Khoảng trống lương hưu ở Hàn Quốc khiến 7/10 hộ gia đình dễ tổn thương chi tiêu vượt thu nhập

Ngân sách eo hẹp vẫn không đủ trang trải chi tiêu hằng tháng

Các hộ gia đình Hàn Quốc chật vật về tài chính trong giai đoạn từ khi nghỉ hưu đến lúc bắt đầu nhận lương hưu chỉ chi 213.000 won mỗi tháng cho các khoản có thể điều chỉnh như ăn uống bên ngoài, giải trí và quần áo, nhưng hơn 7/10 hộ vẫn chi nhiều hơn thu nhập. Mức chi cho những khoản này chỉ bằng khoảng một phần ba so với 616.000 won ở các hộ có thu nhập cao hơn ngưỡng chuẩn của nghiên cứu.

Viện Y tế và Xã hội Hàn Quốc đã khảo sát tình trạng khó khăn này trong nghiên cứu có tên Thực trạng và biện pháp ứng phó với khoảng cách thu nhập ở người trung niên và cao tuổi. Trong các nhóm năm sinh được nghiên cứu, 70,2% đến 72,5% hộ dễ tổn thương bị thâm hụt ngân sách. Tính chung các nhóm, tỷ lệ này là 72,5%, so với 23,4% ở các hộ có thu nhập cao hơn ngưỡng chuẩn, tức cao gấp khoảng ba lần.

Kết quả nghiên cứu cho thấy ba áp lực đối với tài chính khi nghỉ hưu: người lao động thường rời công việc chính trước tuổi 60, công việc thay thế thường trả lương thấp hơn và các khoản chi trả định kỳ từ Quỹ Hưu trí Quốc gia bắt đầu muộn hơn. Với những người sinh từ năm 1961 đến 1964, tuổi bắt đầu đủ điều kiện nhận lương hưu là 63. Vì vậy, người nghỉ hưu ở tuổi 60 phải xoay xở trong ba năm chờ đợi.

Các nhà nghiên cứu Chung Hae-sik, Ryu Jae-rin, Lee Da-mi và Han Kyu-re đề xuất những thay đổi về việc làm, đóng góp lương hưu và hỗ trợ thu nhập. Phân tích của họ nêu bật một vấn đề thiết thực đối với các gia đình: giảm số lần đi nhà hàng hoặc mua quần áo có thể tiết kiệm tiền, nhưng thực phẩm, điều trị y tế và chăm sóc cha mẹ cao tuổi vẫn cần tiền mặt.

Ai thuộc nhóm dễ tổn thương?

Nghiên cứu đánh giá các hộ gia đình do người sinh từ năm 1957 đến 1964 làm chủ hộ. Các nhà nghiên cứu lấy thu nhập trung vị của từng nhóm năm sinh ở độ tuổi 55 đến 59 làm mốc so sánh. Trung vị là giá trị nằm ở giữa khi sắp xếp thu nhập từ thấp đến cao.

Các hộ được xếp vào nhóm dễ tổn thương khi thu nhập trong giai đoạn chờ lương hưu, sau khi điều chỉnh theo quy mô hộ gia đình, thấp hơn một nửa mốc chuẩn trước đó. Tùy nhóm năm sinh, 15,6% đến 17,2% hộ thuộc diện này, tương đương khoảng một hộ trong sáu hộ.

Thước đo này xác định những người có thu nhập thấp so với mức thu nhập điển hình của nhóm năm sinh trước tuổi nghỉ hưu. Nghiên cứu so sánh các hộ với cùng một mốc chuẩn, thay vì theo dõi thu nhập của từng gia đình so với mức lương trước đây của chính họ. Số liệu chi tiêu cũng được điều chỉnh theo quy mô hộ, giúp so sánh công bằng hơn giữa các gia đình có số thành viên khác nhau.

Tỷ lệ thâm hụt chung 72,5% cho thấy áp lực tài chính tập trung đến mức nào trong nhóm này. Dù chi tiêu tùy ý chỉ là 213.000 won thay vì 616.000 won, nhiều gia đình vẫn phải tìm thêm tiền ngoài khoản thu nhập hiện có để trang trải chi phí.

Vì sao thời gian chờ lương hưu ngày càng dài?

Cải cách lương hưu năm 1998 của Hàn Quốc đặt ra lộ trình tăng tuổi bắt đầu nhận lương hưu thông thường thêm một năm sau mỗi năm năm. Lộ trình bắt đầu với việc nâng tuổi lên 61 vào năm 2013 và sẽ đạt 65 vào năm 2033. Tuổi nghỉ hưu được dùng trong so sánh của nghiên cứu là 60.

