Hong Kong đặt ra khuôn khổ ART khi các ngân hàng thử nghiệm tác nhân AI, phát hiện gian lận và dịch vụ tự động

Tác nhân AI trở thành trọng tâm trong các thử nghiệm ngân hàng

Cơ quan Tiền tệ Hong Kong (HKMA) công bố khuôn khổ mới về trí tuệ nhân tạo có trách nhiệm vào ngày 15 tháng 10 năm 2026, sau khi hơn 60% trường hợp sử dụng trong sandbox AI tạo sinh lần thứ hai khảo sát các hệ thống có khả năng lập kế hoạch và thực hiện nhiệm vụ trong phạm vi được cho phép.

Khuôn khổ mang tên ART, viết tắt của Trách nhiệm giải trình, Khả năng chống chịu và Niềm tin, được đưa ra trong bối cảnh các ngân hàng thử nghiệm nhiều ứng dụng, từ dịch ngôn ngữ ký hiệu và phát hiện gian lận đến cung cấp thông tin đầu tư, thu hồi nợ và giám sát rủi ro tài chính. Thách thức cốt lõi mang tính thực tiễn: khi AI được trao nhiều quyền hành động hơn, ngân hàng cần xác định rõ trách nhiệm đối với các quyết định của hệ thống và có cách can thiệp khi xảy ra sự cố.

Thông báo về khuôn khổ ART của HKMA nêu ba sáng kiến chính: hướng dẫn giám sát mới, nền tảng chia sẻ dữ liệu huấn luyện với Cyberport và Đại học Hong Kong, cùng các thử nghiệm tiếp theo song song với đề xuất về cơ chế quản trị tác nhân AI.

Cơ quan này cho biết các thử nghiệm kỹ thuật trong đợt thứ hai của sandbox đã kết thúc với kết quả tích cực. Các ngân hàng giới thiệu công việc của mình tại Diễn đàn Finance + A.I., do HKMA và Cyberport đồng tổ chức vào ngày 15 và 16 tháng 10.

Arthur Yuen, Phó Tổng giám đốc điều hành HKMA, mô tả quá trình chuyển từ AI tạo nội dung sang AI có thể thực thi nhiệm vụ là một giai đoạn mới của ngành. Ông nói:

Sự chuyển dịch từ AI tạo sinh sang AI có khả năng hành động đánh dấu một giai đoạn đổi mới quan trọng mới của ngành ngân hàng.

Yuen đặt ART trong chiến lược Fintech 2030 của cơ quan, gắn việc ứng dụng rộng rãi hơn với trách nhiệm giải trình rõ ràng, hoạt động có khả năng chống chịu và sự giám sát hiệu quả của con người.

Điều gì thay đổi khi AI có thể hành động?

AI tạo sinh tạo ra nội dung như văn bản, bản tóm tắt hoặc câu trả lời. AI có khả năng hành động có thể tiến xa hơn bằng cách lập kế hoạch theo từng bước và sử dụng công cụ hoặc hệ thống để hoàn thành nhiệm vụ. Trong lĩnh vực ngân hàng, điều đó có thể là chuyển từ trả lời câu hỏi sang thu thập hồ sơ, kiểm tra chính sách và chuẩn bị đề xuất dịch vụ.

HKMA cho biết sandbox đã khảo sát việc lập kế hoạch tự động và thực hiện nhiều nhiệm vụ trong những giới hạn và cơ chế kiểm soát xác định. Hơn ba trong mỗi năm trường hợp sử dụng xem xét các ứng dụng AI có khả năng hành động, chiếm tỷ trọng đáng kể trong chương trình thử nghiệm.

Sandbox quản lý tạo môi trường có kiểm soát để các tổ chức tham gia thử nghiệm công nghệ với sự đóng góp ý kiến của cơ quan giám sát. Công việc này cũng góp phần định hình Hướng dẫn giám sát mới về việc ứng dụng trí tuệ nhân tạo có trách nhiệm.

