Tòa án Tối cao yêu cầu ngân hàng bồi thường khi việc kiểm tra thiếu sót tạo điều kiện cho lừa đảo số

Ngân hàng đối mặt yêu cầu bồi thường cho nạn nhân khi biện pháp bảo vệ không phát huy tác dụng

Tòa án Tối cao Ấn Độ yêu cầu các ngân hàng và tổ chức tài chính khác bồi thường cho nạn nhân lừa đảo số nếu điều tra xác định việc họ không thực hiện các bước kiểm tra cần thiết đã tạo điều kiện cho tội phạm xảy ra. Tòa cho biết mức bồi thường ít nhất phải bằng số tiền bị mất, kể cả trong những vụ lừa đảo mà tội phạm khiến nạn nhân tin rằng họ đang bị “bắt giữ trên không gian số”.

Hội đồng xét xử gồm Chánh án Ấn Độ Surya Kant cùng các thẩm phán Joymalya Bagchi và V Mohana cho biết sẽ xem xét Dự thảo Chỉ thị sửa đổi về KYC năm 2026 của Ngân hàng Dự trữ Ấn Độ (RBI) trước khi đưa ra chỉ thị tiếp theo. Các quy định dự thảo dự kiến được công bố trước ngày 30 tháng 11 và có hiệu lực trước ngày 31 tháng 12 năm 2026.

Động thái của tòa đặt hai trách nhiệm cụ thể vào trọng tâm tranh luận: chặn các giao dịch đáng ngờ trước khi tiền rời khỏi tài khoản, và buộc các tổ chức tài chính chi trả khi việc kiểm tra không đầy đủ dẫn đến thiệt hại. Với khách hàng, yêu cầu bồi thường được đề xuất sẽ gắn việc hoàn trả tiền với cuộc điều tra về cách ngân hàng xử lý giao dịch.

Vụ việc liên quan đến hồ sơ In Re: Nạn nhân bị bắt giữ trên không gian số liên quan đến giấy tờ giả mạo, số hồ sơ SMW (Crl.) 3/2025. Đây là vụ việc do tòa tự khởi xướng, nghĩa là Tòa án Tối cao tự đưa vụ việc ra xem xét.

Điều gì sẽ khiến tổ chức phải bồi thường?

Hội đồng xét xử cho biết khuôn khổ của RBI phải yêu cầu các tổ chức tài chính bồi thường cho nạn nhân bị bắt giữ trên không gian số và các hình thức lừa đảo mạng khác nếu tổ chức đó không thực hiện đầy đủ trách nhiệm thẩm định. Nói đơn giản, thẩm định là tiến hành những bước kiểm tra hợp lý cần thiết để xác minh khách hàng, nắm rõ hoạt động tài khoản và ứng phó với các dấu hiệu cảnh báo.

Mức bồi thường tối thiểu được đề xuất là số tiền nạn nhân bị mất. Do đó, nếu một người mất tiền, cần xem xét liệu những thiếu sót của tổ chức tài chính có tạo điều kiện cho vụ lừa đảo hay không. Tòa vẫn chưa chốt quy trình chi tiết để giải quyết các yêu cầu này, bao gồm cách khách hàng nộp đơn và thời hạn chi trả bồi thường.

Thẩm phán Bagchi nhận định tòa có thể áp dụng trách nhiệm pháp lý nghiêm ngặt đối với các tổ chức tài chính. Theo cách tiếp cận pháp lý này, một tổ chức phải chịu trách nhiệm khi các điều kiện cụ thể được đáp ứng. Khuôn khổ bồi thường mà hội đồng xét xử nêu ra tập trung vào những trường hợp xác định có thiếu sót trong các bước kiểm tra bắt buộc.

Chánh án Kant cũng đề cập khả năng truy tố trong phiên điều trần. Tổng Chưởng lý R Venkataramani phản đối việc áp đặt trách nhiệm lên ngân hàng thông qua chỉ thị của tòa, lập luận rằng RBI nên xử lý vấn đề này bằng quy định. Hội đồng xét xử sẽ xem xét khuôn khổ pháp lý dự thảo trước khi quyết định các bước tiếp theo.

