rõ ràng để lập tức đình chỉ quyền truy cập, qua đó cắt đứt các kênh tài chính mà mạng lưới tội phạm ngày càng dựa vào để chuyển tiền qua biên giới mà không bị các hệ thống giám sát thực thi pháp luật truyền thống phát hiện.

Biện pháp can thiệp này phản ánh mối lo ngại ngày càng tăng trong giới thực thi pháp luật và lập pháp Đài Loan về tình trạng các tổ chức tội phạm xuyên quốc gia lạm dụng hạ tầng tài chính. Các đường dây lừa đảo ngày càng nhắm vào nhóm lao động nhập cư dễ bị tổn thương, đề nghị trả tiền mặt ngay để đổi lấy thông tin đăng nhập ngân hàng, sau đó sử dụng các thông tin này cho hoạt động rửa tiền tinh vi, gây thiệt hại cho nạn nhân trên khắp Đông Á và Đông Nam Á. Trong giới thực thi pháp luật về tội phạm tài chính, những tài khoản này thường được gọi là tài khoản trung chuyển, đóng vai trò trung gian thiết yếu giúp che giấu nguồn gốc thực sự của tiền thu được từ hành vi lừa đảo trước khi tiền đến tay người thụ hưởng cuối cùng.

Mặc dù về mặt kỹ thuật, chính sách áp dụng cho tất cả người nước ngoài có tài khoản ngân hàng tại Đài Loan, các quan chức quản lý thừa nhận nỗ lực thực thi chủ yếu tập trung vào lao động nhập cư từ các nước Đông Nam Á. Theo các báo cáo điều tra khiến giới lập pháp đặc biệt quan tâm trong suốt năm 2024 và dẫn đến chỉ thị triển khai dành cho các tổ chức tài chính trong tháng này, nhóm đối tượng này đã trở thành mục tiêu đặc biệt của các đường dây lừa đảo muốn thiết lập hạ tầng ngân hàng tại địa phương phục vụ hoạt động phi pháp.

Bốn trường hợp cụ thể khiến tài khoản bị rà soát

Ủy ban Giám sát Tài chính đã xác định bốn tình huống rời đi cụ thể khiến tài khoản tự động bị xếp vào nhóm rủi ro cao, có khả năng bị lạm dụng. Các tài khoản trung chuyển này được dùng làm kênh thực hiện giao dịch gian lận, cho phép tội phạm xử lý thanh toán bằng thông tin xác thực của bên thứ ba thay vì danh tính của chính chúng. Sự tách biệt này tạo ra những rào cản đáng kể cho công tác điều tra, giúp các mạng lưới lừa đảo hoạt động xuyên biên giới tài phán, đồng thời tránh để thủ lĩnh bị truy dấu trực tiếp qua các giao dịch tài chính.

Trường hợp thứ nhất là người nước ngoài rời đi sau khi hợp đồng lao động hết hạn hoặc bị chấm dứt sớm. Việc rời đi như vậy thường cho thấy mục đích cư trú hợp pháp đã kết thúc, khiến tài khoản có thể tiếp tục ở trạng thái hoạt động trong thời gian dài dù chủ tài khoản đã vĩnh viễn rời khỏi phạm vi tài phán của Đài Loan. Nhóm thứ hai gồm những người được trình báo mất tích hoặc bỏ trốn khỏi nơi cư trú hay nơi làm việc đã đăng ký; những tình huống này thường cho thấy người đó tự ý biến mất hoặc bị các đối tượng phạm tội cưỡng ép nhằm chiếm quyền kiểm soát giấy tờ tùy thân.

Hai nhóm còn lại là những người rời đi sau khi bị cơ quan di trú tạm giữ. Người nước ngoài bị giữ vì nhập cảnh trái phép vào lãnh thổ Đài Loan sẽ tự động bị rà soát tài khoản khi rời đi; quy trình tương tự áp dụng với người bị tạm giữ vì vi phạm quy định về việc làm trái phép. Những tình huống này thường cho thấy tình trạng di trú không hợp lệ và nguy cơ cao bị các mạng lưới tội phạm khai thác, do những người này không được bảo vệ đầy đủ theo pháp luật hoặc thiếu hệ thống hỗ trợ cộng đồng vững chắc tại nước sở tại.

Khung pháp lý phân biệt bốn trường hợp này với việc rời đi thông thường, tập trung vào những dấu hiệu cho thấy tình trạng cư trú không hợp lệ hoặc chủ tài khoản có thể lâm vào cảnh túng quẫn về kinh tế hay bị cưỡng ép. Sự phân biệt này giúp các ngân hàng tập trung nguồn lực giám sát vào nhóm người nước ngoài sắp rời đi có xác suất tài khoản bị lạm dụng cao hơn, thay vì tiến hành rà soát tốn kém trên toàn bộ cộng đồng cư dân nước ngoài.

