Thu nhập của người Hàn Quốc đạt đỉnh ở tuổi 45, thâm hụt bắt đầu từ tuổi 61; già hóa dân số và chi phí y tế khiến thâm hụt vòng đời lập kỷ lục

Bước ngoặt rõ rệt từ thặng dư sang thâm hụt khi về già

Người Hàn Quốc trải qua một quỹ đạo tài chính rõ nét theo tuổi tác. Trung bình, thu nhập lần đầu vượt chi tiêu ở tuổi 28, đạt đỉnh ở tuổi 45, rồi lại thấp hơn chi tiêu từ tuổi 61. Số liệu Tài khoản Chuyển giao Quốc gia năm 2023 mới nhất của Cơ quan Thống kê Hàn Quốc phác họa xu hướng này, đồng thời cho thấy tình trạng già hóa nhanh đang nới rộng khoảng cách giữa thu nhập và chi tiêu của các hộ gia đình.

Năm 2023, tổng tiêu dùng của hộ gia đình đạt 1.459,2 nghìn tỷ won, tăng 7% so với năm trước, trong khi thu nhập tăng 5,5%, lên 1.232,8 nghìn tỷ won. Chênh lệch này tạo ra mức thâm hụt vòng đời 226,4 nghìn tỷ won, cao nhất kể từ khi chuỗi số liệu bắt đầu năm 2010 và tăng 31 nghìn tỷ won so với một năm trước đó. Tính bình quân đầu người, người Hàn Quốc thâm hụt từ khi sinh ra đến hết tuổi 27, chuyển sang thặng dư ở tuổi 28 và đạt đỉnh thu nhập lao động ở tuổi 45, với thu nhập hằng năm 44,33 triệu won và thặng dư 17,47 triệu won. Sau tuổi giữa 40, thặng dư thu hẹp khi thu nhập chững lại còn nhu cầu tiếp tục tăng.

Việc quay lại trạng thái thâm hụt ở tuổi 61 phản ánh hai xu hướng trái chiều. Chi tiêu tăng nhanh khi về già, trong khi thu nhập giảm sau khi nghỉ hưu. Năm 2023, chi tiêu của người cao tuổi Hàn Quốc tăng 12%, so với mức tăng 6,3% ở nhóm trong độ tuổi lao động. Y tế chiếm tỷ trọng lớn hơn trong chi tiêu của người cao tuổi, còn giáo dục và sinh hoạt là những khoản chi chủ yếu trong những năm đầu đời. Người 16 tuổi ghi nhận mức thâm hụt hằng năm lớn nhất, bình quân hơn 44 triệu won, do gia đình phải gánh chi phí học tập và các khoản liên quan trong khi thanh thiếu niên có rất ít hoặc không có thu nhập.

Vì sao thu nhập đạt đỉnh vào khoảng giữa tuổi 40?

Đến khoảng giữa tuổi 40, nhiều người lao động đã tiến xa trên nấc thang sự nghiệp và tích lũy kinh nghiệm, qua đó có cơ sở để nhận mức lương cao hơn. Cùng lúc, một số yếu tố bất lợi bắt đầu gây sức ép lên thu nhập. Đường tăng lương chững lại khi nhân viên chuyển sang vị trí quản lý hoặc chuyên môn, còn cơ hội thăng tiến nhanh trở nên ít hơn. Một bộ phận đáng kể người lao động cũng chuyển từ doanh nghiệp lớn sang công ty nhỏ hơn hoặc tự kinh doanh khi bước vào tuổi 50, thường đồng nghĩa với mức lương thấp hơn và giờ làm kém ổn định hơn. Tình trạng sa thải và nghỉ hưu sớm phổ biến hơn với lao động lớn tuổi trong những ngành chịu tác động của thay đổi công nghệ hoặc nhu cầu suy yếu. Những thực tế trên thị trường lao động giúp lý giải vì sao thu nhập bình quân chững lại rồi giảm sau tuổi trung niên.

