Thái Lan dự kiến ra mắt Khuôn khổ Bangkok chống gian lận số khi thiệt hại lên tới quy mô nghìn tỷ USD

Kế hoạch chống gian lận toàn cầu với ngày ra mắt tại Bangkok

Thái Lan dự kiến ra mắt Khuôn khổ Bangkok vào ngày 14 tháng 10 năm 2026 tại Hội nghị thường niên của Quỹ Tiền tệ Quốc tế và Nhóm Ngân hàng Thế giới, đề xuất một giải pháp chung cho vấn nạn gian lận số gây thiệt hại ước tính 1.000 tỷ USD mỗi năm trên toàn cầu. Ngân hàng Thái Lan đang xây dựng tài liệu này cùng hai tổ chức trên như một hướng dẫn thực tiễn dành cho chính phủ, cơ quan quản lý và doanh nghiệp tài chính, thay vì một bộ quy tắc quốc tế mới có tính ràng buộc.

Mức độ nghiêm trọng của vấn đề tại Thái Lan rất đáng kể. Theo Phó Thống đốc Ngân hàng Thái Lan Chayawadee Chai-anant và nhà kinh tế Pithiwat Pruksachat, nước này ghi nhận thiệt hại 1,76 tỷ USD do gian lận trong năm 2024. Bài viết của họ trên Diễn đàn Kinh tế Thế giới mô tả khuôn khổ gồm 12 nội dung chính sách cần cân nhắc và năm lĩnh vực hành động cốt lõi, trong đó có khung pháp lý, biện pháp bảo vệ chống gian lận, hợp tác và bảo vệ người tiêu dùng.

Thống đốc Ngân hàng Thái Lan Vitai Ratanakorn muốn sáng kiến này giải quyết một vấn đề không chỉ giới hạn ở Đông Nam Á mà còn ảnh hưởng đến Mỹ và Mỹ Latinh. Ông cũng lưu ý rằng việc soạn thảo một tài liệu quốc tế không có nghĩa Thái Lan đã hoàn tất công việc của mình. Nước này cần áp dụng các nguyên tắc và tiếp tục cải thiện ứng phó.

Phát biểu về sáng kiến, Vitai giải thích vai trò dự kiến của khuôn khổ:

Chúng tôi mong muốn Khuôn khổ Bangkok trở thành tài liệu tham khảo thiết thực cho các quốc gia muốn tăng cường ứng phó với gian lận số.

Hội nghị thường niên dự kiến diễn ra tại Bangkok từ ngày 12 đến 18 tháng 10, với hơn 15.000 đại biểu đến từ 191 quốc gia. Đây là lần thứ hai Thái Lan đăng cai, đồng thời tận dụng sự kiện để gắn kết an toàn tài chính với chương trình nghị sự kinh tế rộng hơn.

Khuôn khổ sẽ đề nghị các quốc gia làm gì

Khuôn khổ dự kiến bao quát toàn bộ quá trình xảy ra một vụ gian lận: ngăn chặn, phát hiện hoạt động đáng ngờ, hạn chế thiệt hại, hỗ trợ nạn nhân và truy tìm hoặc thu hồi tiền bị đánh cắp. Phạm vi còn bao gồm thiết kế sản phẩm tài chính, luật pháp và sự phối hợp giữa các cơ quan, với nhận thức rằng lỗ hổng có thể xuất hiện trước khi khoản thanh toán đến ngân hàng.

Năm nội dung cốt lõi do các tác giả thuộc Ngân hàng Thái Lan nêu ra gồm:

• Chiến lược quốc gia và khung pháp lý rõ ràng.
• Biện pháp bảo vệ để ngăn chặn, phát hiện và khắc phục hậu quả gian lận.
• Tăng cường ứng dụng an ninh mạng và các công cụ chống rửa tiền.
• Thúc đẩy hợp tác giữa các lĩnh vực và xuyên biên giới.
• Bảo vệ, nâng cao nhận thức và bảo đảm quyền được khắc phục thiệt hại cho người tiêu dùng.

Các quốc gia sẽ điều chỉnh những nguyên tắc này cho phù hợp với hệ thống pháp luật, dịch vụ tài chính và trình độ phát triển số của mình. Tính linh hoạt đó rất quan trọng, bởi một nước đang mở rộng khả năng tiếp cận các dịch vụ thanh toán di động cơ bản có thể đối mặt với những vấn đề vận hành khác với một nước có mạng lưới thanh toán tức thời rộng khắp và các dịch vụ chuyển tiền quốc tế.