Quy trình giám sát và phong tỏa tài khoản

Việc triển khai dựa trên cơ chế chia sẻ dữ liệu có hệ thống giữa cơ quan di trú và các tổ chức tài chính, đánh dấu bước mở rộng đáng kể hợp tác liên ngành trong nỗ lực chống rửa tiền. Từ năm nay, các ngân hàng phải thường xuyên tra cứu danh sách cập nhật về người nước ngoài đã rời đi do Cơ quan Di trú Quốc gia cung cấp, đối chiếu với danh mục tài khoản đang hoạt động để xác định các trường hợp trùng khớp cần được kiểm tra kỹ hơn.

Khi phát hiện tài khoản đang hoạt động trùng với người có tên trong danh sách rời đi, các tổ chức sẽ tiến hành rà soát từng trường hợp để đánh giá nguy cơ lừa đảo cụ thể, thay vì tự động đóng hàng loạt tài khoản. Cách tiếp cận có cân nhắc này cho phép ngân hàng xem xét các yếu tố bối cảnh, chẳng hạn như hoạt động của tài khoản và tính hợp pháp của các giao dịch trước đây, trước khi phong tỏa tài sản. Hướng dẫn quản lý nêu rõ yêu cầu phải hành động dứt khoát khi kết quả rà soát phát hiện dấu hiệu đáng ngờ, đồng thời duy trì một mức độ linh hoạt hạn chế đối với những trường hợp đặc biệt khi nhu cầu kinh doanh chính đáng có thể cần được duy trì quyền truy cập ở mức giới hạn.

Hạ tầng kỹ thuật hỗ trợ hoạt động chia sẻ dữ liệu này vẫn đang được phát triển; thời hạn và quy trình cụ thể khác nhau đáng kể giữa các tổ chức, tùy thuộc vào hệ thống tuân thủ hiện có và khả năng tích hợp. Khi được hỏi về thời hạn thống nhất để đình chỉ tài khoản sau khi người sở hữu rời đi, các quan chức Ủy ban Giám sát Tài chính không đưa ra lịch trình cụ thể, cho biết mỗi trường hợp sẽ được xử lý sau khi hoàn tất rà soát riêng, thay vì căn cứ vào mốc thời gian định trước.

Sự khác biệt này tạo ra thách thức trong vận hành cho cả tổ chức tài chính lẫn chủ tài khoản bị ảnh hưởng, vì thiếu thời hạn tiêu chuẩn khiến việc lên kế hoạch cho các giao dịch tài chính hợp pháp sau khi rời đi trở nên khó khăn. Người lao động rời Đài Loan hiện phải tính đến khả năng bị chấm dứt quyền truy cập ngân hàng vào bất kỳ thời điểm nào sau khi xuất cảnh, đồng thời cần sớm thu xếp phương thức nhận tiền thay thế để tránh gián đoạn tài chính.

Cân bằng giữa ngăn chặn lừa đảo và quyền lợi người lao động

Chính sách hiện hành được đưa ra sau quá trình thảo luận kéo dài giữa các ưu tiên khác nhau của chính phủ, trong đó yêu cầu thực thi pháp luật về tội phạm tài chính được đặt đối trọng với nhiệm vụ bảo vệ người lao động. Tháng 4/2024, nghị sĩ Quốc dân Đảng Lại Sĩ Bảo công khai kêu gọi Ủy ban Giám sát Tài chính yêu cầu đóng ngay tài khoản của tất cả lao động nhập cư sắp rời đi, viện dẫn các trường hợp đã được ghi nhận về việc người lao động bán thông tin đăng nhập ngân hàng cho các tổ chức tội phạm trước khi về nước. Sức ép từ hoạt động lập pháp của ông nêu bật các báo cáo điều tra cho thấy những đường dây lừa đảo thường nhắm vào người lao động trong những tuần cuối làm việc, trả khoản tiền lớn để mua quyền truy cập vào tài khoản vẫn có thể sử dụng sau khi họ rời đi.

Ban đầu, cơ quan quản lý phản đối vì những lo ngại thực tế do Bộ Lao động nêu ra về các nhu cầu tài chính chính đáng kéo dài sau khi người lao động rời khỏi Đài Loan. Người lao động sắp về nước thường vẫn cần duy trì quyền truy cập tài khoản ngân hàng Đài Loan để nhận tiền hoàn thuế, trợ cấp của chính phủ và khoản lương cuối cùng, vốn có thể bị kẹt trong hệ thống tài chính không thể tiếp cận do chậm trễ trong khâu kế toán. Bộ nhấn mạnh rằng việc đóng tài khoản đột ngột có thể khiến người lao động mất quyền tiếp cận khoản thu nhập hợp pháp nếu chưa thiết lập phương thức chi trả thay thế trước khi chính sách được triển khai.

