Tiền mặt vẫn hiện diện tại Singapore: Sức bền của các quầy đổi tiền giữa cuộc cách mạng số

Tiền mặt trong kỷ nguyên số: Các quầy đổi tiền vẫn bền bỉ ở Singapore

Giữa trung tâm tài chính sôi động của Singapore, nơi các tập đoàn ngân hàng toàn cầu thực hiện những giao dịch trị giá hàng tỷ USD chỉ trong chớp mắt, một hình thức thương mại khác vẫn phát triển mạnh. Tại The Arcade, trung tâm thương mại khiêm tốn cao ba tầng nằm sát Raffles Place, mỗi ngày hàng trăm người xếp hàng đổi tiền mặt tại một trong khoảng 30 quầy đổi tiền. Ở đây, giữa cuộc cách mạng số, tiền mặt vẫn là vua.

Dù nổi tiếng là quốc gia đi đầu về thanh toán không tiền mặt và tài chính số, Singapore vẫn có gần 250 quầy đổi tiền được cấp phép. Các cơ sở này cung cấp hơn 150 loại tiền tệ, phục vụ đủ đối tượng, từ nhân viên văn phòng muốn tìm tỷ giá tốt nhất đến thủy thủ và khách du lịch cần tiền mặt cho điểm đến tiếp theo. Sự tồn tại bền bỉ của những doanh nghiệp dựa vào tiền mặt đặt ra một câu hỏi đáng chú ý: Vì sao tiền mặt vẫn được ưa chuộng tại một trong những nền kinh tế phát triển công nghệ nhất thế giới?

Vì sao tiền mặt vẫn quan trọng ở Singapore

Vị thế trung tâm tài chính toàn cầu của Singapore đã được khẳng định. Thành phố là nơi đặt trụ sở khu vực của những ngân hàng lớn như JPMorgan Chase, Bank of China và UBS, đồng thời quản lý hơn 4.000 tỷ USD tài sản. Tuy nhiên, vai trò là trung tâm vận tải biển và trung chuyển của Singapore cũng quan trọng không kém. Mỗi ngày, hàng trăm tàu thuyền neo đậu tại cảng Singapore, đưa nơi đây trở thành một trong những cảng biển nhộn nhịp nhất thế giới. Trong nhiều thập kỷ, điều này đã biến Raffles Place, đặc biệt là The Arcade, thành địa điểm đắc địa cho các quầy đổi tiền.

Nhiều thủy thủ lên bờ cần đổi tiền mặt từ những cảng họ vừa ghé qua và mua tiền tệ cho hành trình tiếp theo. Nhân viên văn phòng cũng thường ghé các quầy này vì tỷ giá thường tốt hơn ngân hàng. Các quầy đổi tiền ở The Arcade đã trở thành một phần quen thuộc của khu vực, mang đến lựa chọn hữu hình theo cách truyền thống giữa những giao dịch số đang chi phối các tòa nhà chọc trời xung quanh.

Abdul Haleem, cựu binh 65 tuổi trong ngành, có gia đình điều hành City Money Changers từ năm 1980, đã tóm lược quan điểm chung của nhiều người trong ngành:

Tiền mặt sẽ tồn tại mãi mãi.

Mohamed Rafik, đối tác tại Arcade Money Changers, cũng lạc quan như vậy. Ông cho rằng số lượng đơn vị mới được cấp phép ổn định cho thấy hoạt động kinh doanh vẫn khả thi. Theo Rafik, ví điện tử có thể hấp dẫn, nhưng chi phí vận hành của chúng cuối cùng có thể khiến tỷ giá kém thuận lợi hơn, giúp giao dịch tiền mặt duy trì sức cạnh tranh về lâu dài.