Nghỉ hưu sớm hơn và thay đổi công việc

Với nhiều người lao động, thời điểm nghỉ hưu thực tế trung bình ở Hàn Quốc đến sớm hơn tuổi nghỉ hưu theo luật. Cơ cấu doanh nghiệp phụ thuộc nhiều vào chế độ đãi ngộ theo thâm niên và việc sắp xếp lại nhân sự định kỳ, có thể khiến người lao động ở giữa sự nghiệp phải chuyển sang nghề thứ hai hoặc làm tư vấn. Trở lại thị trường lao động trong một vai trò mới thường đi kèm mức lương thấp hơn. Vấn đề sức khỏe hoặc trách nhiệm chăm sóc cha mẹ, vợ/chồng cũng có thể làm giảm giờ làm và hạn chế lựa chọn công việc. Những yếu tố này cộng lại khiến thu nhập giảm dần từ cuối tuổi 40.

Khi chi tiêu lại vượt thu nhập

Việc quay lại trạng thái thâm hụt ở tuổi 61 phản ánh nhu cầu y tế tăng, số lần đến bệnh viện nhiều hơn, chi phí thuốc kê đơn và dịch vụ hỗ trợ cao hơn, cùng với các khoản chi tiếp tục dành cho nhà ở, thực phẩm và tiện ích. Chi tiêu y tế tại Hàn Quốc tăng nhanh trong thập niên qua. Một phân tích được bình duyệt, bao quát giai đoạn 2011-2020, cho biết người từ 60 tuổi trở lên chiếm hơn một nửa tổng chi tiêu y tế. Bảo hiểm công chi trả phần lớn, nhưng các hộ gia đình vẫn phải tự thanh toán những khoản đáng kể.

Gánh nặng chi phí tự trả

Năm 2020, các chương trình công chi trả khoảng 64% chi tiêu y tế. Phần còn lại, khoảng 36%, đến từ khoản tự trả của các hộ gia đình. Chi phí cho dịch vụ không được bảo hiểm chi trả tăng nhanh hơn chi phí cho dịch vụ được bảo hiểm, khiến người cao tuổi thường phải đối mặt với hóa đơn lớn nhất đúng vào lúc thu nhập giảm sút. Những bệnh tốn kém nhất gồm rối loạn cơ xương, vấn đề đường tiết niệu, tăng huyết áp, tiểu đường và các bệnh mạn tính khác ngày càng phổ biến theo tuổi tác. Thực tế y tế này giúp lý giải vì sao năm 2023, chi tiêu của người cao tuổi tăng nhanh gấp đôi so với nhóm trong độ tuổi lao động.

Sức ép đè nặng lên người trong độ tuổi lao động

Người Hàn Quốc trong độ tuổi lao động không chỉ trang trải tiêu dùng và tiết kiệm của bản thân mà còn hỗ trợ trẻ em và người cao tuổi thông qua thuế và các khoản chuyển giao tư nhân. Năm 2023, tổng chuyển giao cho thế hệ trẻ và người cao tuổi đạt 320,7 nghìn tỷ won. Trẻ em từ 0 đến 14 tuổi nhận 184,5 nghìn tỷ won thông qua giáo dục công, chương trình y tế và hỗ trợ gia đình, cùng với tiền tiêu vặt và quà tặng từ khu vực tư nhân. Người từ 65 tuổi trở lên nhận 131,1 nghìn tỷ won qua lương hưu, chăm sóc y tế và hỗ trợ tư nhân. Thặng dư của nhóm trong độ tuổi lao động đạt tổng cộng 137,2 nghìn tỷ won, giảm 4,7% so với năm trước, làm suy yếu khả năng cấp kinh phí cho cả hai đầu của phổ tuổi tác.

