Singapore sẽ cải tổ các quyền lợi bổ sung của IP vào năm 2026, các công ty bảo hiểm cho phép chuyển đổi mà không thẩm định bảo hiểm bổ sung

Những thay đổi và lý do chúng quan trọng

Singapore sẽ thiết kế lại các quyền lợi bổ sung của Chương trình Bảo hiểm Tích hợp (IP) từ ngày 1 tháng 4 năm 2026. Các quyền lợi bổ sung mới sẽ không còn được phép chi trả khoản khấu trừ tối thiểu do Bộ Y tế quy định, và mức đồng chi trả hằng năm tối đa theo quyền lợi bổ sung sẽ tăng lên ít nhất 6.000 đô la Singapore. Quy định đồng chi trả 5% vẫn được giữ nguyên. Những thay đổi này nhằm ứng phó với hóa đơn chăm sóc y tế tư nhân ngày càng tăng và phí bảo hiểm quyền lợi bổ sung tăng nhanh.

Đối với người tiêu dùng, đây là sự điều chỉnh lại mức chia sẻ chi phí. Những quyền lợi bổ sung từng giúp giảm chi phí tự trả xuống gần bằng không sẽ được thay bằng các gói bảo hiểm tinh gọn hơn, yêu cầu bệnh nhân chia sẻ nhiều hơn trong mỗi hóa đơn, đặc biệt là với các đợt điều trị nhỏ. Đổi lại, phí bảo hiểm của các quyền lợi bổ sung mới dự kiến thấp hơn trung bình khoảng 30%. Nhờ đó, nhiều hộ gia đình có thể tiếp tục được bảo vệ trước các hóa đơn lớn trong khi trả ít phí hơn mỗi năm.

Các công ty bảo hiểm tư nhân cho biết họ ủng hộ thay đổi chính sách. Hiệp hội Bảo hiểm Nhân thọ Singapore cho biết các công ty bảo hiểm thành viên sẽ giúp khách hàng chuyển sang các quyền lợi bổ sung mới, và một số công ty đã cho biết người mua bảo hiểm có thể chuyển đổi trong năm 2026 mà không cần thẩm định bảo hiểm bổ sung. Điều này giúp người đang có quyền lợi bổ sung dễ dàng xem xét các lựa chọn hơn mà không phải đánh giá lại rủi ro sức khỏe.

Cách thức hoạt động của Chương trình Bảo hiểm Tích hợp và quyền lợi bổ sung

Tất cả công dân Singapore và thường trú nhân đều được MediShield Life, chương trình bảo hiểm y tế cơ bản toàn quốc, bảo vệ. Chương trình Bảo hiểm Tích hợp (IP) là gói bổ sung tùy chọn do các công ty bảo hiểm tư nhân bán, nằm trên MediShield Life. Gói này cung cấp thêm quyền lợi, chẳng hạn như tiếp cận bệnh viện tư hoặc phòng bệnh hạng cao hơn tại bệnh viện công, mạng lưới bác sĩ chuyên khoa rộng hơn hoặc thời gian chờ ngắn hơn.

Quyền lợi bổ sung là một gói bổ sung tùy chọn khác, được thanh toán hoàn toàn bằng tiền mặt, giúp giảm phần hóa đơn bệnh viện mà bệnh nhân phải tự chi trả theo IP. Có hai yếu tố quan trọng nhất. Khoản khấu trừ là số tiền cố định bạn phải trả trong mỗi năm hợp đồng trước khi bảo hiểm bắt đầu chi trả. Đồng chi trả là tỷ lệ phần trăm của hóa đơn còn lại mà bạn tiếp tục phải chịu sau khi đã thanh toán khoản khấu trừ. Trong hệ thống IP, mức đồng chi trả mặc định thường là 10%, còn các quyền lợi bổ sung thường giảm mức này xuống 5%, với một giới hạn tối đa.