Vitai mô tả sáng kiến rộng hơn qua ba ưu tiên: giảm gian lận số, tăng cường an ninh mạng và cải thiện mức độ sẵn sàng của hệ sinh thái tài chính số. Các quốc gia thành viên dự kiến đóng góp ý tưởng và kinh nghiệm chính sách, qua đó biến khuôn khổ thành phương tiện học hỏi lẫn nhau thay vì chỉ đơn thuần xuất khẩu quy định của Thái Lan.

Tài liệu này cũng tiếp nối Chương trình nghị sự Fintech Bali năm 2018 do IMF và Ngân hàng Thế giới khởi xướng nhằm giúp các quốc gia ứng dụng công nghệ tài chính đồng thời quản lý rủi ro. Sáng kiến Bangkok tập trung vào một thách thức cụ thể hơn: bảo vệ những người đang sử dụng tài chính số khỏi tội phạm lợi dụng các dịch vụ đó.

Cần diễn giải thận trọng quy mô thiệt hại

Vitai dẫn con số thiệt hại kinh tế ước tính khoảng 1,03 nghìn tỷ USD do gian lận và các mối đe dọa liên quan đến mạng, trong đó hơn hai phần ba xảy ra ở châu Á. Các tác giả thuộc Ngân hàng Thái Lan sử dụng con số ước tính toàn cầu đã làm tròn là 1.000 tỷ USD mỗi năm và cho biết khoảng 50% đến 70% người trưởng thành trên thế giới từng bị nhắm đến trong một vụ lừa đảo.

Các con số này mô tả những vấn đề khác nhau. Việc từng bị nhắm đến trong một vụ lừa đảo không đồng nghĩa với mất tiền, còn ước tính rộng bao gồm các mối đe dọa trên mạng không nên được xem là tương đương với tổng thiệt hại do gian lận thanh toán được định nghĩa hẹp. Những ước tính này cho thấy mức độ đáng lo ngại, nhưng không cung cấp một thước đo duy nhất có thể so sánh toàn bộ thiệt hại của mọi quốc gia.

Một đánh giá khu vực đưa ra thêm một phân biệt quan trọng. Trong đánh giá về lừa đảo số công bố ngày 12 tháng 10 năm 2026, Văn phòng Nghiên cứu Kinh tế Vĩ mô ASEAN+3 cho biết bằng chứng về tác động đến ổn định tài chính trên toàn hệ thống vẫn còn hạn chế.

Kết luận này không phủ nhận thiệt hại đối với các hộ gia đình và doanh nghiệp. Báo cáo phân biệt giữa tổn thất đã được ghi nhận, các mối đe dọa đối với niềm tin và nhận định mạnh hơn rằng lừa đảo đã gây bất ổn cho hệ thống tài chính. Dù vậy, các tác giả Benyaporn Chantana, Ivan Lim và Prashant Pande cho rằng quy mô và tính dai dẳng của vấn nạn đòi hỏi hành động phối hợp giữa các lĩnh vực và khu vực pháp lý.

Sự phân biệt này hữu ích khi đánh giá nhận định của Vitai rằng gian lận là một rủi ro mang tính cấu trúc toàn cầu. Lừa đảo có thể làm thất thoát tiền tiết kiệm, gây gánh nặng cho các nhà cung cấp dịch vụ tài chính và khiến người dân ngần ngại sử dụng dịch vụ số, nhưng không nhất thiết gây ra khủng hoảng ngân hàng ngay lập tức.

Vì sao một khoản thanh toán được chính người dùng xác nhận vẫn có thể là lừa đảo

Một trong những vấn đề khó giải quyết nhất là hình thức gian lận mà nạn nhân tự phê duyệt khoản thanh toán. Tội phạm có thể tạo dựng lòng tin thông qua một nhóm đầu tư, giả danh người thân hoặc thuyết phục ai đó rằng cần chuyển tiền khẩn cấp. Ngân hàng nhận được lệnh thanh toán từ chính khách hàng hợp pháp, dù sự lừa dối là nguyên nhân dẫn đến lệnh đó.