Chương trình của Hong Kong đang trải qua một số giai đoạn:

• 2025: HKMA công bố nhóm tham gia thứ hai của Sandbox GenA.I. và giới thiệu chiến lược Fintech 2030.
• Ngày 15 tháng 10 năm 2026: Cơ quan công bố ART và xác nhận các thử nghiệm kỹ thuật của nhóm thứ hai đã kết thúc.
• Ngày 15 và 16 tháng 10 năm 2026: Diễn đàn Finance + A.I. quy tụ cơ quan quản lý, Cyberport và các ngân hàng để giới thiệu công việc.
• Trong những tuần tiếp theo: HKMA dự kiến công bố tài liệu thảo luận để lấy ý kiến về quản trị AI có khả năng hành động.

Trách nhiệm giải trình, khả năng chống chịu và niềm tin trong thực tiễn

Hướng dẫn giám sát gồm chín nguyên tắc về trách nhiệm, quản trị, thẩm quyền quyết định và các bước kiểm tra trong suốt vòng đời của một ứng dụng AI. Ba trụ cột ART quy tụ những yêu cầu này thành các câu hỏi mà lãnh đạo ngân hàng phải có khả năng trả lời.

Trách nhiệm giải trình đòi hỏi xác định ai chịu trách nhiệm phát triển, phê duyệt, vận hành và giám sát hệ thống. Ngân hàng cần phân định rõ thẩm quyền quyết định và cơ chế rà soát ngay từ khi bắt đầu xây dựng ứng dụng, trong quá trình sử dụng và khi có thay đổi sau này.

Khả năng chống chịu là bảo đảm các ứng dụng an toàn và vững chắc, kể cả khi xảy ra sự cố. Ngân hàng cần có các biện pháp kiểm soát giúp khôi phục hiệu quả và duy trì dịch vụ khi hệ thống AI không thể tiếp tục hoạt động bình thường.

Niềm tin bao gồm tính công bằng, minh bạch, khả năng giải thích và quyền riêng tư. Nói đơn giản, ngân hàng cần giải thích được các quyết định có liên quan của AI, xử lý thông tin có trách nhiệm và phản hồi khách hàng cũng như những người khác bị ảnh hưởng bởi hệ thống.

Hiệp hội Ngân hàng Hong Kong hoan nghênh ART, cho rằng khuôn khổ này đưa ra định hướng rõ ràng hơn về quản trị và quy định. Hiệp hội cho biết ngành sẽ củng cố quản trị nội bộ và quản lý rủi ro, đồng thời thực hiện các yêu cầu giám sát liên quan.

Ai chịu trách nhiệm về một tác nhân AI?

Tài liệu thảo luận mà HKMA dự kiến công bố sẽ xem xét việc gắn trách nhiệm giải trình với mục đích dự kiến của tác nhân. Cách tiếp cận đề xuất liên hệ trách nhiệm với những cá nhân hoặc đơn vị kinh doanh đề xuất, xác định, phê duyệt hoặc sở hữu mục đích đó.

Ngân hàng cần hiểu rõ mỗi tác nhân thực sự làm gì, tham gia vào những quy trình kinh doanh nào và tương tác với bên thứ ba ra sao. Hoạt động, việc sử dụng công cụ và các quyết định của tác nhân cần có thể truy vết để ngân hàng kiểm tra những gì đã xảy ra và xác định người chịu trách nhiệm.

Các cơ chế được đề xuất gồm danh mục nội bộ ghi lại phạm vi, mục đích dự kiến, quyền hạn, mô hình và hệ thống nền tảng, cũng như các bên chịu trách nhiệm đối với từng tác nhân. HKMA cũng sẽ xem xét lập danh bộ các tác nhân AI trọng yếu, tức những tác nhân đủ quan trọng để cần được cơ quan giám sát đặc biệt chú ý.

Khả năng can thiệp là một đề xuất trọng tâm khác. Khi hành vi hoặc quyết định của tác nhân đi chệch mục đích dự kiến, ngân hàng cần nhanh chóng hành động để điều chỉnh hoặc hạn chế hệ thống. Trong trường hợp nghiêm trọng, cơ chế dừng khẩn cấp, thường được gọi là công tắc ngắt, sẽ đình chỉ hoạt động của tác nhân.

Ngân hàng cũng cần có phương án dự phòng để chuyển công việc trở lại cho con người hoặc một hệ thống thay thế. Dừng tác nhân và duy trì dịch vụ ngân hàng là hai nhiệm vụ gắn liền với nhau: khách hàng vẫn có thể cần xử lý giao dịch hoặc yêu cầu sau khi AI bị tạm dừng.

