Việt Nam quy định ngưỡng rủi ro, hạn mức thanh toán và quyền được con người xem xét đối với AI trong ngân hàng

Thanh toán tự động chịu sự kiểm soát chặt hơn từ ngày 15 tháng 11

Các quy định mới của Việt Nam về AI trong lĩnh vực ngân hàng xếp những hệ thống tự động thực hiện thanh toán cá nhân trên 10 triệu đồng mỗi giao dịch hoặc trên 20 triệu đồng cho một khách hàng trong một ngày vào nhóm rủi ro cao. Đối với khách hàng là tổ chức, các ngưỡng tương ứng là trên 50 triệu đồng mỗi lần thanh toán hoặc trên 100 triệu đồng mỗi ngày.

Thông tư 53/2026/TT-NHNN của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, được ký ngày 30 tháng 9 năm 2026, có hiệu lực từ ngày 15 tháng 11, một số yêu cầu được áp dụng muộn hơn. Các hệ thống tự động quyết định cấp khoản tín dụng từ 50 triệu đồng trở lên cũng thuộc nhóm rủi ro cao, kéo theo yêu cầu giám sát liên tục và kiểm soát chặt chẽ hơn đối với sự can thiệp của con người.

Bên cạnh các ngưỡng này, khách hàng được hưởng những biện pháp bảo vệ cụ thể. Ngân hàng và nhà cung cấp dịch vụ thanh toán phải được khách hàng đồng ý trước khi cho phép AI tự động thanh toán, cung cấp công cụ để khách hàng rút lại quyền đó và bố trí người xem xét khi khách hàng khiếu nại quyết định tự động. Nhà cung cấp vẫn chịu trách nhiệm về các quyết định do hệ thống AI của mình đưa ra hoặc hỗ trợ.

Thông tư không chỉ áp dụng với ngân hàng. Phạm vi điều chỉnh bao gồm chi nhánh ngân hàng nước ngoài, các tổ chức trung gian thanh toán như nhà cung cấp ví điện tử, nhà cung cấp dịch vụ Mobile Money và công ty thông tin tín dụng. Đối tượng áp dụng còn có Công ty Quản lý tài sản của các tổ chức tín dụng Việt Nam, Nhà máy In tiền Quốc gia và Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam.

Ngưỡng nào khiến hệ thống bị xếp vào nhóm rủi ro cao?

Điều 4 quy định các tiêu chí riêng đối với từng khoản thanh toán và tổng giá trị thanh toán trong ngày. Chỉ cần vượt một trong hai ngưỡng, hệ thống thanh toán tự động liên quan sẽ thuộc nhóm rủi ro cao. Vì vậy, nhiều khoản chuyển tiền nhỏ có thể dẫn đến yêu cầu giám sát chặt hơn ngay cả khi không khoản nào vượt giới hạn riêng lẻ.

Ví dụ, ba khoản thanh toán cá nhân tự động, mỗi khoản 8 triệu đồng, có tổng giá trị 24 triệu đồng. Từng khoản đều dưới 10 triệu đồng, nhưng tổng cộng vượt ngưỡng 20 triệu đồng mỗi ngày. Nhà cung cấp phải theo dõi cả số tiền của từng khoản thanh toán lẫn tổng lũy kế của khách hàng đó.

Cách diễn đạt của quy định có ý nghĩa khi xác định ngưỡng. Các ngưỡng thanh toán áp dụng với số tiền cao hơn mức đã nêu. Ngưỡng tín dụng bắt đầu từ 50 triệu đồng, do đó quyết định tự động đối với khoản tín dụng đúng bằng số tiền này thuộc nhóm rủi ro cao theo quy định.

Trước khi triển khai, nhà cung cấp phải phân loại hệ thống AI theo mức rủi ro cao, trung bình hoặc thấp. Thông tư cụ thể hóa các yêu cầu trong lĩnh vực ngân hàng theo khuôn khổ rộng hơn của Luật Trí tuệ nhân tạo số 134/2025/QH15 và viện dẫn Quyết định 33/2026/QĐ-TTg của Thủ tướng Chính phủ về các hệ thống có mức rủi ro cao.

Hạn mức thanh toán trong ngày có mục đích khác

Điều 5 đặt ra giới hạn tối đa đối với tổng giá trị thanh toán mà AI có thể tự động thực hiện cho một khách hàng trong ngày: 100 triệu đồng đối với cá nhân và 500 triệu đồng đối với tổ chức. Hạn mức nội bộ của nhà cung cấp cũng được áp dụng, nên mức thực tế có thể thấp hơn.