Ngăn giao dịch bất thường trước khi được thực hiện

Tòa án Tối cao đặt câu hỏi vì sao các ngân hàng không thể tạm dừng những giao dịch khác với lịch sử giao dịch thông thường của khách hàng. Ngân hàng vốn lưu trữ hồ sơ về cách tài khoản được sử dụng, qua đó có dữ liệu để đánh giá một giao dịch đột ngột hoặc bất thường.

Chánh án Kant chất vấn hiệu quả của việc chỉ ứng phó sau khi tiền đã được chuyển đi. Giải thích lý do ông muốn có biện pháp phòng ngừa, ông nói:

Báo cáo chỉ có thể là việc mổ xẻ sau sự việc. Còn phòng ngừa thì sao? Khi giao dịch vừa phát sinh, tại sao không thể tạm giữ lại?

Các biện pháp bảo vệ được thảo luận gồm tạm dừng giao dịch bất thường, tự động thông báo cho đồn cảnh sát có thẩm quyền và tiến hành xác minh trực tiếp để xác định khoản thanh toán có thật hay không. Chánh án cũng kêu gọi tiếp tục tạm dừng các giao dịch bất thường cho đến khi xác minh bằng văn bản tính xác thực của chúng.

Đối với khách hàng bị đe dọa qua điện thoại hoặc cuộc gọi video, việc tạm dừng giao dịch có thể tạo cơ hội để một người không tham gia cuộc gọi kiểm tra tình hình. Xác minh trực tiếp sẽ mở rộng việc điều tra ra ngoài màn hình mà kẻ lừa đảo đang dùng để điều khiển nạn nhân.

Hội đồng xét xử cho biết cần có cơ chế trách nhiệm giải trình có tính ràng buộc, bởi các khuyến cáo chung sẽ không đủ để bảo đảm tuân thủ. Cách tiếp cận được đề xuất sẽ buộc ngân hàng hành động trước các dấu hiệu cảnh báo, đồng thời đặt ra hậu quả tài chính nếu việc không hành động tạo điều kiện cho lừa đảo.

Vì sao nỗi sợ khiến các vụ lừa đảo tiếp diễn

Luật sư cấp cao N S Nappinai, người hỗ trợ tòa với tư cách amicus curiae, nêu một vụ việc gần đây trong đó một phụ nữ mất 2,5 crore rupee. Amicus curiae là luật sư được chỉ định để hỗ trợ tòa xem xét các vấn đề đang được đưa ra.

Nappinai cho biết nỗi sợ bị bắt khiến nạn nhân làm theo chỉ dẫn của tội phạm. Ý kiến của bà lý giải vì sao các vụ lừa đảo vẫn tiếp diễn bất chấp cảnh báo công khai và những can thiệp trước đây của tòa: người tin rằng cảnh sát đang theo dõi hoặc đe dọa mình có thể làm theo những yêu cầu mà trong tình huống khác họ sẽ thấy đáng ngờ.

Trong các vụ lừa đảo “bắt giữ trên không gian số”, tội phạm giả danh người có thẩm quyền thông qua cuộc gọi, tin nhắn hoặc giấy tờ giả. Chúng có thể cáo buộc một người dính líu đến tội nghiêm trọng và đòi tiền với lý do kiểm tra nguồn tiền hoặc giải quyết cuộc điều tra. Trong các vụ việc được đề cập liên quan đến phiên tòa, có những người gọi tự xưng đại diện các đơn vị cảnh sát và yêu cầu chuyển tiền với lý do xác minh.

Chánh án Kant đặt câu hỏi vì sao những người có học vấn vẫn tin các cáo buộc như vậy, đồng thời lưu ý rằng có thể kiểm tra các lệnh tòa được cho là thật trên trang web chính thức của tòa án liên quan. Tường thuật của Nappinai nhấn mạnh sức ép do những lời đe dọa gây ra trong trải nghiệm của nạn nhân.

Các bước kiểm tra ngân hàng được đề xuất nhằm xử lý đúng thời điểm sức ép đó biến thành thiệt hại tài chính. Chiến dịch nâng cao nhận thức tiếp cận mọi người trước khi xảy ra lừa đảo; việc tạm giữ giao dịch sẽ can thiệp khi có người đang cố chuyển tiền.