Tài liệu thảo luận dự kiến được công bố trong vài tuần sau thông báo. Ngày công bố, hạn chót lấy ý kiến và các yêu cầu quản trị cuối cùng vẫn chưa được thông báo.

Phát hiện gian lận và giúp ngân hàng dễ tiếp cận hơn

HSBC Hong Kong thử nghiệm hai ứng dụng trong sandbox: AI tạo sinh để dịch ngôn ngữ ký hiệu và phát hiện deepfake. Ứng dụng thứ nhất hướng đến việc giúp khách hàng sử dụng ngôn ngữ ký hiệu tiếp cận dịch vụ ngân hàng trực tiếp hơn. Ứng dụng thứ hai nhắm tới nội dung giả mạo được tạo bằng công nghệ tiên tiến.

Deepfake là hình ảnh, âm thanh hoặc video được tạo ra hay chỉnh sửa để bắt chước người thật. Ngân hàng đối mặt với rủi ro khi những nội dung này được sử dụng để giả danh khách hàng hoặc che giấu hoạt động gian lận.

Kazimierz Kelles-Krauz, Giám đốc kênh số và AI cho mảng ngân hàng bán lẻ và quản lý tài sản của HSBC Hong Kong, cho biết AI đang làm thay đổi cả kỳ vọng của khách hàng lẫn các thủ đoạn gian lận. Ông nói công nghệ này có thể giúp ngân hàng dự đoán và phát hiện lừa đảo; việc tham gia sandbox cho phép thử nghiệm trong điều kiện rủi ro được kiểm soát và có hướng dẫn của cơ quan quản lý.

Ngân hàng số Ping An đã hoàn tất một nền tảng chiến lược chống gian lận sử dụng công nghệ nhận diện khuôn mặt bằng AI trong quá trình xác minh danh tính. Hệ thống phân tích ảnh selfie của khách hàng theo thời gian thực để nhận diện các khuôn mặt bị nghi là giả mạo hoặc tổng hợp.

Bank of China Hong Kong cũng thử nghiệm tính khả thi của việc xác định giọng nói do AI tạo ra trong các cuộc gọi dịch vụ khách hàng. Nhìn chung, những dự án này cho thấy các ngân hàng đang ứng dụng AI vào chính những kênh mà tội phạm có thể dùng để giả mạo diện mạo hoặc giọng nói của một người.

Dịch vụ khách hàng thấu hiểu nhu cầu địa phương

Bank of China Hong Kong đã hoàn tất xác thực kỹ thuật đối với một trợ lý thông tin đầu tư thông minh và một ứng dụng dịch vụ khách hàng bằng giọng nói AI. Trợ lý đầu tư kết hợp dữ liệu nội bộ và bên ngoài để tạo thông tin cập nhật, cá nhân hóa về đầu tư và sản phẩm cho nhân viên.

Ngân hàng cho biết công cụ này sẽ giúp nhân viên tuyến đầu hiểu nhu cầu đầu tư và mức độ sẵn sàng chấp nhận rủi ro của khách hàng. Ứng dụng giọng nói được thử nghiệm với các ngôn ngữ thường dùng ở Hong Kong, trong đó có những cuộc hội thoại chuyển đổi giữa tiếng Trung và tiếng Anh.

Khả năng nhận diện kiểu pha trộn ngôn ngữ này rất quan trọng trong dịch vụ hằng ngày. Người gọi có thể dùng cả hai thứ tiếng trong cùng một câu, nên hiểu đúng yêu cầu đòi hỏi nhiều hơn việc coi toàn bộ cuộc hội thoại chỉ là tiếng Trung hoặc chỉ là tiếng Anh.

Nanyang Commercial Bank thử nghiệm dịch vụ tiền gửi có kỳ hạn thông minh, sử dụng hội thoại để hiểu nhu cầu khách hàng, đề xuất sản phẩm và hỗ trợ hoàn tất giao dịch. Dự án nhằm giảm việc nhập đi nhập lại dữ liệu trong quá trình này.

Ngân hàng cho biết hệ thống sử dụng AI để đối chiếu thông tin và có sự giám sát của con người. Khách hàng phải tự xác thực mọi giao dịch cuối cùng, bảo đảm họ phê duyệt ngay tại thời điểm cam kết tiền.