Thuế là kênh chính của các dòng chuyển giao này. Người lao động đóng 199,4 nghìn tỷ won tiền thuế, sau đó được phân bổ lại thành 92,4 nghìn tỷ won cho trẻ em và 106,9 nghìn tỷ won cho người cao tuổi. Các khoản chuyển giao công chi trả phần lớn chi phí giáo dục và y tế, song các hộ gia đình vẫn phải gánh chi phí sinh hoạt và nhiều hóa đơn y tế. Khi giá cả tăng và chi phí lãi vay đè nặng, một số gia đình dựa nhiều hơn vào thu nhập từ tài sản và vay nợ để duy trì hỗ trợ cho người phụ thuộc. Thặng dư thu hẹp khiến cách ứng phó này ngày càng khó duy trì theo thời gian.

Tài khoản Chuyển giao Quốc gia cho thấy điều gì?

Khuôn khổ Tài khoản Chuyển giao Quốc gia theo dõi cách thu nhập được tạo ra và phân chia giữa các nhóm tuổi trong một nền kinh tế. Phương pháp này phân biệt thu nhập lao động, thu nhập từ tài sản và tiêu dùng, sau đó đo lường thặng dư hoặc thâm hụt ở từng độ tuổi, cũng như các dòng chuyển giao công và tư giúp cân bằng hệ thống. Thâm hụt vòng đời tăng cho thấy tiêu dùng đang vượt thu nhập với khoảng cách ngày càng lớn, khiến mức độ phụ thuộc vào chuyển giao và việc rút tài sản tăng lên. Số liệu năm 2023 của Hàn Quốc cho thấy gánh nặng tài chính đặt lên lực lượng lao động sẽ lớn hơn khi quá trình già hóa tăng tốc.

Chi phí giáo dục khiến thanh thiếu niên thâm hụt nhiều nhất

Thanh thiếu niên nằm ở điểm thâm hụt sâu nhất trong những năm đầu đời, do chi phí giáo dục đạt đỉnh trong khi thu nhập của bản thân gần như không có. Chi tiêu học tập gồm giáo dục công và các khoản tư nhân dành cho học thêm, luyện thi, chương trình ngoại ngữ và hoạt động ngoại khóa. Một khảo sát gần đây của Cơ quan Thống kê Hàn Quốc và Bộ Giáo dục cho thấy gần một nửa trẻ em dưới sáu tuổi tham gia giáo dục tư. Các trung tâm tiếng Anh dành cho trẻ nhỏ đặc biệt tốn kém, với mức phí trung bình khoảng 1,545 triệu won mỗi tháng; trẻ theo học các chương trình này dành nhiều giờ mỗi tuần cho các lớp học có thu phí.

Chi tiêu giáo dục tư nhân khác nhau đáng kể tùy theo thu nhập hộ gia đình. Các gia đình có thu nhập cao cho con theo học với tỷ lệ cao hơn và chi nhiều gấp bội so với các gia đình thu nhập thấp. Khoản chi sớm này tạo thêm áp lực lên ngân sách hộ gia đình trong những năm cha mẹ cũng đang tiết kiệm để mua nhà và nghỉ hưu. Nó cũng có thể làm gia tăng bất bình đẳng trong cơ hội học tập. Kết quả là nhiều hộ gia đình phải gánh hóa đơn giáo dục lớn khi con học trung học cơ sở và trung học phổ thông, phù hợp với mức thâm hụt bình quân đầu người rất cao được ghi nhận ở tuổi 16 trong số liệu năm 2023.