Văn phòng Nghiên cứu Kinh tế Vĩ mô ASEAN+3 xác định các vụ lừa đảo bằng giao dịch được người dùng cho phép là loại đặc biệt khó xử lý, bởi việc thao túng thường diễn ra trước khi các tổ chức tài chính bị cuốn vào. Do đó, những phần quan trọng trong quá trình phạm tội có thể nằm ngoài thẩm quyền trực tiếp của cơ quan quản lý tài chính.

Các tác giả thuộc Ngân hàng Thái Lan minh họa vấn đề qua trường hợp Ploy, được mô tả rõ là nhân vật tổng hợp từ các trải nghiệm lừa đảo có thật, chứ không phải một nạn nhân được xác định cụ thể. Ploy là chủ một quán cà phê ở Bangkok, am hiểu công nghệ số, bị lôi kéo vào một nhóm đầu tư, được khuyến khích bởi những khoản lợi nhuận giao dịch có vẻ thật và bị thuyết phục đầu tư tiền tiết kiệm cùng tiền đi vay. Khi muốn rút tiền, cô gặp tài khoản bị đóng băng và yêu cầu nộp thuế giả mạo.

Ví dụ này cho thấy chỉ xác minh danh tính là chưa đủ. Việc kiểm tra ai đang chuyển tiền không thể xác định người đó có bị lừa hay không. Các biện pháp ứng phó cần kết nối hoạt động phát hiện giao dịch bất thường với hành động của ngân hàng, nhà mạng, nền tảng số và cơ quan thực thi pháp luật.

Trường hợp này cũng cho thấy gian lận có thể làm suy yếu khả năng tiếp cận tài chính toàn diện. Mất tiền là thiệt hại trước mắt, nhưng nỗi sợ, căng thẳng và niềm tin suy giảm có thể khiến nạn nhân tránh xa ứng dụng ngân hàng và các dịch vụ khác vốn được thiết kế để giúp họ tiếp cận tài chính dễ dàng hơn.

Quy định trong nước của Thái Lan đặt nhà cung cấp dưới sự giám sát

Công tác chuẩn bị của Thái Lan không chỉ giới hạn ở khuôn khổ quốc tế. Dự thảo hướng dẫn của Ngân hàng Thái Lan được mở lấy ý kiến công chúng đến ngày 18 tháng 3 năm 2025 đề xuất các chính sách quản lý gian lận, bao gồm phòng ngừa, giám sát, ứng phó, xử lý và hỗ trợ khách hàng bị ảnh hưởng. Việc triển khai dự kiến bắt đầu từ ngày 1 tháng 4 năm 2025, cùng với các biện pháp xử lý tài khoản trung gian và kiểm tra khách hàng.

Tài khoản trung gian là tài khoản ngân hàng hoặc tiền điện tử được sử dụng để nhận và luân chuyển tiền thu được từ hoạt động phạm tội. Dự thảo yêu cầu nhà cung cấp đánh giá rủi ro của các tài khoản này, liên tục giám sát giao dịch của khách hàng và cập nhật phân loại rủi ro. Yêu cầu xác thực sẽ căn cứ vào mức độ rủi ro của giao dịch, sản phẩm và kênh dịch vụ.

Giám đốc và lãnh đạo cấp cao sẽ chịu trách nhiệm về chính sách chống gian lận và các mục tiêu hiệu quả có thể đo lường. Ngân hàng thương mại, tổ chức tài chính chuyên biệt và nhà cung cấp tiền điện tử có thể chuyển nhượng dự kiến phải đáp ứng mọi yêu cầu. Các nhà cung cấp khác có thể áp dụng hướng dẫn tùy theo dịch vụ của mình.

Các biện pháp hỗ trợ khách hàng bao gồm kênh hỗ trợ hoạt động 24 giờ mỗi ngày, thời hạn phản hồi được quy định và báo cáo lên ngân hàng trung ương khi sự cố gây thiệt hại trên diện rộng cho khách hàng hoặc ảnh hưởng đến danh tiếng của nhà cung cấp. Dự thảo cũng đề cập việc chia sẻ thông tin với các nhà cung cấp khác, Văn phòng Chống rửa tiền và Cảnh sát Hoàng gia Thái Lan.