Bộ Y tế quy định mức khấu trừ tối thiểu theo hạng phòng bệnh. Các mức tham chiếu hiện hành là 3.500 đô la Singapore đối với hạng A hoặc điều trị tại bệnh viện tư, 2.500 đô la Singapore đối với hạng B1, 2.000 đô la Singapore đối với hạng B2 và 1.500 đô la Singapore đối với hạng C. Khoản khấu trừ tối thiểu tùy thuộc vào cấp độ bảo hiểm IP và hạng phòng được sử dụng. Ví dụ, hợp đồng hướng đến hạng B1 sẽ áp dụng khoản khấu trừ ít nhất 2.500 đô la Singapore nếu bạn sử dụng phòng hạng B1, hạng A hoặc phòng bệnh tư nhân.

Cả khoản khấu trừ lẫn đồng chi trả đều có thể được thanh toán bằng MediSave, trong giới hạn rút tiền. Nhiều người yêu cầu bồi thường không phải trả tiền mặt tại quầy vì MediSave thanh toán phần chi phí của họ đến mức giới hạn đó.

IP khá phổ biến. Khoảng 71% cư dân có IP, và gần hai phần ba số người có IP cũng mua quyền lợi bổ sung. Khoảng một nửa số người có hợp đồng IP tham gia gói dành cho bệnh viện tư, và khoảng 80% trong nhóm này có quyền lợi bổ sung.

Các mốc thời gian và quy định chuyển đổi

Các quyền lợi bổ sung mới đáp ứng thiết kế sửa đổi phải được mở bán trước ngày 1 tháng 4 năm 2026. Đến cùng ngày, các công ty bảo hiểm phải ngừng bán những quyền lợi bổ sung không tuân thủ quy định. Các sản phẩm quyền lợi bổ sung hiện tại vẫn có thể được bán đến hết ngày 31 tháng 3 năm 2026. Người mua tham gia các sản phẩm đó vào hoặc sau ngày 27 tháng 11 năm 2025 sẽ được chuyển sang quyền lợi bổ sung đáp ứng quy định mới chậm nhất vào kỳ gia hạn hợp đồng tiếp theo sau ngày 1 tháng 4 năm 2028.

Đối với quyền lợi bổ sung được mua trước ngày 27 tháng 11 năm 2025, từng công ty bảo hiểm sẽ quyết định cách xử lý các thay đổi về quyền lợi bảo hiểm. Các công ty bảo hiểm cho biết họ sẽ thông báo trước cho người mua và hướng dẫn họ. Hiệp hội trong ngành cũng khuyến khích khách hàng trao đổi với cố vấn tài chính để xem xét quyền lợi bảo hiểm trước khi khuôn khổ mới có hiệu lực.

Một số công ty bảo hiểm cho biết khách hàng sẽ được phép chuyển sang quyền lợi bổ sung mới trong năm 2026 mà không cần thẩm định bảo hiểm bổ sung. Thẩm định bảo hiểm là quá trình công ty bảo hiểm đánh giá rủi ro sức khỏe của bạn để xác định phí bảo hiểm hoặc các trường hợp loại trừ. Việc chuyển đổi không cần thẩm định bổ sung có lợi cho những người mắc bệnh sau khi mua quyền lợi bổ sung hiện tại.

Bộ Y tế đăng tải thông tin chính thức và cập nhật trên trang web, bao gồm thời gian biểu chi tiết và các ví dụ tình huống. Bạn có thể xem thông báo tại liên kết này: Các yêu cầu của MOH đối với quyền lợi bổ sung.

Phí bảo hiểm có thực sự giảm và giảm bao nhiêu?

Bộ Y tế dự kiến phí bảo hiểm của các quyền lợi bổ sung mới sẽ thấp hơn trung bình khoảng 30% so với các gói quyền lợi bổ sung toàn diện nhất hiện có trên thị trường. Mức tiết kiệm tham khảo khoảng 600 đô la Singapore mỗi năm đối với quyền lợi bổ sung cho bệnh viện tư và khoảng 200 đô la Singapore mỗi năm đối với quyền lợi bổ sung gắn với gói bệnh viện công. Người mua bảo hiểm lớn tuổi có khả năng được giảm nhiều hơn vì phí hiện tại của họ cao hơn.