Ngưỡng rủi ro xác định mức độ giám sát, còn hạn mức trong ngày xác định giá trị thanh toán tối đa được phép. Với cá nhân, hạn mức 100 triệu đồng cao gấp năm lần ngưỡng rủi ro 20 triệu đồng mỗi ngày. Với tổ chức, hạn mức 500 triệu đồng cũng cao gấp năm lần ngưỡng 100 triệu đồng.

Vì vậy, khách hàng cá nhân có tổng thanh toán bằng AI là 30 triệu đồng trong một ngày thuộc nhóm thanh toán rủi ro cao nhưng vẫn dưới hạn mức trong ngày của toàn hệ thống. Nhà cung cấp vẫn phải tuân thủ thỏa thuận với khách hàng và các giới hạn nội bộ của mình.

Các biện pháp bảo vệ hiện hành đối với thanh toán trực tuyến vẫn có liên quan. Quy định hiện nay yêu cầu xác thực sinh trắc học của chủ tài khoản đối với giao dịch trực tuyến trên 10 triệu đồng mỗi giao dịch. Xác thực sinh trắc học sử dụng đặc điểm cơ thể, chẳng hạn như khuôn mặt, để xác minh danh tính. Nhà cung cấp triển khai thanh toán tự động phải tính đến các yêu cầu xác thực này cùng với những biện pháp kiểm soát AI mới.

Khách hàng phải đồng ý và luôn có cách dừng thanh toán

Ngân hàng và nhà cung cấp dịch vụ thanh toán phải thỏa thuận các điều khoản với khách hàng trước khi AI bắt đầu tự động thanh toán. Thỏa thuận phải xác định các giao dịch được phép, giới hạn cho từng khoản thanh toán và từng ngày, thời hạn hiệu lực, các điều kiện áp dụng và quyền chấm dứt của khách hàng.

Khách hàng phải được cung cấp công cụ để tự tạm ngừng hoặc hủy quyền thanh toán của hệ thống AI. Họ có thể chấm dứt thỏa thuận bất cứ lúc nào và nhà cung cấp phải thực hiện ngay yêu cầu đó. Khả năng dừng hoạt động tự động trở thành một phần của dịch vụ, thay vì hoàn toàn phụ thuộc vào quy trình nội bộ của ngân hàng.

Nhà cung cấp cũng phải thông báo khi AI thay thế con người trong hoạt động trao đổi trực tiếp. Thông báo phải được đưa ra ngay khi bắt đầu phiên hoặc cuộc trò chuyện. Quy định này đáp ứng mối quan tâm thực tế khi ngân hàng triển khai trợ lý tự động để trả lời cuộc gọi, tư vấn và xử lý yêu cầu dịch vụ.

Các quy định này trao cho khách hàng quyền kiểm soát ở hai giai đoạn: cho phép trước khi bắt đầu thanh toán tự động và rút lại sự cho phép sau đó. Phạm vi và giới hạn thanh toán đã thỏa thuận tạo thành căn cứ cụ thể để cả hai bên xác định hệ thống được phép làm gì.

Người giám sát phải có quyền hạn thực chất

Hệ thống rủi ro cao phải được giám sát liên tục, với sự hỗ trợ của nhân sự có đủ thẩm quyền và năng lực để ghi đè, điều chỉnh hoặc tạm dừng quyết định của AI. Người giám sát cũng phải có khả năng kích hoạt cơ chế khẩn cấp để dừng hoặc cô lập hệ thống.

Khi xảy ra sự cố nghiêm trọng, nhà cung cấp phải kích hoạt cơ chế khẩn cấp, thực hiện các biện pháp hạn chế thiệt hại và khôi phục hoạt động an toàn. Khi cần, phải có phương án vận hành thủ công. Yêu cầu thực tế là duy trì dịch vụ ngân hàng, đồng thời ngăn hệ thống AI gặp lỗi hoặc bị xâm nhập tiếp tục hoạt động.

Mỗi lần can thiệp phải được ghi lại, nêu rõ việc gì đã xảy ra, thời điểm, người can thiệp và lý do. Các nhật ký này giúp nhà cung cấp dựng lại quá trình ra quyết định và điều tra sự cố, bao gồm việc cảnh báo có được xử lý kịp thời hay không.

Ông Phạm Anh Tuấn, Vụ trưởng Vụ Thanh toán thuộc Ngân hàng Nhà nước, giải thích lý do giao trách nhiệm cho con người và tổ chức. Trong cuộc phỏng vấn được đăng ngày 4 tháng 11, ông nói, theo bản dịch:

AI không phải là một chủ thể có thể chịu trách nhiệm.