Bài viết sau đó của các tác giả thuộc Ngân hàng Thái Lan mô tả khuôn khổ trách nhiệm có hiệu lực từ tháng 4 năm 2025. Các tổ chức tài chính và nhà cung cấp khác không đáp ứng tiêu chuẩn phòng ngừa gian lận theo quy định phải chia sẻ trách nhiệm về những thiệt hại phát sinh. Theo các tác giả, nhà cung cấp phải chứng minh các biện pháp bảo vệ bắt buộc đã được triển khai, thay vì để khách hàng phải chứng minh có sai sót.

Mô tả này không nên được hiểu là mọi nạn nhân lừa đảo đều tự động được bồi hoàn. Trách nhiệm phụ thuộc vào các tiêu chuẩn áp dụng và việc nhà cung cấp có đáp ứng các tiêu chuẩn đó hay không. Mốc thời gian trong dự thảo trước đó và mô tả sau này về một khuôn khổ đã có hiệu lực cũng đề cập các biện pháp liên quan, nhưng không nhất thiết là cùng một văn bản quy định cuối cùng.

Tiền mặt, vàng và tiến triển được báo cáo trong cuộc chiến chống gian lận

Một khuôn khổ riêng cho các lĩnh vực được công bố sẽ ra mắt vào ngày 10 tháng 9, tập hợp ngân hàng trung ương, ngân hàng thương mại và ngân hàng nhà nước, nhà cung cấp dịch vụ thanh toán, tổ chức cho vay ngoài ngành ngân hàng cùng hơn 2.000 cơ sở đổi tiền. Các bên tham gia dự kiến cam kết không hỗ trợ hoạt động tài chính bất hợp pháp hoặc tham nhũng.

Các biện pháp cụ thể bao gồm thẩm tra bổ sung đối với khoản nộp tiền mặt vượt quá 5 triệu baht và hạn chế chặt hơn việc mua vàng miếng bằng tiền mặt trị giá từ 10 triệu baht trở lên. Những biện pháp kiểm soát này nhắm đến các kênh có thể được sử dụng để luân chuyển tiền bất hợp pháp ngoài các tài khoản thanh toán số thông thường.

Vitai cho biết số lượt rút tiền mặt lớn đã giảm 52% và số lượt rút vàng lớn giảm 70% trong 12 tháng trước đó. Những thay đổi này được xem là dấu hiệu cho thấy hoạt động rửa tiền giảm, dù chỉ riêng khối lượng tiền rút không thể đo lường toàn bộ số tiền thu được từ hoạt động phạm tội.

Một chỉ số trực tiếp hơn về gian lận được ghi nhận ở các khoản thanh toán do nạn nhân phê duyệt: thiệt hại giảm còn 1,8 tỷ baht trong quý II năm 2026, thấp hơn 80% so với cùng kỳ năm 2024. Mức giảm được nêu hàm ý con số so sánh khoảng 9 tỷ baht trong quý II năm 2024, tức giảm khoảng 7,2 tỷ baht.

Không thể so sánh trực tiếp chỉ số gian lận thanh toán theo quý này với ước tính thiệt hại 1,76 tỷ USD do gian lận ở Thái Lan trong cả năm 2024. Các số liệu khác nhau về giai đoạn, đơn vị tiền tệ và phạm vi phân loại. Chỉ có thể rút ra kết luận hẹp hơn: thiệt hại được báo cáo trong nhóm gian lận thanh toán này giảm mạnh, trong khi vấn đề gian lận nói chung vẫn cần được quan tâm.

Hành động cấp khu vực cho thấy ngân hàng không thể đơn độc ứng phó

Philippines là một ví dụ tương tự về sự phối hợp mà khuôn khổ hướng đến. Giám đốc điều hành Quỹ ASEAN Piti Srisangnam cho biết các trung tâm lừa đảo đã lan sang Philippines, Myanmar và Timor-Leste, từ những điểm tập trung trước đây ở Campuchia, Thái Lan và Việt Nam.

Dẫn một nghiên cứu của Liên minh Toàn cầu Chống Lừa đảo, ông cho biết gần 80% người Philippines bị những kẻ lừa đảo liên hệ. Tỷ lệ này cao hơn mức 50% đến 70% trên toàn thế giới mà các tác giả thuộc Ngân hàng Thái Lan nêu ra, nhưng khác biệt về nhóm dân số và phương pháp khảo sát đồng nghĩa không nên xem các số liệu này là bảng xếp hạng chính xác giữa các quốc gia.