Để dễ hình dung, một người 40 tuổi tham gia IP dành cho bệnh viện tư kèm quyền lợi bổ sung có thể hiện phải trả khoảng 3.400 đô la Singapore mỗi năm. Một người 60 tuổi có thể trả khoảng 9.500 đô la Singapore cho cùng gói bảo hiểm. Nhiều người hủy hoặc hạ cấp quyền lợi bổ sung khi lớn tuổi vì phí tăng cao. Quyền lợi bổ sung rẻ hơn nhưng vẫn giới hạn đồng chi trả ở mức 6.000 đô la Singapore có thể giúp nhiều người duy trì bảo hiểm đến khi nghỉ hưu.

Phí bảo hiểm thấp hơn cũng phản ánh những thay đổi trong mức độ sử dụng dịch vụ. Dữ liệu công khai cho thấy người có IP dành cho bệnh viện tư kèm quyền lợi bổ sung có khả năng yêu cầu bồi thường cao gấp 1,4 lần và khoản bồi thường trung bình lớn hơn 1,4 lần so với người không có quyền lợi bổ sung. Phí bảo hiểm quyền lợi bổ sung tăng khoảng 17,2% mỗi năm từ cuối năm 2021 đến cuối năm 2024, gấp đôi tốc độ tăng của phí IP dành cho bệnh viện tư trong cùng kỳ. Quyền lợi bổ sung mới giảm phạm vi bảo hiểm, vì vậy tần suất và quy mô yêu cầu bồi thường dự kiến sẽ giảm dần theo thời gian. Ngay cả khi doanh thu phí bảo hiểm giảm, các công ty bảo hiểm vẫn có thể tránh thua lỗ nếu chi phí bồi thường cũng giảm. Số liệu ngành cho thấy biên lợi nhuận của bảo hiểm y tế tư nhân ở mức khoảng 0,5% trong thập kỷ qua.

Bạn sẽ phải trả bao nhiêu tại bệnh viện

Theo thiết kế mới, quyền lợi bổ sung không được chi trả khoản khấu trừ tối thiểu. Bạn cũng sẽ phải trả ít nhất 5% hóa đơn còn lại, nhưng khoản đồng chi trả này được giới hạn ở mức tối thiểu 6.000 đô la Singapore mỗi năm hợp đồng và mức trần không bao gồm khoản khấu trừ. Có thể thanh toán cả khoản khấu trừ lẫn đồng chi trả bằng MediSave, trong giới hạn quy định.

Dưới đây là một số ví dụ đơn giản. Các con số chỉ mang tính ước tính và không tính đến tất cả giới hạn quyền lợi hoặc khoản trợ cấp. Chúng giúp minh họa thứ tự thanh toán các khoản chi phí.

Ví dụ 1, hóa đơn 30.000 đô la Singapore tại bệnh viện tư. Khoản khấu trừ tối thiểu là 3.500 đô la Singapore. Với 26.500 đô la Singapore còn lại, mức đồng chi trả 5% là 1.325 đô la Singapore. Mức trần của quyền lợi bổ sung chưa bị chạm tới. Tổng phần bạn phải trả khoảng 4.825 đô la Singapore, gồm khoản khấu trừ và đồng chi trả. MediSave thường có thể thanh toán số tiền này trong giới hạn rút tiền, vì vậy nhiều bệnh nhân không phải trả tiền mặt.

Ví dụ 2, hóa đơn 5.000 đô la Singapore tại phòng bệnh công hạng B2. Khoản khấu trừ tối thiểu là 2.000 đô la Singapore. Với 3.000 đô la Singapore còn lại, mức đồng chi trả 5% là 150 đô la Singapore. Tổng phần bạn phải trả khoảng 2.150 đô la Singapore. Khoản này thường được MediSave chi trả. Trợ cấp cho phòng bệnh công còn giúp giảm phần chi phí được bảo hiểm theo IP, nhờ đó giữ khoản đồng chi trả ở mức thấp.