Số vụ được báo cáo giảm, nhưng thiệt hại vẫn lớn

Tổng Chưởng lý Venkataramani nói với tòa rằng số vụ bắt giữ trên không gian số được báo cáo đã giảm khoảng 50% so với năm trước. Chánh án Kant dẫn ước tính cho thấy nền kinh tế Ấn Độ thiệt hại ròng gần 800 crore rupee do các vụ lừa đảo như vậy trong năm.

Báo cáo tình hình của Trung tâm Điều phối Tội phạm mạng Ấn Độ, gọi tắt là I4C, và Bộ Nội vụ ghi nhận hơn 21.900 khiếu nại về các vụ bắt giữ trên không gian số, với số tiền liên quan vượt 647 crore rupee trong giai đoạn từ ngày 1 tháng 1 đến ngày 31 tháng 8 năm 2026. Con số 647 crore rupee áp dụng cho giai đoạn cụ thể này, còn Chánh án dẫn ước tính rộng hơn, gần 800 crore rupee, trong phiên điều trần.

Quy đổi sang rupee sẽ giúp dễ hình dung quy mô: 647 crore rupee tương đương 6,47 tỷ rupee, còn 800 crore rupee tương đương 8 tỷ rupee. Dù Tổng Chưởng lý cho biết số vụ được báo cáo đã giảm, mức thiệt hại được nêu tại tòa cho thấy các nạn nhân và hộ gia đình vẫn đối mặt nguy cơ mất những khoản tiền lớn.

Venkataramani cho biết I4C hoạt động suốt ngày đêm và các ngân hàng đã phát hiện giao dịch đáng ngờ tốt hơn so với sáu tháng trước. Ông cũng nói đã gặp RBI để thúc đẩy việc ban hành quy định, đồng thời vấn đề trách nhiệm của nhân viên ngân hàng đang được xem xét.

Các vụ việc cho thấy dòng tiền được chuyển đi đâu

Cảnh sát Delhi bắt giữ hai người đàn ông bị cáo buộc điều hành một tài khoản trung gian liên quan đến vụ lừa đảo 2,10 crore rupee nhắm vào một cư dân ở Janakpuri. Tài khoản trung gian là tài khoản được dùng để nhận hoặc chuyển tiền cho tội phạm, thường khiến chủ tài khoản trở thành khâu trung gian giữa nạn nhân và những kẻ điều hành vụ lừa đảo.

Tài khoản ở Delhi nhận 98.592 rupee có liên quan đến vụ việc vào ngày 12 tháng 10. Cảnh sát thu giữ điện thoại, thẻ ghi nợ và sổ séc của những người bị cáo buộc. Số tiền vào tài khoản này chỉ là một phần trong khoản thiệt hại lớn hơn được cho là đã xảy ra, cho thấy điều tra viên có thể cần lần theo nhiều giao dịch và người nhận.

Cảnh sát chống tội phạm mạng ở Hyderabad bắt giữ hai người đàn ông bị cáo buộc lừa một nhân viên đã nghỉ hưu 63 tuổi và con gái ông số tiền 29,17 lakh rupee. Các điều tra viên cho rằng tiền thu được đã được chuyển qua các tài khoản trung gian, máy nộp tiền mặt và các giao dịch chuyển đổi tiền mã hóa. Nghi phạm thứ ba vẫn đang lẩn trốn.

Tại Kozhikode, một phụ nữ 57 tuổi được cho là đã mất 1,35 crore rupee sau khi những người gọi điện giả danh sĩ quan Đội Hình sự Mumbai đe dọa khởi tố bà. Chúng chỉ dẫn bà chuyển tiền với lý do nộp cho RBI để xác minh. Cảnh sát lập hồ sơ vụ án liên quan đến các cuộc gọi WhatsApp nhận được trong khoảng từ ngày 22 tháng 9 đến ngày 15 tháng 10.

Cảnh sát ở huyện Dakshina Kannada, bang Karnataka, cho biết một nông dân 62 tuổi bị ép chuyển 1,31 crore rupee. Những người gọi tự xưng đại diện Cảnh sát Mumbai và Đội Chống khủng bố, cáo buộc ông gửi tiền cho một nghi phạm trong vụ tấn công khủng bố ở Pahalgam. Người này được cho là bị giam giữ trên không gian số từ ngày 2 tháng 9 đến ngày 6 tháng 10.