Thách thức số hóa: Việc sử dụng tiền mặt suy giảm

Dù các quầy đổi tiền vẫn bền bỉ, xu hướng chung tại Singapore rất rõ ràng: việc sử dụng tiền mặt đang giảm nhanh. Theo Báo cáo Thanh toán Toàn cầu 2024 của Worldpay, tiền mặt chỉ chiếm 15% (23 tỷ SGD) giá trị giao dịch tại điểm bán trong năm 2023. Đến năm 2027, tỷ lệ này được dự báo giảm còn 7% (11,4 tỷ SGD). Ví điện tử như Apple Pay, GrabPay và DBS PayLah! được dự báo tăng từ 22% (33,6 tỷ SGD) giá trị giao dịch năm 2023 lên 44% (75 tỷ SGD) vào năm 2027, vượt thẻ tín dụng để trở thành phương thức thanh toán được ưa chuộng nhất.

Sự chuyển dịch này không chỉ diễn ra ở Singapore. Trên khắp khu vực châu Á - Thái Bình Dương, tiền mặt giảm từ 19% giá trị giao dịch tại cửa hàng năm 2022 xuống 16% năm 2023 và được dự báo xuống dưới 10% vào năm 2027. Trên toàn cầu, giao dịch tiền mặt giảm 8% trong năm 2023 và dự kiến chỉ chiếm 11% chi tiêu của người tiêu dùng vào năm 2027. Tuy nhiên, Singapore dẫn đầu Đông Nam Á về mức độ phổ biến của thanh toán không tiền mặt, với giá trị giao dịch tiền mặt thấp nhất so với các nước láng giềng như Indonesia (38%), Malaysia (32%) và Thái Lan (46%).

Thái độ của công chúng phản ánh quá trình chuyển đổi này. Một khảo sát tháng 12/2023 cho thấy 44% người Singapore tin rằng tiền mặt sẽ không còn cần thiết trong vòng một thập kỷ, dù 34% vẫn thích dùng tiền mặt khi mua sắm. Sự trái chiều này cho thấy mối quan hệ phức tạp của người Singapore với tiền giấy và tiền xu: nhiều người đón nhận sự tiện lợi của phương thức số, nhưng một bộ phận đáng kể vẫn coi trọng tính hữu hình và độ an toàn của tiền mặt.

Du lịch, đi lại và nhu cầu tiền mặt

Du lịch là một trong những động lực chính giúp các quầy đổi tiền ở Singapore duy trì hoạt động. Singapore nằm gần những điểm nghỉ dưỡng nổi tiếng ở Đông Nam Á như Phuket, Vịnh Hạ Long và Bali, nơi du khách thường cần tiền mặt để mua đồ ăn đường phố, dùng bữa ở nhà hàng nhỏ hoặc gửi tiền boa, đặc biệt tại những nơi thanh toán số chưa phổ biến. Nhu cầu ngoại tệ tăng mạnh vào các mùa du lịch cao điểm, chẳng hạn kỳ nghỉ học.

Các quầy đổi tiền cũng là thước đo xu hướng du lịch. Trước đây, USD và ringgit Malaysia là những đồng tiền được tìm mua nhiều nhất, nhưng những năm gần đây, nhu cầu yen Nhật, won Hàn Quốc và đô la Đài Loan tăng vọt. Sự dịch chuyển này phản ánh lượng khách du lịch đến Nhật Bản đạt mức kỷ lục, bị thu hút bởi đồng yen suy yếu và những nét văn hóa phong phú của nước này.

Với nhiều du khách, tiền mặt có những lợi thế thiết thực. Tiền mặt giúp tránh tỷ giá cao hơn và phí giao dịch quốc tế do thẻ tín dụng áp dụng. Với những người khác, như cô giáo Christina Ng, tiền mặt đem lại cảm giác an tâm và cơ hội giáo dục cho con cái:

Tôi muốn các con học cách sử dụng tiền mặt và tự thực hiện giao dịch, vì vậy các con cần nhìn thấy tiền thật. Chúng tôi không muốn các con chỉ chạm, chạm, chạm mà không thực sự biết mình đang tiêu tiền vào việc gì.