Bản đồ tiêu dùng giữa các thế hệ đang thay đổi

Thay đổi nhân khẩu học đang định hình lại cách thức và mức chi tiêu của người Hàn Quốc. Ngân hàng Trung ương Hàn Quốc cho biết xu hướng tiêu dùng bình quân, tức tỷ lệ thu nhập mà các hộ gia đình đem chi tiêu, đã giảm từ đầu thập niên 2010 đến giai đoạn 2022-2024. Một nguyên nhân là tỷ trọng người cao tuổi trong dân số ngày càng tăng. Tỷ lệ người từ 55 đến 69 tuổi đã tăng mạnh trong thập niên qua. Khi gần đến tuổi nghỉ hưu, mọi người thường cắt giảm chi tiêu không thiết yếu và tăng tiết kiệm để chuẩn bị cho cuộc sống kéo dài hơn. Nhiều hộ gia đình cũng nắm giữ phần lớn tài sản dưới dạng bất động sản thay vì tiền mặt, khiến khả năng chi tiêu hằng ngày có thể giảm.

Điều này có ý nghĩa gì với tăng trưởng?

Ngân hàng trung ương ước tính thay đổi nhân khẩu học đã kéo giảm tăng trưởng tiêu dùng hằng năm khoảng 0,8 điểm phần trăm trong giai đoạn 2013-2024 và có thể làm giảm tới 1 điểm phần trăm mỗi năm trong giai đoạn 2025-2030. Khảo sát của các hiệp hội doanh nghiệp cũng cho thấy chi tiêu đã giảm hoặc đình trệ ở hầu hết các nhóm tuổi trong những năm gần đây, với mức co lại rõ rệt ở nhóm ngoài 60 tuổi. Người dưới 40 tuổi chứng kiến cả thu nhập lẫn chi tiêu giảm, liên quan đến việc kết hôn và sinh con muộn hơn cũng như nhu cầu suy yếu đối với các mặt hàng có giá trị lớn. Thói quen chi tiêu đang chuyển dịch: người trẻ dành nhiều tiền hơn cho ăn uống bên ngoài và giải trí, trong khi người trung niên chi nhiều hơn cho chăm sóc sức khỏe và hàng hóa phục vụ gia đình.

Nhóm nào hưởng lợi ít nhất từ chi tiêu y tế tăng?

Chi tiêu y tế quốc gia tăng không đồng nghĩa mọi nhóm đều được hưởng lợi như nhau. Nghiên cứu do nhà kinh tế y tế Karen Eggleston đồng tác giả đã xem xét hiệu quả chuyển hóa chi tiêu thành số năm sống khỏe mạnh hơn ở các nhóm thu nhập. Trong giai đoạn 2010-2018, người trưởng thành thuộc nhóm thu nhập thấp nhất ghi nhận mức cải thiện thấp nhất về tuổi thọ điều chỉnh theo chất lượng, dù chi tiêu bình quân đầu người tăng tương tự các nhóm khác. Nghiên cứu chỉ ra tình trạng sức khỏe ban đầu kém hơn, nhiều bệnh mạn tính hơn và nhu cầu chưa được đáp ứng lớn hơn ở nhóm thu nhập thấp nhất, cũng như những rào cản trong tiếp cận dịch vụ phòng ngừa. Hàn Quốc cũng là một trong những nền kinh tế phát triển có tỷ lệ nghèo ở người cao tuổi cao nhất, làm trầm trọng thêm gánh nặng chi phí tự trả đối với các hộ gia đình cao tuổi có dòng tiền hạn chế.

Các lựa chọn chính sách đang được cân nhắc

Các nhà hoạch định chính sách phải theo đuổi đồng thời hai mục tiêu gắn bó chặt chẽ: hỗ trợ người cao tuổi sống có phẩm giá và an toàn, đồng thời bảo vệ năng lực kiếm thu nhập và sự ổn định tài chính của người lao động trẻ và trung niên. Tranh luận đang diễn ra về cách củng cố lương hưu cơ bản và các hình thức hỗ trợ khác cho người cao tuổi nghèo, song vẫn bảo đảm sức khỏe tài khóa dài hạn. Một số đề xuất kêu gọi nâng dần tuổi nghỉ hưu thực tế, đi kèm với việc tạo thêm công việc phù hợp cho người lao động lớn tuổi và chuyển hệ thống tiền lương sang trả theo giá trị công việc thay vì thâm niên. Các chương trình chuyển tiếp tốt hơn dành cho người đang ở giữa sự nghiệp có thể giúp họ chuyển sang vai trò mới mà không bị mất thu nhập lớn.