Lộ trình này khiến khoảng thời gian từ lúc nghỉ hưu ở tuổi 60 đến khi nhận các khoản lương hưu định kỳ kéo dài hơn đối với những thế hệ tiếp theo:

• 1998: Cải cách lương hưu thiết lập lộ trình nâng tuổi bắt đầu đủ điều kiện nhận lương hưu.
• 2013: Tuổi bắt đầu đủ điều kiện nhận lương hưu thông thường tăng lên 61.
• Người sinh từ năm 1961 đến 1964: Bắt đầu nhận lương hưu định kỳ ở tuổi 63, tức phải chờ ba năm sau khi nghỉ hưu ở tuổi 60.
• Người sinh từ năm 1965 đến 1968: Bắt đầu nhận lương hưu ở tuổi 64, thời gian chờ kéo dài thành bốn năm.
• Người sinh năm 1969 trở đi: Bắt đầu nhận lương hưu ở tuổi 65, mốc tuổi theo lộ trình vào năm 2033, tức phải chờ năm năm sau khi nghỉ hưu ở tuổi 60.

Diện tham gia Quỹ Hưu trí Quốc gia bắt buộc thường áp dụng đến hết tuổi 59 và chấm dứt khi đủ 60 tuổi. Người đủ điều kiện có thể tự nguyện tiếp tục tham gia để đóng góp sau độ tuổi này. Vì vậy, người lao động đến tuổi 60 sẽ hết diện tham gia bắt buộc trước khi đủ điều kiện nhận lương hưu thông thường, còn việc tiếp tục đóng góp tùy thuộc hoàn cảnh và khả năng chi trả của họ.

Các nhà nghiên cứu khuyến nghị nâng dần giới hạn tuổi đóng góp, bắt đầu với người đang làm việc từ 60 tuổi trở lên và có thu nhập dễ xác minh. Điều này sẽ giúp nhiều người tiếp tục làm việc tích lũy thêm thời gian đóng góp lương hưu.

Rời công việc chính có thể khiến khó khăn bắt đầu sớm hơn

Độ tuổi trung bình rời công việc chính, tức công việc được giữ lâu nhất, vào khoảng 53, thấp hơn nhiều so với tuổi nghỉ hưu 60. Với người đủ điều kiện nhận lương hưu ở tuổi 63, khoảng thời gian từ khi rời công việc chính đến lúc nhận các khoản lương hưu định kỳ có thể lên tới khoảng một thập kỷ.

Nhiều người làm công việc khác trong những năm đó. Thách thức của họ là thay thế sự ổn định và mức thu nhập từ một mối quan hệ việc làm lâu dài bằng những công việc sẵn có. Vì vậy, khoảng trống trong thời gian tham gia lương hưu có thể trùng với một giai đoạn dài hơn nhiều, khi tiền lương giảm hoặc bấp bênh.

Trong nhóm người sinh từ năm 1961 đến 1964, tỷ lệ có việc làm trong giai đoạn chờ lương hưu là 66,5%, so với 73,8% khi nhóm này ở độ tuổi 55 đến 59. Mức giảm 7,3 điểm phần trăm phần lớn gắn với việc rời bỏ công việc ổn định.

Tuy nhiên, các hộ gia đình vẫn phụ thuộc nhiều vào việc làm. Tiền lương và thu nhập từ hoạt động kinh doanh chiếm 83,0% tổng thu nhập hiện tại của các hộ trong giai đoạn chờ lương hưu, nếu chủ hộ thuộc nhóm năm sinh đó. Các nhà nghiên cứu nhận thấy việc người phối ngẫu tăng cường làm việc hầu như không bù đắp được khoản thu nhập từ việc làm bị mất khi chủ hộ thất nghiệp.

Ngày càng nhiều người cao tuổi làm việc hoặc tìm việc

Tỷ lệ tham gia lực lượng lao động trong nhóm 60 đến 64 tuổi tăng từ 57,0% năm 2011 lên 66,7% năm 2025, tăng 9,7 điểm phần trăm. Chỉ số này tính cả người có việc làm lẫn người đang tích cực tìm việc trong nhóm tuổi đó.

Trong số người có việc làm từ 60 đến 64 tuổi, tỷ lệ làm công ăn lương cũng tăng trong cùng giai đoạn, từ 49,4% lên 66,2%. Đến năm 2025, khoảng hai phần ba số người có việc làm trong nhóm này là lao động hưởng lương.