Cách các quầy đổi tiền cạnh tranh: Biên lợi nhuận, tỷ giá và quy định

Các quầy đổi tiền ở Singapore hoạt động với biên lợi nhuận rất mỏng, thường chỉ kiếm được một phần nhỏ của một xu trên mỗi USD đổi. Lợi thế cạnh tranh của họ là đưa ra tỷ giá tốt hơn ngân hàng, thu hút khách hàng tìm kiếm nơi có mức giá hời nhất. Chẳng hạn, vào một buổi chiều gần đây, City Money Changers bán 1 USD với giá 1,2900 SGD, so với mức 1,2972 SGD tại DBS, ngân hàng lớn nhất Singapore. Các nền tảng số như YouTrip đôi khi có tỷ giá còn tốt hơn, nhưng sự tiện lợi và nhanh chóng của tiền mặt vẫn hấp dẫn nhiều người.

Giao dịch khối lượng lớn là điều thiết yếu để sinh lời. Một số quầy có thể giao dịch tới 500.000 SGD (389.000 USD) chỉ trong một ngày. Dù xử lý những khoản tiền lớn như vậy, an ninh vẫn được đảm bảo nhờ hệ thống giám sát rộng khắp - Singapore có khoảng 90.000 camera an ninh trên toàn thành phố - và sự cảnh giác lẫn nhau giữa các chủ quầy. Tội phạm bạo lực hiếm khi xảy ra, còn cộng đồng các quầy đổi tiền tự đóng vai trò tuyến phòng vệ đầu tiên trước những hoạt động đáng ngờ.

Quy định được áp dụng nghiêm ngặt. Cơ quan Tiền tệ Singapore (MAS) yêu cầu các quầy đổi tiền thẩm định khách hàng đối với giao dịch tiền mặt trên 5.000 SGD, hoặc trên 20.000 SGD nếu tiền được chuyển từ tài khoản ngân hàng. Việc này bao gồm xác minh danh tính và lưu hồ sơ giao dịch chi tiết. Do hoạt động phụ thuộc nhiều vào tiền mặt, ngành này được đánh giá có "mức độ rủi ro" rửa tiền trung bình; những vụ bê bối trước đây, chẳng hạn vụ 1MDB năm 2016, đã dẫn đến sự giám sát chặt chẽ hơn và các yêu cầu tuân thủ nghiêm ngặt hơn.

Thích ứng với thay đổi: Đổi mới và lựa chọn của người tiêu dùng

Các quầy đổi tiền không đứng yên trước làn sóng chuyển đổi số. Nhiều nơi hiện cung cấp thêm các dịch vụ như chuyển tiền quốc tế, thanh toán hóa đơn và giao ngoại tệ tận nhà. Một số đã triển khai nền tảng trực tuyến, cho phép khách đặt tiền mặt ngoại tệ giao đến nhà hoặc dùng máy ATM hoạt động 24 giờ để rút tiền theo tỷ giá thực tế. Những đổi mới này giúp thu hẹp khoảng cách giữa dịch vụ tiền mặt truyền thống với kỳ vọng của nhóm khách hàng am hiểu công nghệ số.

Các quầy đổi tiền ở Singapore cũng đóng vai trò thiết yếu trong việc thúc đẩy hòa nhập tài chính. Không phải ai cũng có tài khoản ngân hàng hoặc ví điện tử, đặc biệt là người cao tuổi, lao động nhập cư và chủ doanh nghiệp nhỏ. Với những nhóm này, tiền mặt vẫn là phương tiện trao đổi quan trọng, còn các quầy đổi tiền giúp họ tiếp cận tiền mặt thiết yếu. Hiệp hội Các quầy đổi tiền Singapore nhấn mạnh tầm quan trọng của việc duy trì quyền lựa chọn cho người tiêu dùng và bảo đảm không ai bị bỏ lại phía sau khi đất nước tiến tới tương lai không tiền mặt.

Hiệp hội Các quầy đổi tiền cho biết:

Tiền mặt không biến mất mà đang phát triển song song với các giải pháp số. Các quầy đổi tiền tiếp tục đóng vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ giao dịch bằng tiền mặt, hòa nhập tài chính và quyền lựa chọn của người tiêu dùng.