Chương trình Scam Ready ASEAN đặt mục tiêu tiếp cận 3 triệu người thông qua mạng lưới dự kiến gồm 2.000 giảng viên nòng cốt. Tại thời điểm được mô tả, chương trình có 105 giảng viên, tương đương 5,25% mục tiêu. Chương trình ở Philippines hướng đến khoảng 1 triệu người thụ hưởng, bằng một phần ba mục tiêu khu vực, thông qua các đối tác gồm Hiệp hội Tiếp thị Ngân hàng Philippines, Google và ngân hàng trung ương Philippines.

Phó Thống đốc Ngân hàng Trung ương Philippines Bernadette Romulo-Puyat giải thích vì sao cần làm nhiều hơn công tác giáo dục:

Chống lừa đảo đòi hỏi nhiều hơn là nâng cao nhận thức. Cần có hành động và sự hợp tác.

Ngân hàng trung ương Philippines cũng ký thỏa thuận chia sẻ thông tin với Cảnh sát Quốc gia Philippines đối với các vụ việc thuộc phạm vi Đạo luật Chống lừa đảo tài khoản tài chính. Cảnh sát trở thành cơ quan chính phủ thứ năm ký thỏa thuận như vậy, sau các thỏa thuận với cơ quan điều tra, tư pháp và chứng khoán.

Các sáng kiến này giải quyết những khía cạnh khác nhau của cùng một vấn đề: giúp người dân nhận diện hành vi thao túng, tăng cường biện pháp kiểm soát gian lận trong các tổ chức tài chính và tạo điều kiện để điều tra viên tiếp cận thông tin cần thiết nhằm truy dấu hoạt động phạm tội.

An toàn tài chính nằm trong chương trình nghị sự rộng hơn của Thái Lan

Vitai gắn công tác phòng ngừa gian lận số với bốn ưu tiên trong nước: nợ hộ gia đình, khả năng tiếp cận tín dụng của doanh nghiệp nhỏ và vừa, dịch vụ tài chính với chi phí hợp lý, và dòng tiền bất hợp pháp liên quan đến gian lận, lừa đảo hoặc tham nhũng. Mối liên hệ này rất thiết thực. Lừa đảo có thể làm cạn kiệt tiền tiết kiệm hoặc tiền vay của các hộ gia đình, trong khi tiền phạm pháp có thể được luân chuyển qua các dịch vụ mà doanh nghiệp hợp pháp cũng sử dụng.

Các tác giả thuộc Ngân hàng Thái Lan nêu thêm hai mối đe dọa đối với niềm tin. Việc phụ thuộc vào một nhóm nhỏ nhà cung cấp công nghệ có thể khiến sự cố của một đơn vị làm gián đoạn hoạt động của nhiều tổ chức, như sự cố CrowdStrike năm 2024 cho thấy. Các nền tảng số cũng có thể hạn chế lựa chọn của người dùng, trong khi dữ liệu thiên lệch được sử dụng trong các quyết định bằng trí tuệ nhân tạo có thể loại trừ những người có lịch sử tài chính hạn chế.

Những vấn đề này khác với gian lận hình sự, nhưng giúp giải thích chủ đề của hội nghị: "Tài chính số an toàn và toàn diện vì phúc lợi tài chính". Khả năng tiếp cận kém ý nghĩa hơn nếu dịch vụ thiếu tin cậy, không công bằng hoặc không an toàn.

Chương trình nghị sự của hội nghị tại Thái Lan cũng bao gồm chuyển đổi số và trí tuệ nhân tạo, khả năng chống chịu trước tình trạng phân mảnh toàn cầu, tài chính cho thích ứng với biến đổi khí hậu, thay đổi nhân khẩu học và nền kinh tế trường thọ. Vitai cho biết tăng trưởng kinh tế bình quân hằng năm đạt 2,4% kể từ đại dịch, so với 5,3% sau khủng hoảng tài chính châu Á năm 1997. Chênh lệch là 2,9 điểm phần trăm, dù hai con số thuộc các giai đoạn kinh tế khác nhau và không chứng minh gian lận là nguyên nhân khiến tăng trưởng chậm lại.