Theo ước tính của MOH, khoảng 60% người yêu cầu bồi thường sẽ không phải trả tiền mặt sau khi sử dụng MediSave. Khoảng 30% sẽ trả dưới 1.000 đô la Singapore. Số còn lại, chủ yếu là bệnh nhân tại bệnh viện tư có hóa đơn lớn hơn, có thể phải trả thêm tiền mặt tùy thuộc vào số dư MediSave và giới hạn rút tiền.

Vì sao MOH siết chặt phạm vi bảo hiểm

Các quyền lợi bổ sung rất toàn diện có liên quan đến mức sử dụng dịch vụ bệnh viện cao hơn. Khi bảo hiểm thanh toán gần như toàn bộ chi phí, bệnh nhân và nhà cung cấp dịch vụ có thể ít quan tâm hơn đến chi phí. Điều đó có thể dẫn đến nhập viện không cần thiết, thực hiện các xét nghiệm chụp chiếu thường quy khi điều trị nội trú và nằm viện lâu hơn mức cần thiết về mặt y khoa. Dữ liệu cho thấy điều này đang xảy ra. Trong số người có IP dành cho bệnh viện tư, những người có quyền lợi bổ sung có khả năng yêu cầu bồi thường cao gấp 1,4 lần và khoản bồi thường lớn hơn 1,4 lần so với những người không có quyền lợi bổ sung.

Đồng thời, hóa đơn tại bệnh viện tư tăng nhanh. Hóa đơn trung vị tại bệnh viện tư tăng từ khoảng 9.100 đô la Singapore năm 2019 lên 15.700 đô la Singapore năm 2024. Sau đó, phí bảo hiểm quyền lợi bổ sung tăng mạnh để theo kịp các khoản bồi thường, khiến nhiều người hạ cấp hoặc hủy hẳn quyền lợi bổ sung. Khuôn khổ mới nhằm khôi phục mục đích cơ bản của bảo hiểm là bảo vệ trước các hóa đơn lớn, đồng thời đưa kỷ luật chi phí trở lại với những đợt điều trị nhỏ hơn.

Thay đổi này tiếp nối các biện pháp trước đây. Năm 2018, MOH yêu cầu tất cả quyền lợi bổ sung mới phải có mức đồng chi trả tối thiểu 5% và đặt mức trần 3.000 đô la Singapore. Các mức phí tham chiếu được đưa ra để hướng dẫn việc tính phí. Bộ cũng đã xử lý một số ít bác sĩ vì yêu cầu bồi thường không phù hợp và đang nghiên cứu thành lập một bệnh viện tư phi lợi nhuận mới. Các quan chức cho biết mức giảm phí sẽ được cảm nhận khi quyền lợi bổ sung mới có mặt trên thị trường, trong khi những thay đổi rộng hơn đối với lạm phát y tế sẽ cần thời gian vì nhiều bên liên quan phải điều chỉnh hành vi.

Các công ty bảo hiểm đang làm gì

Hiện có bảy công ty bảo hiểm cung cấp Chương trình Bảo hiểm Tích hợp: AIA, Great Eastern, HSBC Life, Income Insurance, Prudential, Raffles Health Insurance và Singlife. Mỗi công ty sẽ ra mắt quyền lợi bổ sung mới trước ngày 1 tháng 4 năm 2026 và ngừng bán các quyền lợi không tuân thủ từ ngày đó. Hiệp hội Bảo hiểm Nhân thọ cho biết ngành bảo hiểm ủng hộ cải cách và sẽ giúp khách hàng thích ứng với thay đổi.

Các công ty bảo hiểm đã cho biết họ sẽ cho phép chuyển sang quyền lợi bổ sung mới trong năm 2026 mà không cần thẩm định bảo hiểm bổ sung. Điều này có ích cho khách hàng mắc bệnh sau khi lần đầu mua bảo hiểm. Các công ty cũng cho biết họ sẽ thông báo rõ ràng và trước thời hạn về những thay đổi; nhiều công ty sẽ cho phép nâng cấp hoặc hạ cấp trong giai đoạn chuyển tiếp.