Ông Tuấn cho biết thông tư quy định việc thử nghiệm mô hình trước khi triển khai và trách nhiệm của hội đồng quản trị, ban điều hành trong việc phê duyệt hệ thống. Ông cũng nói rằng sự tham gia của con người là bắt buộc khi AI vượt quá các hạn mức giá trị mà trong đó hệ thống được phép tự quyết định.

Khiếu nại phải được người thật xem xét

Khách hàng khiếu nại về một quyết định tự động phải được một người xem xét quyết định đó. Kết quả xem xét của con người là căn cứ cuối cùng để giải quyết khiếu nại theo quy trình của nhà cung cấp. Nhà cung cấp phải thành lập bộ phận và xây dựng quy trình tiếp nhận, xử lý khiếu nại liên quan đến AI.

Các quyết định ảnh hưởng đến nghĩa vụ tài chính, trách nhiệm pháp lý hoặc khả năng tiếp cận dịch vụ của khách hàng cũng phải được lưu hồ sơ. Nhà cung cấp phải lưu lại căn cứ và những yếu tố chính dẫn đến quyết định để có thể giải thích khi được yêu cầu.

Với khách hàng chịu tác động của quyết định tín dụng tự động, tổ chức phải lưu được thông tin cụ thể về các yếu tố dẫn đến kết quả. Yêu cầu giải thích cho phép nhà cung cấp bảo vệ mã nguồn, thuật toán chi tiết, tham số mô hình và bí mật kinh doanh hoặc công nghệ.

Các quyết định về an ninh có thêm điều kiện riêng. Khi hành động liên quan đến gian lận, lừa đảo, rửa tiền, tài trợ khủng bố hoặc an ninh mạng, nhà cung cấp có thể đưa ra lý do phù hợp với việc quản lý các rủi ro đó và bảo vệ tài sản của khách hàng. Nếu công bố quá chi tiết, cách thức hoạt động của các biện pháp kiểm soát an ninh có thể bị lộ.

Chất lượng dữ liệu và nhà cung cấp bên ngoài trở thành trách nhiệm quản lý

Nhà cung cấp phải xác định nguồn gốc dữ liệu dùng để huấn luyện, thử nghiệm và vận hành AI, đồng thời bảo đảm dữ liệu được sử dụng hợp pháp. Họ phải kiểm tra chất lượng dữ liệu và phát hiện sai sót, thiên lệch, thao túng hoặc đầu độc dữ liệu. Đầu độc dữ liệu là hành vi cố ý đưa thông tin sai lệch vào dữ liệu, có thể làm méo mó những gì mô hình học được hoặc cách mô hình hoạt động.

Việc giám sát phải tiếp tục sau khi triển khai vì dữ liệu đầu vào của hệ thống có thể thay đổi. Mô hình tín dụng được xây dựng dựa trên một kiểu hành vi khách hàng có thể hoạt động khác đi khi điều kiện kinh tế hoặc thói quen vay mượn thay đổi. Thông tư yêu cầu quan tâm đến những biến động này cùng với rủi ro mô hình, an ninh mạng, đạo đức và chuỗi cung ứng.

Việc thuê nhà cung cấp AI bên ngoài không làm thay đổi trách nhiệm của ngân hàng hoặc nhà cung cấp dịch vụ thanh toán đối với an toàn vận hành, quyền của khách hàng, bảo vệ dữ liệu cá nhân và quản lý rủi ro. Nhà cung cấp chỉ được dùng dữ liệu của tổ chức để huấn luyện, tinh chỉnh hoặc cải thiện mô hình sau khi nhận được sự đồng ý bằng văn bản.

Nếu hệ thống AI thuê ngoài gây thiệt hại cho khách hàng hoặc các bên bị ảnh hưởng khác, tổ chức sử dụng hệ thống phải kịp thời khắc phục, bảo vệ quyền lợi khách hàng, xử lý khiếu nại và bồi thường theo quy định của pháp luật. Vì vậy, nếu công nghệ do một công ty khác cung cấp gây ra vấn đề, khách hàng vẫn làm việc với nhà cung cấp dịch vụ của mình.

Kiểm tra an ninh và quản trị tiếp tục sau khi triển khai

Hệ thống AI rủi ro cao phải được kiểm tra và đánh giá an ninh mạng trước khi vận hành, định kỳ sau đó và khi có thay đổi lớn. Nhà cung cấp cũng phải xử lý các vấn đề về an toàn dữ liệu, thay đổi hệ thống, ứng phó sự cố, lưu nhật ký và giám sát của con người.