Lịch trình và những quyết định còn bỏ ngỏ

Các mốc chính kết nối công tác chuẩn bị trong nước của Thái Lan với thời điểm ra mắt quốc tế:

• Ngày 18 tháng 3 năm 2025: Kết thúc lấy ý kiến công chúng về dự thảo hướng dẫn quản lý gian lận số.
• Tháng 4 năm 2025: Khuôn khổ trách nhiệm của nhà cung cấp có hiệu lực, theo các tác giả thuộc Ngân hàng Thái Lan.
• Ngày 10 tháng 9: Ngày dự kiến ra mắt cam kết riêng của các ngành cùng các biện pháp kiểm soát tiền mặt và vàng.
• Ngày 12 tháng 10 năm 2026: Hội nghị thường niên khai mạc và Văn phòng Nghiên cứu Kinh tế Vĩ mô ASEAN+3 công bố đánh giá về lừa đảo.
• Ngày 13 tháng 10 năm 2026: Sự kiện chủ đạo về khả năng chống chịu của Bộ Tài chính Thái Lan dự kiến diễn ra.
• Ngày 14 tháng 10 năm 2026: Dự kiến ra mắt Khuôn khổ Bangkok.
• Ngày 18 tháng 10 năm 2026: Hội nghị thường niên dự kiến bế mạc.

Sự kiện của Bộ Tài chính dự kiến có sự tham dự của Tổng Giám đốc IMF Kristalina Georgieva, Chủ tịch Nhóm Ngân hàng Thế giới Ajay Banga và Phó Thủ tướng kiêm Bộ trưởng Tài chính Phần Lan Riikka Purra. Phó Thủ tướng kiêm Bộ trưởng Tài chính Ekniti Nitithanprapas đã đặt phòng ngừa gian lận bên cạnh đầu tư, công nghệ và cơ hội cho doanh nghiệp Thái Lan.

Vấn đề trọng tâm còn bỏ ngỏ là việc triển khai. Năm nội dung cốt lõi của khuôn khổ đã được công bố, nhưng cách từng quốc gia chuyển hóa toàn bộ 12 nội dung cần cân nhắc thành luật pháp, hoạt động giám sát, quy trình thu hồi và trách nhiệm đối với thiệt hại vẫn chưa được xác định. Vì đây là hướng dẫn thực tiễn, việc công bố tài liệu sẽ không tự tạo ra nghĩa vụ có thể thực thi trên toàn thế giới.

Thông điệp của Thái Lan là lễ ra mắt cần mở đầu cho những công việc tiếp theo, chứ không phải xác nhận thành công. Các phép thử thực chất sẽ là liệu các tổ chức có chia sẻ thông tin nhanh chóng, ngăn chặn giao dịch đáng ngờ, hỗ trợ khách hàng bị ảnh hưởng và thu hồi tiền hay không, đồng thời vẫn duy trì khả năng tiếp cận các dịch vụ tài chính hợp pháp.

Điểm chính

• Khuôn khổ Bangkok dự kiến ra mắt ngày 14 tháng 10 năm 2026 tại Hội nghị thường niên của IMF và Nhóm Ngân hàng Thế giới.
• Khuôn khổ gồm 12 nội dung chính sách cần cân nhắc và năm lĩnh vực cốt lõi để chống gian lận số, nhưng không tạo ra các quy tắc quốc tế có tính ràng buộc.
• Theo các tác giả thuộc Ngân hàng Thái Lan, nước này ghi nhận thiệt hại 1,76 tỷ USD do gian lận trong năm 2024.
• Thiệt hại được báo cáo từ các khoản thanh toán do nạn nhân lừa đảo phê duyệt giảm còn 1,8 tỷ baht trong quý II năm 2026, thấp hơn 80% so với hai năm trước.
• Khuôn khổ trách nhiệm của nhà cung cấp tại Thái Lan có hiệu lực từ tháng 4 năm 2025; trách nhiệm gắn với việc không đáp ứng các biện pháp bảo vệ theo quy định.
• Văn phòng Nghiên cứu Kinh tế Vĩ mô ASEAN+3 kêu gọi hành động phối hợp, đồng thời lưu ý bằng chứng về tác động đến ổn định tài chính trên toàn hệ thống còn hạn chế.