Các quầy đổi tiền 24 giờ ở Singapore: Đáp ứng nhu cầu suốt ngày đêm

Với cả du khách lẫn người dân địa phương, sự tiện lợi của các quầy đổi tiền hoạt động 24 giờ là điểm thu hút lớn. Những địa điểm như Mustafa Centre, Sân bay Changi và The Arcade tại Raffles Place cho phép đổi nhiều loại tiền tệ suốt ngày đêm. Các ki-ốt tự động và nền tảng trực tuyến mở rộng thêm lựa chọn, giúp khách đổi tiền bất cứ lúc nào mà không phải xếp hàng.

Có nhiều lời khuyên dành cho người tiêu dùng: so sánh tỷ giá bằng ứng dụng, tránh đổi số tiền lớn ở sân bay, mang theo giấy tờ tùy thân và chỉ giao dịch tại các quầy được cấp phép. Với những người muốn tránh dùng tiền mặt, thẻ đa tiền tệ và ví điện tử có tỷ giá cạnh tranh cùng mức phí thấp hơn, nhưng tiền mặt vẫn không thể thiếu trong một số giao dịch và tại một số điểm đến.

Chặng đường phía trước: Tiền mặt có biến mất?

Tương lai của tiền mặt ở Singapore vẫn là chủ đề gây tranh luận. Một mặt, các dự báo cho thấy việc sử dụng tiền mặt sẽ tiếp tục giảm, trong khi ví điện tử và thẻ chiếm ưu thế trong giao dịch tại điểm bán vào năm 2027. Mặt khác, sự hiện diện bền bỉ của các quầy đổi tiền, nhu cầu của một số cộng đồng và tính khó lường của hoạt động du lịch toàn cầu cho thấy tiền mặt sẽ không biến mất hoàn toàn.

Những người kỳ cựu trong ngành như Abdul Haleem thừa nhận các thách thức phía trước. Hoạt động kinh doanh chỉ còn khoảng một nửa so với trước đại dịch, cạnh tranh gay gắt và biến động tiền tệ có thể xóa sạch lợi nhuận chỉ sau một đêm. Dù vậy, các quầy đổi tiền vẫn thể hiện sức bền và khả năng thích ứng. Thamim A.K., một nhà giao dịch có 40 năm kinh nghiệm, nhận định:

Hoạt động kinh doanh tiền giấy vẫn còn đó. Thực ra, nó đang phát triển. Nó đang cạnh tranh với phương thức số.

Sau cùng, tiền mặt và thanh toán số không loại trừ lẫn nhau. Hai phương thức cùng tồn tại, mỗi phương thức đáp ứng những nhu cầu và sở thích khác nhau. Khi Singapore tiếp tục tiến tới một xã hội không tiền mặt, các quầy đổi tiền của thành phố vẫn là minh chứng cho giá trị bền lâu của tiền mặt và khả năng thích ứng của những người kinh doanh loại tiền này.

Tóm tắt

• Dù dẫn đầu về thanh toán số, Singapore vẫn có gần 250 quầy đổi tiền đang hoạt động, cung cấp hơn 150 loại tiền tệ.
• Tỷ lệ sử dụng tiền mặt trong giao dịch tại điểm bán được dự báo giảm từ 15% năm 2023 xuống chỉ còn 7% vào năm 2027, trong khi ví điện tử sẽ chiếm ưu thế.
• Các quầy đổi tiền phát triển nhờ du lịch, nhu cầu đi lại, mong muốn có tỷ giá tốt hơn và nhu cầu sử dụng tiền mặt hữu hình.
• Ngành kinh doanh phụ thuộc nhiều vào tiền mặt này phải tuân thủ các quy định và biện pháp kiểm soát nghiêm ngặt nhằm giảm thiểu rủi ro rửa tiền.
• Các quầy đổi tiền đang đổi mới với dịch vụ và nền tảng số mới, đồng thời hỗ trợ hòa nhập tài chính cho những người không tiếp cận được dịch vụ ngân hàng số.
• Tiền mặt khó có thể biến mất hoàn toàn vì vẫn đem lại sự an toàn, riêng tư và khả năng tiếp cận cho nhiều người Singapore cũng như du khách.