Trước khi hệ thống đi vào hoạt động, việc triển khai phải có đánh giá tác động, biện pháp kiểm soát rủi ro và hồ sơ gửi cơ quan có thẩm quyền phê duyệt. Điều 14 đưa ra khuôn khổ gồm ba tuyến bảo vệ, tách biệt trách nhiệm quản lý rủi ro trong vận hành, giám sát rủi ro và bảo đảm độc lập.

Ngân hàng hiện đã sử dụng AI để chấm điểm tín dụng, đánh giá khoản vay, phát hiện gian lận thanh toán, tư vấn tự động và định danh khách hàng điện tử, thường gọi là eKYC. Tại diễn đàn An ninh Tài chính số Việt Nam 2026 ở Thành phố Hồ Chí Minh ngày 6 tháng 11, ông Đào Minh Tú, Phó Chủ tịch kiêm Tổng Thư ký Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam, dẫn số liệu cho thấy hơn 70% tổ chức tín dụng đã ứng dụng AI.

Ông Tú kêu gọi xác định rõ giới hạn đối với trợ lý AI, yêu cầu con người phê duyệt các giao dịch lớn hoặc nhạy cảm, thiết lập nút dừng khẩn cấp và phát hiện gian lận ngay khi giao dịch diễn ra. Ông cũng ủng hộ việc xây dựng dữ liệu nghiệp vụ sạch, được định nghĩa nhất quán. Những đề xuất này nhằm giải quyết tốc độ mà một hệ thống tự động có thể lặp lại sai sót trong hàng loạt quyết định.

Số liệu gian lận cho thấy tính cấp bách

Báo cáo của Hiệp hội An ninh mạng Quốc gia và Viettel Cyber Security ghi nhận khoảng 552.000 cuộc tấn công mạng tại Việt Nam trong năm 2025, trong đó khoảng 41% nhắm vào lĩnh vực tài chính và ngân hàng. Tính theo tỷ lệ này, có khoảng 226.000 cuộc tấn công nhằm vào ngành.

Trong sáu tháng đầu năm 2026, cơ quan chức năng cũng ghi nhận gần 1.000 vụ lừa đảo trực tuyến, với thiệt hại lên tới hàng nghìn tỷ đồng. Đại tá Nguyễn Bá Sơn, Phó Cục trưởng Cục An ninh mạng và phòng, chống tội phạm sử dụng công nghệ cao thuộc Bộ Công an, cảnh báo tại diễn đàn ngày 6 tháng 11 rằng tội phạm ngày càng sử dụng AI.

Ông Lý Hoàng Vũ, chuyên gia kinh tế tại Trung tâm Pháp Việt Đào tạo về Quản lý, mô tả cách giọng nói giả mạo và khuôn mặt giả làm suy yếu những phương thức xác minh danh tính quen thuộc. Vụ việc tại văn phòng Hong Kong của công ty kỹ thuật Arup cho thấy rủi ro này: năm 2024, một nhân viên đã chuyển khoảng 200 triệu đôla Hong Kong sau cuộc họp video có hình ảnh giả mạo giám đốc tài chính và các đồng nghiệp.

Các cảnh báo gian lận hiện nay cho thấy giá trị của việc can thiệp trước khi tiền được chuyển đi. Ông Hoàng Minh Tiến, Phó Cục trưởng Cục Công nghệ thông tin thuộc Ngân hàng Nhà nước, cho biết hệ thống giám sát gian lận thanh toán SIMO đã phát đi 5,8 triệu cảnh báo tính đến tháng 10 năm 2026. Khách hàng đã tạm dừng hoặc hủy các giao dịch bị nghi ngờ gian lận trong 1,9 triệu trường hợp, bảo vệ gần 7,2 nghìn tỷ đồng giá trị giao dịch.

Ông Tiến cũng cho biết trong tám tháng đầu năm 2026 có hơn 21 tỷ giao dịch thanh toán không dùng tiền mặt, với tổng giá trị trên 260 triệu tỷ đồng. Tại nhiều tổ chức tín dụng, các kênh số chiếm hơn 95% số giao dịch. Vì vậy, việc giám sát đáng tin cậy ảnh hưởng đến phương thức chính mà khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng.