Nhân viên ngân hàng và cơ quan quản lý bị giám sát

Chánh án Kant nêu quan ngại về cáo buộc quan chức ngân hàng dính líu đến các vụ lừa đảo, đồng thời đặt câu hỏi về việc RBI tham vấn các ngân hàng trong quá trình xây dựng biện pháp bảo vệ. Những phát biểu của ông thu hút sự chú ý đến cả việc kiểm soát giao dịch lẫn hành vi của những người làm việc bên trong các tổ chức tài chính.

Tổng Chưởng lý Venkataramani cho biết đã có biện pháp xử lý trong mọi trường hợp phát hiện quan chức dính líu. Ông cũng bác bỏ nhận định rằng mọi nhân viên ngân hàng đều thông đồng với kẻ lừa đảo và cho biết RBI đang đẩy nhanh công việc.

Các sửa đổi KYC dự thảo của RBI hiện là trọng tâm của vụ việc. KYC là viết tắt của “know your customer” (biết rõ khách hàng), tức các bước kiểm tra mà tổ chức tài chính sử dụng để xác minh danh tính khách hàng. Tòa muốn khuôn khổ dự thảo bao gồm nghĩa vụ phòng ngừa và bồi thường khi thiếu sót trong các bước kiểm tra này tạo điều kiện cho lừa đảo mạng.

Hội đồng xét xử yêu cầu RBI nộp danh sách tất cả tổ chức tài chính được cấp phép trước phiên điều trần tiếp theo. Tòa cho biết có thể ban hành chỉ thị áp dụng cho các tổ chức đó mà không cần yêu cầu từng ngân hàng riêng lẻ tham gia vụ án. Cách này sẽ cho phép tòa xử lý toàn ngành thông qua các yêu cầu chung.

Các mốc thời gian định hình bước tiếp theo

Vụ việc tập hợp dữ liệu khiếu nại, ý kiến của chính phủ và lịch trình xây dựng các quy định dự thảo của RBI. Các mốc thời gian chính gồm:

• Từ ngày 1 tháng 1 đến ngày 31 tháng 8 năm 2026: I4C và Bộ Nội vụ ghi nhận hơn 21.900 khiếu nại về các vụ bắt giữ trên không gian số, với số tiền liên quan vượt 647 crore rupee.
• Ngày 28 tháng 10: Bản ghi chú của Tổng Chưởng lý thay mặt chính phủ liên bang nêu các chỉ thị dự thảo để tòa xem xét.
• Ngày 30 tháng 11 năm 2026: Dự thảo Chỉ thị sửa đổi KYC của RBI dự kiến được công bố.
• Ngày 31 tháng 12 năm 2026: Các chỉ thị dự thảo dự kiến bắt đầu có hiệu lực.

RBI cũng phải cung cấp danh sách các tổ chức tài chính được cấp phép tại phiên điều trần tiếp theo. Hội đồng xét xử cho biết có xu hướng ban hành các chỉ thị do luật sư amicus curiae và chính phủ liên bang đề xuất, nhưng trước hết sẽ xem xét các sửa đổi của RBI.

Vì vậy, với nạn nhân và ngân hàng, giai đoạn tiếp theo sẽ xoay quanh các nghĩa vụ cụ thể trong khuôn khổ này: khi nào phải tạm dừng một giao dịch đáng ngờ, cách thông báo cho cảnh sát, cách thức xác minh và việc bồi thường được thực hiện ra sao sau khi xác định có thiếu sót trong khâu kiểm tra.

Điểm chính

• Tòa án Tối cao muốn tổ chức tài chính bồi thường ít nhất bằng số tiền bị mất nếu việc không thẩm định đầy đủ tạo điều kiện cho lừa đảo số.
• Hội đồng xét xử kêu gọi tạm giữ giao dịch bất thường, tự động cảnh báo cảnh sát và xác minh trực tiếp.
• I4C và Bộ Nội vụ ghi nhận hơn 21.900 khiếu nại liên quan đến hơn 647 crore rupee từ tháng 1 đến tháng 8 năm 2026.
• Các sửa đổi KYC dự thảo của RBI dự kiến được công bố trước ngày 30 tháng 11 và có hiệu lực trước ngày 31 tháng 12 năm 2026.
• Tòa sẽ xem xét các quy định dự thảo trước khi đưa ra chỉ thị tiếp theo và đã yêu cầu danh sách các tổ chức tài chính được cấp phép.