Để giải quyết mâu thuẫn giữa yêu cầu an ninh và công bằng kinh tế, Ủy ban Giám sát Tài chính đã phối hợp với cơ quan lao động xây dựng một cơ chế chi trả thay thế. Thay vì duy trì tài khoản mở cho các giao dịch sau khi người lao động rời đi, hiện họ có thể nhận các khoản tiền còn thiếu bằng séc ngân hàng do các công ty môi giới lao động có mạng lưới hoạt động lâu năm phân phát. Cơ chế này bảo đảm người lao động tiếp cận được khoản tiền kiếm được hợp pháp, đồng thời loại bỏ tình trạng tài khoản để không trong thời gian dài, vốn thường bị các đường dây lừa đảo lợi dụng để luân chuyển tiền phi pháp qua những hồ sơ tài khoản không hoạt động.

Hệ thống phân phát thông qua các công ty môi giới nhằm đáp ứng tình trạng phân tán về địa lý của lực lượng lao động nhập cư tại Đài Loan, chủ yếu đến từ Indonesia, Việt Nam, Philippines và Thái Lan. Bằng cách tận dụng các mạng lưới từng đưa người lao động đến làm việc tại Đài Loan, cơ chế thanh toán khai thác các mối liên hệ xuyên biên giới sẵn có để chuyển công cụ thanh toán về cộng đồng quê nhà, qua đó được cho là giúp giảm bớt khó khăn trong giao dịch ngân hàng quốc tế đối với lao động cư trú tạm thời.

Bối cảnh quốc tế trong thực thi pháp luật về tội phạm tài chính

Các biện pháp của Đài Loan phù hợp với xu hướng quốc tế tăng cường trấn áp hạ tầng rửa tiền, đặc biệt cấp thiết trên khắp khu vực châu Á - Thái Bình Dương. Theo Báo cáo Chiến lược Kiểm soát Ma túy Quốc tế năm 2025 của Bộ Ngoại giao Mỹ, các cơ quan quản lý tài chính trên toàn thế giới ngày càng nhắm vào mạng lưới tài khoản trung chuyển, coi đây là những điểm nghẽn quan trọng trong các dòng tiền phi pháp. Báo cáo đặc biệt lưu ý rằng Ủy ban Giám sát Tài chính Đài Loan đã ban hành quy định tăng cường nhằm xử lý các lỗ hổng này, đặt những hành động gần đây của hòn đảo trong bối cảnh toàn cầu đang mở rộng yêu cầu thẩm định và trao thêm thẩm quyền can thiệp nhanh.

Các khung pháp lý làm cơ sở cho những biện pháp can thiệp này thường trao quyền tùy nghi đáng kể cho đơn vị tình báo tài chính và cơ quan quản lý ngân hàng. Các đánh giá quốc tế cho thấy nhiều vùng tài phán, kể cả những nơi có truyền thống pháp lý vững chắc, cho phép cơ quan quản lý phong tỏa tài khoản mà không cần lệnh tư pháp trước, khi các điều kiện luật định cụ thể cho thấy có nguy cơ rửa tiền hoặc tài trợ khủng bố. Cách tiếp cận hành chính này ưu tiên nhanh chóng làm gián đoạn hạ tầng tội phạm hơn là các thủ tục tố tụng hình thức, thừa nhận rằng quy trình tòa án truyền thống thường để các giao dịch chuyển tiền gian lận có đủ thời gian diễn ra, khiến việc thu hồi tài sản sau đó trở nên bất khả thi.

Trong bối cảnh khu vực, Ủy ban Giám sát Tài chính Đài Loan đã triển khai các sáng kiến bổ trợ nhằm củng cố cơ chế trách nhiệm giải trình của các tổ chức. Trước đó, cơ quan này đã đề nghị hiệp hội ngân hàng địa phương xây dựng các tiêu chuẩn tự quản về hệ thống phân định trách nhiệm, một phần dựa trên chế độ dành cho quản lý cấp cao của Vương quốc Anh, với mục tiêu triển khai trong năm 2025. Những nỗ lực song song này cho thấy một chiến lược toàn diện, vừa xử lý trước mắt bằng cách làm gián đoạn hoạt động của mạng lưới tội phạm, vừa cải cách cơ cấu dài hạn để ngăn ngừa những sai sót mang tính hệ thống trong công tác tuân thủ vốn tạo điều kiện cho tội phạm tài chính.