Những thay đổi đó cho thấy việc làm có trả lương đã trở nên quan trọng thế nào trong những năm trước khi đủ tuổi nhận lương hưu. Chúng cũng lý giải vì sao các điều kiện gắn với công việc thay thế lại quan trọng đến vậy. Một người có thể tìm được việc làm trở lại nhưng số tiền còn lại mỗi tháng vẫn giảm đáng kể.

So sánh trong nghiên cứu đặc biệt hữu ích: tỷ lệ tham gia lực lượng lao động của người cao tuổi tăng trong thời gian dài, trong khi tỷ lệ có việc làm của nhóm sinh từ năm 1961 đến 1964 giảm khi họ vượt qua độ tuổi nghỉ hưu thông thường. Ngày càng nhiều người cao tuổi tham gia thị trường lao động vẫn có thể xảy ra đồng thời với việc từng người lao động mất vị trí ổn định khi lớn tuổi hơn.

Công việc thay thế có lương thấp hơn và kém ổn định hơn

Trong số những người tìm được việc mới sau tuổi 60, 61,3% làm việc tạm thời hoặc hưởng lương theo ngày. Trong số lao động hưởng lương quay lại làm việc, chỉ 22,1% có vị trí ổn định, so với 59,0% ở những người giữ nguyên công việc hiện tại.

Chênh lệch về tỷ lệ có việc làm ổn định là 36,9 điểm phần trăm. Người giữ được vị trí hiện tại có khả năng tiếp tục làm công việc ổn định cao hơn nhiều so với người rời đi rồi tìm việc khác.

Mức lương trung vị hằng tháng cũng khác nhau. Tính theo giá trị đã điều chỉnh về năm 2025, lao động hưởng lương bắt đầu công việc mới kiếm được 2,2 triệu won, so với 2,66 triệu won ở những người giữ công việc hiện tại. Chênh lệch là 460.000 won mỗi tháng, tương đương khoảng 17% mức lương của người tiếp tục làm công việc cũ.

Trung vị là mức thu nhập của người lao động nằm ở giữa mỗi nhóm. Với hộ gia đình chủ yếu dựa vào tiền lương, chênh lệch ở mức đó có thể khiến họ còn ít tiền hơn để trả viện phí, chi phí nhà ở hoặc tiết kiệm cho những năm còn lại trước khi lương hưu bắt đầu được chi trả. Hợp đồng tạm thời và thời gian làm việc ngắn hơn cũng khiến ngân sách khó dự tính hơn.

Lương hưu nhận sớm chỉ giúp giảm nhẹ một phần

Chế độ lương hưu tuổi già nhận sớm cho phép người đủ điều kiện nhận lương hưu thấp hơn trước tuổi bắt đầu thông thường. Nghiên cứu cho thấy hơn 77% số người đủ điều kiện nhận chế độ này có thời gian đóng góp ít nhất 20 năm, cho thấy tầm quan trọng của quá trình tham gia lương hưu lâu dài.

Trong các hộ nhận lương hưu công trong giai đoạn chờ, nhóm dễ tổn thương nhận trung bình 527.000 won mỗi tháng. Các hộ có thu nhập cao hơn ngưỡng chuẩn nhận 1,918 triệu won. Mức chênh lệch là 1,391 triệu won, trong đó khoản cao hơn lớn gấp khoảng 3,6 lần khoản thấp hơn.

Vì vậy, các gia đình bước vào tuổi nghỉ hưu với thu nhập thấp hơn và quyền lợi lương hưu ít hơn cũng có ít hỗ trợ từ cả hai nguồn. Bắt đầu nhận lương hưu sớm có thể mang lại một khoản tiền mặt tức thời, nhưng khoản chi trả nhỏ vẫn không đủ trang trải các chi phí thiết yếu.

Lương hưu nghề nghiệp chỉ được áp dụng cho một bộ phận nhỏ ở nhóm tuổi này. Năm 2023, chỉ 1,4% người từ 60 đến 64 tuổi nhận loại lương hưu này. Các nhà nghiên cứu đề xuất cơ chế lương hưu một phần, cho phép người dân rút một phần lương hưu khi cần, như một cách khác để xoay xở trong thời gian chờ.

Nhà ở không thể trực tiếp chi trả hóa đơn hằng tháng

Hơn 70% tài sản của các hộ gia đình trung niên và cao tuổi tập trung vào bất động sản, bao gồm nhà ở. Những gia đình này có thể sở hữu bất động sản giá trị cao nhưng lại có tương đối ít tiền mặt để chi tiêu hằng ngày.

Các nhà nghiên cứu không tìm thấy xu hướng thống kê rõ rệt về việc người dân bán nhà quanh tuổi 60 để trang trải sinh hoạt phí. Vì vậy, nhà ở vẫn là một phần tài sản của hộ gia đình nhưng thường không trở thành nguồn tiền chi tiêu khi họ nghỉ hưu.