Bank of China Hong Kong cho biết ngân hàng cũng được chọn tham gia Sandbox GenA.I.++, nơi dự kiến triển khai các dự án thí điểm về trải nghiệm người tiêu dùng và đào tạo thông minh cho nhân viên tuyến đầu.

Hỗ trợ đầu tư và rà soát tội phạm tài chính

Standard Chartered thử nghiệm AI tạo sinh trong giám sát giao dịch tài chính và phân tích tài chính khách hàng. Ứng dụng phòng chống tội phạm tài chính phân tích dữ liệu giao dịch đáng ngờ và tài liệu điều tra để hỗ trợ nhân viên chuẩn bị báo cáo.

Công cụ phân tích khách hàng kết hợp thông tin giao dịch với dữ liệu thị trường để tạo bản tóm tắt trước cuộc họp và thông tin chuyên sâu về đầu tư cho các chuyên viên quan hệ khách hàng. Những nhân viên này phụ trách quan hệ với khách hàng và hỗ trợ họ tìm hiểu các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng.

Standard Chartered cho biết nhân viên chuyên môn sẽ rà soát cuối cùng và đưa ra quyết định dựa trên các phân tích của AI. Ngân hàng cũng cho biết đã phát triển hơn 300 trường hợp sử dụng AI trên toàn cầu, bao gồm các lĩnh vực như quản lý tài sản và hoạt động kinh doanh xuyên biên giới.

China Construction Bank Asia thử nghiệm Trợ lý RM thông minh, sử dụng nhiều tác nhân AI để hỗ trợ các phần việc khác nhau của chuyên viên quan hệ khách hàng. Các tác nhân kết nối việc xử lý yêu cầu, truy xuất thông tin khách hàng, tra cứu kiến thức, hỗ trợ trao đổi, rà soát tuân thủ và đề xuất dịch vụ tiếp theo.

Chuyên viên quan hệ khách hàng có thể nhập mã số khách hàng hoặc thông tin nhận dạng khác bằng ngôn ngữ thông thường. Nền tảng sau đó thu thập hồ sơ khách hàng, thông tin tài khoản và các tương tác trước đây có liên quan, rồi kết hợp với hướng dẫn sản phẩm và chính sách nội bộ.

Cả hai ngân hàng đều nhắm đến việc giảm thời gian nhân viên dành cho việc tìm kiếm thông tin và tổng hợp thành nội dung hữu ích. Các dự án cũng cho thấy lý do HKMA tập trung vào khả năng truy vết: một đề xuất có thể phụ thuộc vào nhiều nguồn dữ liệu và nhiều bước xử lý.

ICBC Asia đưa ra số liệu về lợi ích tiềm năng

Industrial and Commercial Bank of China Asia giới thiệu ba ứng dụng liên quan đến trả nợ vay, rà soát rủi ro khách hàng hằng năm và giám sát thị trường tài chính. Các số liệu của ngân hàng cho thấy cụ thể hơn những lợi ích vận hành mà các ngân hàng đang tìm kiếm.

Ngân hàng cho biết ứng dụng thu hồi nợ kết hợp tự động hóa quy trình bằng robot với các mô hình AI quy mô lớn của tập đoàn ICBC để phát hiện sớm hơn rủi ro trả nợ. Tự động hóa quy trình bằng robot thực hiện các tác vụ máy tính lặp đi lặp lại theo quy trình đã thiết lập. ICBC Asia cho biết tỷ lệ thu hồi các khoản trả nợ đối với khoản vay rủi ro cao có thể vượt 50%.

Đối với việc rà soát rủi ro khách hàng hằng năm liên quan đến chống rửa tiền, ngân hàng sử dụng các công nghệ như nhận dạng ký tự quang học. Công nghệ này chuyển văn bản trong tài liệu quét hoặc hình ảnh thành thông tin mà máy tính có thể xử lý. Ngân hàng cho biết hiệu suất được cải thiện hơn 60%.