Thách thức trong triển khai và những câu hỏi chưa có lời giải

Dù bốn tình huống kích hoạt rà soát đã được nêu rõ, các chi tiết triển khai thực tế vẫn chưa được xác định đầy đủ, gây bất an cho cả tổ chức tài chính lẫn người lao động bị ảnh hưởng. Việc không quy định thời hạn cụ thể để đình chỉ tài khoản tạo ra sự mơ hồ trong vận hành về việc người lao động sắp rời đi cần thu xếp phương thức nhận tiền thay thế sớm đến mức nào trước khi mất quyền truy cập các khoản tiền tích lũy. Tình trạng bất định này đặc biệt ảnh hưởng đến những người phải rời đi đột xuất vì trường hợp khẩn cấp hoặc hợp đồng bất ngờ chấm dứt, có thể chưa kịp biết ngay về các yêu cầu quản lý mới.

Những người bảo vệ quyền lợi lao động đặt câu hỏi liệu hệ thống phân phát séc ngân hàng có đáp ứng đầy đủ nhu cầu của người lao động tại các cộng đồng quê nhà vùng sâu, nơi mạng lưới môi giới gặp trở ngại về hậu cần hoặc người nhận không quen với các công cụ tài chính quốc tế hay không. Hiệu quả của giải pháp thỏa hiệp này hoàn toàn phụ thuộc vào năng lực của các cơ quan trung gian trong việc chuyển công cụ thanh toán qua biên giới một cách đáng tin cậy, cũng như việc các tổ chức ngân hàng tại quê nhà có chấp nhận séc ngân hàng Đài Loan mà không thu phí quá cao hoặc đòi hỏi giấy tờ phức tạp khiến người nhận mất một phần đáng kể khoản tiền hay không.

Các ngân hàng hiện phải đối mặt với nhiệm vụ phức tạp là điều chỉnh quy trình rà soát để tránh cả việc không hành động thỏa đáng khiến hành vi lừa đảo tiếp diễn lẫn sự thận trọng quá mức có thể vô tình phong tỏa tài khoản của những người lao động có lý do hoàn toàn chính đáng để duy trì quan hệ ngân hàng tại Đài Loan. Khung quy định trao quyền tùy nghi cho các ngân hàng đặt trách nhiệm diễn giải đáng kể lên từng tổ chức, cho thấy mức độ nhất quán trong thực thi có thể khác nhau giữa các ngân hàng tại Đài Loan cho đến khi có tiền lệ rõ ràng hơn thông qua hoạt động thanh tra giám sát hoặc hướng dẫn hành chính.

Hiệu quả lâu dài của các biện pháp hạn chế này trong việc thực sự làm gián đoạn các mạng lưới lừa đảo vẫn cần được kiểm chứng bằng dữ liệu thực tế. Các tổ chức tội phạm có thể thích ứng bằng cách đẩy nhanh việc tuyển mộ những chủ tài khoản không thuộc bốn nhóm trường hợp rời đi được quy định, hoặc chuyển hoạt động sang các công cụ tài chính khác ít có nguy cơ bị cơ quan quản lý phong tỏa hơn. Thành công có thể sẽ phụ thuộc vào tốc độ và tính nhất quán trong việc các ngân hàng thực hiện quy trình rà soát, cùng với các nỗ lực song song của cơ quan thực thi pháp luật nhằm nhắm vào những mạng lưới tội phạm đứng sau các đường dây mua bán tài khoản.

Những điều cần biết

• Ủy ban Giám sát Tài chính Đài Loan hiện yêu cầu các ngân hàng phong tỏa tài khoản của người nước ngoài rời đi trong bốn trường hợp rủi ro cao, gồm chấm dứt hợp đồng lao động, mất tích hoặc bị tạm giữ vì vi phạm quy định di trú.
• Các ngân hàng đối chiếu chủ tài khoản với danh sách người rời Đài Loan do Cơ quan Di trú Quốc gia cung cấp; việc đình chỉ tài khoản được quyết định sau khi rà soát từng trường hợp, thay vì tự động đóng tài khoản.
• Chính sách chủ yếu nhắm vào lao động nhập cư Đông Nam Á, nhằm ứng phó với tình trạng đã được ghi nhận là các đường dây lừa đảo mua thông tin đăng nhập ngân hàng của lao động sắp về nước để phục vụ hoạt động rửa tiền.
• Để bảo vệ quyền lợi tài chính chính đáng, Ủy ban Giám sát Tài chính đã thu xếp phát hành các khoản thanh toán còn thiếu bằng séc ngân hàng thông qua các công ty môi giới lao động, giúp người lao động nhận được tiền lương mà không phải duy trì tài khoản mở dễ bị lợi dụng.
• Chính sách bắt đầu được triển khai từ tháng 1, nhưng thời hạn cụ thể để đình chỉ tài khoản vẫn linh hoạt tùy vào quy trình rà soát và hiệu quả chia sẻ dữ liệu, gây bất an cho người lao động sắp rời đi.
• Các biện pháp này phù hợp với tiêu chuẩn chống rửa tiền quốc tế, vốn ngày càng cho phép cơ quan quản lý tài chính phong tỏa tài khoản đáng ngờ mà không cần có lệnh tư pháp trước.