Phỏng vấn người nghỉ hưu cho thấy những khó khăn thực tế đằng sau các số liệu. Người tham gia kể rằng họ chỉ thực sự nhận ra thu nhập đã mất khi số dư tài khoản ngân hàng giảm dần. Nam giới cho biết họ gặp phải giới hạn về độ tuổi và sự không phù hợp giữa kinh nghiệm trước đây với công việc đang có. Một số phụ nữ nói rằng hạn chế về thể chất khiến họ phải dựa vào việc cắt giảm chi tiêu.

Hóa đơn y tế, việc chăm sóc cha mẹ cao tuổi và chi phí thực phẩm hạn chế khả năng cắt giảm chi tiêu. Một số người tham gia cũng cho biết họ ít giao tiếp xã hội hơn. Cùng với mức chi tiêu tùy ý thấp, những trải nghiệm này cho thấy nỗ lực cân đối ngân sách có thể ảnh hưởng đến cả điều kiện sống cơ bản lẫn các mối quan hệ hằng ngày.

Các nhà nghiên cứu đề xuất kết hợp hỗ trợ việc làm và thu nhập

Các nhà nghiên cứu của viện khuyến nghị nâng dần tuổi nghỉ hưu tương ứng với tuổi đủ điều kiện nhận lương hưu. Họ cũng đề xuất các doanh nghiệp vừa và nhỏ bố trí lại công việc, đồng thời tạo cơ hội làm việc lâu dài hơn cho người có việc làm kém ổn định.

Các biện pháp này giải quyết những khía cạnh khác nhau của cùng một vấn đề. Tiếp tục làm việc có thể duy trì tiền lương trong thời gian chờ, còn kéo dài thời gian tham gia lương hưu có thể giúp người lao động đóng góp thêm. Bố trí lại công việc sẽ tạo thêm một hướng đi cho người mất việc hiện tại.

Với những người không thể tìm được công việc phù hợp, các khuyến nghị bao gồm tạm thời nới lỏng điều kiện hưởng trợ cấp sinh kế cơ bản và trợ cấp thất nghiệp. Mở rộng việc làm công sẽ tạo thu nhập trong khoảng thời gian trước khi lương hưu bắt đầu được chi trả. Lương hưu một phần cũng có thể trở thành một nguồn tiền khác.

Đây là những khuyến nghị từ nghiên cứu; chưa có lộ trình thực hiện. Mục tiêu chung là gắn kết chặt chẽ hơn giữa các năm làm việc, đóng góp lương hưu và nhận trợ cấp, đồng thời hỗ trợ riêng cho những người không thể làm việc lâu hơn do sức khỏe, kỹ năng hoặc cơ hội việc làm hạn chế.

Số liệu hộ gia đình cho thấy vì sao các nhà nghiên cứu đề xuất nhiều biện pháp thay vì chỉ dựa vào cắt giảm chi tiêu. Các hộ dễ tổn thương vốn đã chi ít hơn nhiều cho những khoản có thể điều chỉnh, người làm công việc thay thế kiếm ít hơn người giữ được việc làm, còn các khoản lương hưu thấp nhất lại thuộc về những gia đình chịu áp lực tài chính lớn nhất.

Điểm chính

• Trong các nhóm năm sinh được nghiên cứu, 70,2% đến 72,5% hộ dễ tổn thương chi tiêu vượt thu nhập trong giai đoạn chờ lương hưu.
• Mức độ dễ tổn thương được xác định dựa trên một nửa thu nhập trung vị của nhóm năm sinh ở độ tuổi 55 đến 59, sau khi điều chỉnh theo quy mô hộ gia đình.
• Nghỉ hưu ở tuổi 60 đồng nghĩa với ba năm chờ đến tuổi đủ điều kiện nhận lương hưu thông thường đối với người sinh từ năm 1961 đến 1964; thời gian này tăng lên năm năm với người sinh năm 1969 trở đi.
• Trong số người tìm được việc mới sau tuổi 60, 61,3% làm việc tạm thời hoặc hưởng lương theo ngày.
• Lương trung vị hằng tháng là 2,2 triệu won đối với người bắt đầu công việc mới và 2,66 triệu won đối với người tiếp tục làm công việc hiện tại.
• Các nhà nghiên cứu khuyến nghị kéo dài thời gian làm việc, mở rộng diện tham gia lương hưu, áp dụng lương hưu một phần và hỗ trợ thu nhập cho người không thể làm việc.