Lộ trình triển khai kéo dài đến năm 2027

Nhà cung cấp phải đáp ứng nhiều mốc triển khai, thay vì một thời hạn duy nhất. Các hệ thống hoạt động trước khi thông tư có hiệu lực phải đáp ứng các yêu cầu về an toàn, quản lý rủi ro và triển khai từ ngày 1 tháng 3 năm 2027. Một số quy định về quản trị và nhân sự có lộ trình riêng.

• Ngày 30 tháng 9 năm 2026: Ngân hàng Nhà nước ký ban hành Thông tư 53/2026/TT-NHNN.
• Ngày 15 tháng 11 năm 2026: Thông tư nhìn chung bắt đầu có hiệu lực.
• Ngày 1 tháng 1 năm 2027: Điều 14 về khuôn khổ quản lý rủi ro AI có hiệu lực.
• Ngày 1 tháng 3 năm 2027: Các hệ thống AI đã hoạt động trước ngày thông tư có hiệu lực phải đáp ứng các điều kiện theo quy định.
• Ngày 1 tháng 9 năm 2027: Điều 21 về nhân sự có hiệu lực, trừ trường hợp ngoại lệ liên quan đến các tổ chức có hệ thống AI rủi ro cao.

Cần xác nhận trong văn bản pháp lý để xác định chính xác lộ trình nhân sự áp dụng cho trường hợp ngoại lệ đó. Các tổ chức vận hành hệ thống rủi ro cao cần xác định những yêu cầu nhân sự nào áp dụng cho mình trước khi dựa vào mốc tháng 9 nói chung.

Công tác chuẩn bị an ninh không chỉ dừng ở Thông tư 53. Một dự thảo riêng thay thế Thông tư 09/2020/TT-NHNN đề xuất tăng cường mã hóa, ngăn ngừa rò rỉ dữ liệu, sao lưu dữ liệu có biện pháp chống sửa đổi trái phép và kiểm soát chặt hơn các nhà cung cấp công nghệ. Dự thảo đề xuất các tổ chức trung gian thanh toán và nhà cung cấp Mobile Money vận hành trung tâm điều hành an ninh cùng hệ thống giám sát sự kiện an ninh tập trung từ ngày 1 tháng 1 năm 2028.

Ông Lê Quang Hà, Phó Giám đốc Viettel Cyber Security, ủng hộ kiến trúc Zero Trust, trong đó quyền truy cập được xác minh liên tục và khả năng di chuyển giữa các phần của mạng bị giới hạn. Ông Phùng Việt Thắng, Giám đốc quốc gia Intel Việt Nam, xác định tính cởi mở, an toàn và khả năng phục hồi nhanh là những yêu cầu cốt lõi của hệ thống điện toán. Ông Tú cũng kêu gọi chuẩn bị cho các phương pháp mật mã có khả năng chống chịu trước những mối đe dọa từ điện toán lượng tử trong tương lai.

Theo Kế hoạch phối hợp 513 được ký vào tháng 6 năm 2026, Ngân hàng Nhà nước và Bộ Công an có mục tiêu vận hành gần hơn. Các công cụ truy vết và khẩn cấp chặn dòng tiền gian lận dự kiến được triển khai tại phần lớn ngân hàng thương mại lớn trong năm 2026, hướng tới mở rộng trên toàn hệ thống vào quý I năm 2027.

Điểm chính

• Thanh toán cá nhân tự động trên 10 triệu đồng mỗi khoản hoặc 20 triệu đồng mỗi ngày thuộc nhóm rủi ro cao.
• Đối với tổ chức, các ngưỡng tương ứng là trên 50 triệu đồng mỗi khoản hoặc 100 triệu đồng mỗi ngày.
• Hệ thống AI tự động quyết định cấp tín dụng từ 50 triệu đồng trở lên cũng thuộc nhóm rủi ro cao.
• Hạn mức thanh toán tự động trong ngày là 100 triệu đồng đối với cá nhân và 500 triệu đồng đối với tổ chức, tùy theo giới hạn nội bộ thấp hơn.
• Khách hàng phải đồng ý cho phép thanh toán tự động và được cung cấp công cụ để tạm dừng hoặc hủy quyền đó.
• Người giám sát phải có khả năng ghi đè quyết định và kích hoạt lệnh dừng khẩn cấp; khiếu nại của khách hàng về quyết định tự động phải được con người xem xét.
• Thông tư nhìn chung có hiệu lực từ ngày 15 tháng 11 năm 2026; các hệ thống đã hoạt động trước thời điểm đó phải tuân thủ từ ngày 1 tháng 3 năm 2027.