Trong lĩnh vực y tế, các chuyên gia đề xuất cách giảm gánh nặng chi phí tự trả đối với những bệnh tốn kém và đưa thêm dịch vụ chưa được bảo hiểm chi trả vào hệ thống công. Các biện pháp đang được thảo luận gồm giới hạn mức tự trả cho người cao tuổi mắc nhiều bệnh mạn tính, mở rộng bảo hiểm cho thuốc thiết yếu và xét nghiệm chẩn đoán, cũng như quản lý chặt hơn các dịch vụ không cần thiết. Tăng cường chăm sóc ban đầu, đẩy mạnh phòng ngừa và phối hợp tốt hơn giữa điều trị y tế với chăm sóc dài hạn có thể giảm số lần nhập viện có thể phòng tránh và cải thiện sức khỏe với chi phí thấp hơn.

Chính sách giáo dục cũng là một công cụ. Mở rộng dịch vụ chăm sóc trẻ nhỏ và chương trình sau giờ học với giá phải chăng có thể giảm nhu cầu học thêm tư nhân đắt đỏ, nhất là ở lứa tuổi mầm non. Minh bạch về học phí và kết quả học tập, cùng với hỗ trợ học tập dựa vào cộng đồng, có thể giúp gia đình chi tiêu hiệu quả hơn. Chính sách nhà ở giúp giảm gánh nặng tiền trả trước và lãi vay cho các hộ gia đình trẻ có thể giải phóng thu nhập để nuôi dạy con và chi cho giáo dục mà không phải vay nợ quá mức. Các khoản trợ cấp gia đình gắn với việc sinh con và giai đoạn đầu đời, nếu được thiết kế tốt, có thể giảm gánh nặng tài chính trong những năm cha mẹ phải xoay xở nhiều nhất.

Chính sách lao động và kỹ năng hoàn thiện bức tranh. Đào tạo lại và học tập suốt đời giúp người lao động ở độ tuổi 40 và 50 duy trì khả năng làm việc khi công nghệ thay đổi. Tăng tỷ lệ tham gia lực lượng lao động của phụ nữ, với sự hỗ trợ của dịch vụ chăm sóc trẻ em và các hình thức làm việc linh hoạt, có thể nâng thu nhập hộ gia đình trong những năm chi phí nuôi con cao. Một số ngành cũng đang cân nhắc tuyển dụng lao động nhập cư có mục tiêu để giảm thiếu hụt nhân lực. Mỗi hướng chính sách đều nhằm phân bổ cơ hội kiếm thu nhập đồng đều hơn trong suốt vòng đời, giúp ít hộ gia đình rơi vào thâm hụt trước khi sẵn sàng.

Hộ gia đình có thể chuẩn bị như thế nào?

Không có một chiến lược phù hợp với mọi gia đình, nhưng một số bước có thể giúp tăng khả năng ứng phó trước thời điểm thu nhập đạt đỉnh và tình trạng thâm hụt khi về già mà số liệu quốc gia cho thấy.