Doanh thu phí bảo hiểm từ quyền lợi bổ sung có thể giảm khi thiết kế mới có hiệu lực. Điều đó không nhất thiết đồng nghĩa với kết quả tài chính yếu hơn. Nếu khoản chi trả bồi thường và chi phí hành chính giảm nhiều hơn, tình hình tài chính vẫn có thể cân bằng. Hiệp hội lưu ý rằng bảo hiểm y tế tư nhân đã gần mức hòa vốn trong những năm gần đây. Cạnh tranh giữa bảy công ty bảo hiểm IP cũng sẽ tạo áp lực để giá phản ánh mức bảo hiểm thấp hơn.

Ai nên cân nhắc chuyển đổi và ai có thể giữ nguyên

Không có một câu trả lời phù hợp với tất cả mọi người. Quyết định tùy thuộc vào tình trạng sức khỏe, lựa chọn bệnh viện và ngân sách của bạn. Những người ít khi yêu cầu bồi thường và muốn được bảo vệ trước các hóa đơn thảm họa có thể hưởng lợi từ mức phí thấp hơn của các quyền lợi bổ sung mới. Những người dự kiến thường xuyên sử dụng bệnh viện tư có thể phải tự trả nhiều hơn theo quy định mới, dù MediSave có thể chi trả khoản khấu trừ và đồng chi trả trong giới hạn quy định.

Nếu đã có quyền lợi bổ sung, hãy kiểm tra xem công ty bảo hiểm có cho phép chuyển đổi một lần trong năm 2026 mà không cần thẩm định bảo hiểm bổ sung hay không. Lựa chọn này giúp loại bỏ rủi ro phát sinh các trường hợp loại trừ mới. Hãy cân nhắc kế hoạch điều trị trong năm tới. Nếu sắp thực hiện một thủ thuật không cấp thiết tại bệnh viện tư, bạn có thể muốn giữ quyền lợi bổ sung hiện tại cho đến sau thủ thuật. Nếu không dự kiến phải nhập viện, chuyển đổi sớm hơn sẽ giúp bạn bắt đầu tiết kiệm phí bảo hiểm sớm hơn.

Nếu hiện chưa có quyền lợi bổ sung, bạn có thể cân nhắc chờ các quyền lợi bổ sung mới thay vì vội mua phiên bản cũ sắp bị loại bỏ. Khoản tiết kiệm từ phí bảo hiểm thấp hơn có thể được dành để thanh toán khoản khấu trừ trong lần nằm viện sau này. Cố vấn tài chính có thể tính toán mức tiết kiệm phí bảo hiểm dự kiến trong năm năm và so sánh với khả năng chi phí tự trả tăng trong các tình huống phổ biến.

Tác động đến bệnh viện tư và bệnh viện công

Một số bệnh nhân có bảo hiểm bệnh viện tư có thể chọn điều trị tại bệnh viện công khi phải chịu khoản khấu trừ và mức đồng chi trả cao hơn. Điều đó có thể giúp phân bổ nhu cầu đồng đều hơn giữa hai khu vực. Bệnh viện công vốn đã có các khoản trợ cấp đáng kể tại phòng bệnh hạng B2 và C, giúp giảm các khoản phí được bảo hiểm và phần bệnh nhân phải trả theo IP.

MOH cho biết mục tiêu là duy trì khả năng tiếp cận dịch vụ y tế tư nhân, đồng thời khôi phục kỷ luật chi phí. Khoảng 80% người mua bảo hiểm không nộp yêu cầu bồi thường bảo hiểm y tế trong một năm nhất định. Phí bảo hiểm quyền lợi bổ sung thấp hơn giúp nhóm này trực tiếp hưởng lợi. Nếu số ca nhập viện không cần thiết giảm, bệnh viện tư có thể tập trung vào chăm sóc cần thiết về mặt y khoa, còn các công ty bảo hiểm có thể kiềm chế đà tăng phí trong dài hạn.