Ứng dụng về thị trường tài chính kết hợp AI tạo sinh với một tác nhân do ngân hàng tự phát triển để trả lời câu hỏi về trạng thái giao dịch hoán đổi ngoại hối và mức độ rủi ro. Giao dịch hoán đổi ngoại hối là việc trao đổi tiền tệ rồi thống nhất đảo ngược giao dịch vào thời điểm sau; nhân viên cần giám sát các vị thế và rủi ro phát sinh.

ICBC Asia cho biết các truy vấn dữ liệu trước đây mất hàng giờ nay có thể hoàn thành trong hai phút, đồng thời báo cáo hiệu suất giao dịch tăng 95%. Ngân hàng không cung cấp tỷ lệ thu hồi ban đầu, phương pháp đo lường chi tiết hoặc quy mô mẫu cho những số liệu hiệu suất này.

Các ví dụ cho thấy những yêu cầu vận hành của ART được áp dụng vào bối cảnh cụ thể. Truy xuất thông tin nhanh hơn có thể hỗ trợ nhân viên giao dịch và quản lý rủi ro, trong khi các hệ thống thu hồi nợ và rà soát khách hàng đưa AI vào những quy trình ảnh hưởng trực tiếp đến người vay và đội ngũ tuân thủ của ngân hàng.

Chia sẻ dữ liệu và giai đoạn thử nghiệm tiếp theo

HKMA đang phối hợp với Cyberport và Đại học Hong Kong xây dựng nền tảng chia sẻ dữ liệu huấn luyện AI. Thông báo chính thức xác định bảo đảm chất lượng dữ liệu là nguyên tắc thiết kế cốt lõi.

Dữ liệu huấn luyện cung cấp các ví dụ để mô hình AI học hỏi quy luật. Việc kiểm tra chất lượng rất quan trọng vì thông tin không chính xác, không đầy đủ hoặc không phù hợp có thể ảnh hưởng đến cách hệ thống phản hồi. Trong chương trình ART, vấn đề này được đặt song song với quản trị và kiểm soát hoạt động.

Sandbox GenA.I.++ sẽ tiếp tục thử nghiệm các ứng dụng AI có khả năng hành động. Giai đoạn tiếp theo kết hợp thử nghiệm thực tế với thảo luận về cách phân định trách nhiệm khi các hệ thống AI được tiếp cận nhiều hơn với dữ liệu, công cụ và quy trình ngân hàng.

Các dự án được mô tả đã cho thấy hai hình thức giám sát cụ thể: nhân viên chuyên môn của Standard Chartered rà soát phân tích AI và Nanyang Commercial Bank yêu cầu khách hàng xác thực trước khi giao dịch được hoàn tất. Các cơ chế can thiệp được đề xuất bổ sung một lớp bảo vệ khác, cho phép ngân hàng hạn chế hoặc dừng tác nhân, đồng thời chuyển sang con người hoặc quy trình dự phòng.

Nhiệm vụ trước mắt của Hong Kong là kết nối những biện pháp bảo vệ đó với việc ứng dụng AI ngày càng rộng trong ngành ngân hàng. ART định hướng cho công việc này, còn đợt tham vấn sắp tới sẽ xem xét cách ngân hàng ghi chép thông tin về các tác nhân, phân định trách nhiệm và ứng phó khi hoạt động tự động đi chệch hướng.

Những điểm chính

• HKMA công bố ART vào ngày 15 tháng 10 năm 2026, tập trung vào Trách nhiệm giải trình, Khả năng chống chịu và Niềm tin.
• Hơn 60% trường hợp sử dụng trong Sandbox GenA.I. lần thứ hai khảo sát AI có khả năng hành động.
• Chương trình gồm hướng dẫn giám sát, nền tảng chia sẻ dữ liệu huấn luyện và các thử nghiệm tiếp theo thông qua Sandbox++.
• Tài liệu thảo luận sắp tới sẽ xem xét trách nhiệm đối với tác nhân AI, danh bộ các tác nhân quan trọng và cơ chế can thiệp.
• Các thử nghiệm của ngân hàng bao gồm khả năng tiếp cận, phát hiện gian lận, dịch vụ khách hàng, hỗ trợ đầu tư, trả nợ vay và giám sát rủi ro.
• Biện pháp bảo vệ được đề xuất gồm quyết định có thể truy vết, đình chỉ khẩn cấp và chuyển lại cho con người hoặc hệ thống dự phòng.