• Lập ngân sách theo vòng đời của hộ gia đình. Ước tính thu nhập và chi tiêu điển hình ở từng giai đoạn, từ đầu sự nghiệp và nuôi dạy con đến cuối sự nghiệp và nghỉ hưu. Lên kế hoạch cho những năm chi phí giáo dục và y tế cao nhất.
• Tạo khoản dự phòng trong những năm thu nhập cao nhất. Tăng tiết kiệm khẩn cấp và đóng góp vào quỹ hưu trí tư nhân khi thu nhập cao nhất ở tuổi 30 và 40. Tự động hóa việc tiết kiệm để thặng dư không bị cuốn vào việc nâng mức sống.
• Lên kế hoạch cho chi phí y tế và chăm sóc. Rà soát các quyền lợi công và cân nhắc bảo hiểm bổ sung để hạn chế chi phí tự trả cho bệnh mạn tính. Tìm hiểu dịch vụ nào không được bảo hiểm chi trả và chọn cơ sở cung cấp dịch vụ dựa trên bằng chứng khoa học.
• Đầu tư vào khả năng duy trì việc làm. Duy trì chứng chỉ, học công cụ mới và tìm hiểu con đường sự nghiệp thứ hai trước cuối tuổi 40. Làm tư vấn bán thời gian hoặc nghỉ hưu theo từng giai đoạn có thể giúp ổn định thu nhập, thay vì khiến thu nhập sụt giảm đột ngột.
• Lập ngân sách giáo dục từ sớm. Với trẻ em và thanh thiếu niên, xác định mức trần chi cho việc học thêm tư nhân, tận dụng nguồn lực công khi có thể và tập trung vào các chương trình cho thấy kết quả học tập đo lường được.
• Chủ động quản lý nợ. Theo dõi chi phí lãi vay mua nhà và vay tiêu dùng, tránh vay để trang trải các khoản chi tiêu thường xuyên. Tái cấp vốn khi lãi suất và điều khoản thuận lợi hơn.

Điểm chính

• Theo Tài khoản Chuyển giao Quốc gia năm 2023, thu nhập vượt chi tiêu từ tuổi 28 đến 60, đạt đỉnh ở tuổi 45 rồi chuyển sang thâm hụt ở tuổi 61.
• Tổng tiêu dùng năm 2023 tăng 7%, lên 1.459,2 nghìn tỷ won; thu nhập tăng 5,5%, lên 1.232,8 nghìn tỷ won, tạo ra mức thâm hụt vòng đời kỷ lục 226,4 nghìn tỷ won.
• Người 16 tuổi ghi nhận mức thâm hụt bình quân đầu người lớn nhất, gắn với chi phí giáo dục. Thu nhập lao động đạt đỉnh 44,33 triệu won ở tuổi 45, với thặng dư 17,47 triệu won.
• Chi tiêu của người cao tuổi tăng 12% trong năm 2023, gần gấp đôi tốc độ của nhóm trong độ tuổi lao động. Y tế là động lực chính.
• Chuyển giao cho trẻ em và người cao tuổi đạt 320,7 nghìn tỷ won, trong khi thặng dư của nhóm trong độ tuổi lao động giảm 4,7%, còn 137,2 nghìn tỷ won.
• Khoảng 36% chi tiêu y tế là khoản tự trả; người từ 60 tuổi trở lên chiếm hơn một nửa tổng chi tiêu y tế.
• Giáo dục tư nhân phổ biến và tốn kém; chương trình tiếng Anh cho trẻ nhỏ có học viên ghi nhận mức phí trung bình khoảng 1,545 triệu won mỗi tháng.
• Ước tính thay đổi nhân khẩu học đã làm giảm tăng trưởng tiêu dùng hằng năm 0,8 điểm phần trăm kể từ năm 2013 và có thể kéo giảm tới 1 điểm phần trăm mỗi năm đến năm 2030.
• Các nghiên cứu cho thấy người trưởng thành thuộc nhóm thu nhập thấp nhất thu được ít giá trị sức khỏe nhất trên mỗi won chi tiêu, phản ánh nhu cầu chưa được đáp ứng và áp lực tài chính lớn hơn.
• Tranh luận chính sách tập trung vào lương hưu, thời điểm nghỉ hưu, việc làm cho người cao tuổi, bảo hiểm y tế cho các dịch vụ điều trị tốn kém, khả năng tiếp cận dịch vụ chăm sóc trẻ em và giáo dục, cũng như phát triển kỹ năng trong suốt vòng đời.