Những câu hỏi người mua bảo hiểm nên đặt ra

Trước khi chuyển đổi hoặc mua quyền lợi bổ sung, hãy cùng cố vấn xem xét các điểm sau.

• Phí bảo hiểm hằng năm của tôi trong năm năm tới sẽ là bao nhiêu theo từng lựa chọn, và mức phí đó so với khoản tiết kiệm dự kiến của tôi như thế nào.
• Gói IP của tôi áp dụng khoản khấu trừ nào cho hạng phòng thường chọn, và giới hạn đồng chi trả 5% theo mức trần mới 6.000 đô la Singapore là bao nhiêu.
• Giới hạn MediSave sẽ áp dụng thế nào trong trường hợp của tôi, và sau khi dùng MediSave tôi có khả năng phải tự trả tiền mặt không.
• Công ty bảo hiểm có cho phép chuyển sang quyền lợi bổ sung mới mà không cần thẩm định bảo hiểm bổ sung không, và các trường hợp loại trừ hoặc phụ phí hiện tại của tôi có thay đổi không.
• Có yêu cầu sử dụng mạng lưới bác sĩ hoặc thủ tục phê duyệt trước nào ảnh hưởng đến việc áp dụng mức trần quyền lợi bổ sung không.
• Chi phí của tôi sẽ khác thế nào nếu điều trị tại phòng bệnh công thay vì bệnh viện tư.
• Quyền lợi bổ sung hiện tại của tôi sẽ ra sao nếu tôi chờ đến sau ngày 1 tháng 4 năm 2026.

Điểm chính

• Từ ngày 1 tháng 4 năm 2026, quyền lợi bổ sung IP mới không được chi trả khoản khấu trừ tối thiểu và phải giới hạn đồng chi trả hằng năm ở mức không thấp hơn 6.000 đô la Singapore. Quy định đồng chi trả 5% vẫn được giữ nguyên.
• Phí bảo hiểm của quyền lợi bổ sung mới dự kiến thấp hơn trung bình khoảng 30%, với mức tiết kiệm thường thấy khoảng 600 đô la Singapore mỗi năm cho quyền lợi bổ sung dành cho bệnh viện tư và 200 đô la Singapore cho bệnh viện công.
• Các công ty bảo hiểm cho biết khách hàng có thể chuyển sang quyền lợi bổ sung mới trong năm 2026 mà không cần thẩm định bảo hiểm bổ sung, và họ sẽ ngừng bán các quyền lợi không tuân thủ trước ngày 1 tháng 4 năm 2026.
• Người mua quyền lợi bổ sung vào hoặc sau ngày 27 tháng 11 năm 2025 sẽ được chuyển sang thiết kế mới vào kỳ gia hạn tiếp theo sau ngày 1 tháng 4 năm 2028. Cách xử lý các hợp đồng trước thời điểm đó sẽ tùy từng công ty bảo hiểm.
• Khoản khấu trừ theo hạng phòng là 3.500 đô la Singapore đối với hạng A hoặc bệnh viện tư, 2.500 đô la Singapore đối với hạng B1, 2.000 đô la Singapore đối với hạng B2 và 1.500 đô la Singapore đối với hạng C; có thể thanh toán cả khoản khấu trừ lẫn đồng chi trả bằng MediSave trong giới hạn quy định.
• Người có IP dành cho bệnh viện tư kèm quyền lợi bổ sung có khả năng yêu cầu bồi thường cao gấp 1,4 lần và khoản bồi thường lớn hơn 1,4 lần so với người không có quyền lợi bổ sung; đây là lý do chính dẫn đến việc thiết kế lại.
• MOH cũng đang sử dụng các mức phí tham chiếu, xử lý những yêu cầu bồi thường không phù hợp và nghiên cứu thành lập bệnh viện tư phi lợi nhuận mới để giúp kiềm chế chi phí.