Việt Nam đặt ngưỡng rủi ro, hạn mức thanh toán và biện pháp bảo vệ khách hàng đối với AI trong ngân hàng

Ngưỡng thanh toán đưa hoạt động ngân hàng tự động vào diện giám sát chặt chẽ hơn

Việt Nam sẽ xếp các hệ thống AI tự động thực hiện thanh toán vào nhóm rủi ro cao khi giao dịch của khách hàng cá nhân vượt 10 triệu đồng mỗi lần hoặc 20 triệu đồng trong một ngày. Với khách hàng tổ chức, các ngưỡng tương ứng là trên 50 triệu đồng mỗi giao dịch hoặc 100 triệu đồng mỗi ngày. Quy định có hiệu lực từ ngày 15 tháng 11 năm 2026 theo Thông tư số 53/2026/TT-NHNN, do Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ban hành ngày 30 tháng 9.

Các ngưỡng này dẫn đến chế độ giám sát chặt chẽ hơn, chứ không cấm thanh toán tự động. Những quy định riêng giới hạn tổng giá trị giao dịch mà AI có thể tự động thực hiện mỗi ngày ở mức 100 triệu đồng đối với khách hàng cá nhân và 500 triệu đồng đối với khách hàng tổ chức. Hạn mức nội bộ riêng của nhà cung cấp cũng được áp dụng và có thể thấp hơn.

Sự khác biệt này rất quan trọng: hệ thống AI có thể được xếp vào nhóm rủi ro cao từ lâu trước khi chạm mức khối lượng thanh toán tối đa được phép. Cả hai mức trần hằng ngày đều cao gấp năm lần ngưỡng rủi ro hằng ngày tương ứng: 100 triệu đồng so với 20 triệu đồng đối với cá nhân và 500 triệu đồng so với 100 triệu đồng đối với tổ chức.

Danh mục thông tư của Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam xác định văn bản này quy định về an toàn, quản lý rủi ro và điều kiện triển khai AI trong lĩnh vực ngân hàng. Nguyên tắc cốt lõi là tự động hóa không làm mất đi thẩm quyền hay trách nhiệm của con người. Ngân hàng và các nhà cung cấp thuộc diện quản lý vẫn chịu trách nhiệm về các quyết định do AI đưa ra hoặc hỗ trợ, kể cả khi sử dụng hệ thống mua từ nhà cung cấp bên ngoài.

Những hệ thống và tổ chức nào thuộc phạm vi điều chỉnh?

Trước khi triển khai, nhà cung cấp phải phân loại hệ thống AI theo mức rủi ro cao, trung bình hoặc thấp. Mức độ giám sát và phạm vi can thiệp của con người phải tương xứng với tác động tiềm tàng của hệ thống đối với khách hàng và hoạt động ngân hàng. Hệ thống rủi ro cao phải được đánh giá tác động, xem xét những hệ quả có thể phát sinh trước khi đưa vào vận hành.

Các hệ thống tín dụng tự động cũng chịu ngưỡng tiền tệ: khoản tín dụng từ 50 triệu đồng trở lên sẽ đưa hệ thống liên quan vào nhóm rủi ro cao. Khác với các ngưỡng thanh toán áp dụng cho giá trị vượt mức quy định, ngưỡng tín dụng bao gồm cả mức đúng bằng 50 triệu đồng.

Các nguồn tin mô tả khác nhau về chức năng tín dụng thuộc phạm vi điều chỉnh. Một số nói đến AI tự động quyết định có cấp tín dụng hay không, trong khi những nguồn khác mô tả AI tự động đề xuất quyết định cấp tín dụng. Sự khác biệt này có ý nghĩa với các ngân hàng nơi phần mềm đưa ra khuyến nghị nhưng quyền phê duyệt vẫn thuộc về con người. Các tổ chức cần kiểm tra nội dung văn bản đã ban hành khi phân loại những hệ thống đó.

Thông tư không chỉ áp dụng cho ngân hàng thương mại. Đối tượng áp dụng gồm tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài, tổ chức cung ứng dịch vụ trung gian thanh toán, nhà cung cấp dịch vụ tiền di động và công ty thông tin tín dụng. Công ty Quản lý tài sản Việt Nam, Nhà máy In tiền Quốc gia và Bảo hiểm Tiền gửi Việt Nam cũng thuộc phạm vi điều chỉnh. Văn bản bao quát hoạt động ngân hàng, dịch vụ trung gian thanh toán, thông tin tín dụng và tiền di động.

Khách hàng phải đồng ý trước khi AI thực hiện thanh toán

Ngân hàng không thể xem việc cung cấp chức năng thanh toán bằng AI là sự cho phép sử dụng chức năng đó thay mặt khách hàng. Việc tự động thực hiện thanh toán cần có thỏa thuận trước giữa nhà cung cấp và khách hàng, trong đó xác định phạm vi hoạt động hệ thống được phép thực hiện.

Thỏa thuận phải nêu rõ phạm vi giao dịch được phép, hạn mức cho từng khoản thanh toán và tổng giá trị hằng ngày, thời hạn hiệu lực, các điều kiện áp dụng và quyền chấm dứt của khách hàng. Các nguồn tin cũng đề cập yêu cầu quy định điều kiện tạm dừng và trách nhiệm của nhà cung cấp khi nhận được yêu cầu chấm dứt.

Khách hàng phải có công cụ để tạm dừng hoặc hủy quyền đã cấp cho AI. Vì vậy, quy định phân biệt giữa khả năng kỹ thuật của tổ chức trong việc tự động hóa thanh toán với sự đồng thuận liên tục của khách hàng đối với hoạt động tự động đó. Các nguồn tin cho biết khách hàng có quyền chấm dứt bất cứ lúc nào và nhà cung cấp phải xử lý ngay yêu cầu này.

Sự đồng ý của khách hàng hay hạn mức thanh toán nội bộ đều không làm mất hiệu lực mức trần theo quy định. Khách hàng có thể cho phép một phạm vi giao dịch xác định, nhưng việc thực hiện vẫn phải nằm trong hạn mức của nhà cung cấp và mức trần hằng ngày 100 triệu đồng hoặc 500 triệu đồng, tùy trường hợp.

Người giám sát phải có quyền dừng hệ thống

AI rủi ro cao phải được giám sát liên tục. Người giám sát cần vừa có thẩm quyền vừa có khả năng thực tế để ghi đè, điều chỉnh hoặc tạm dừng các quyết định của hệ thống. Nhà cung cấp cũng phải duy trì cơ chế khẩn cấp để dừng hoặc cô lập hệ thống AI khi cần thiết.

Việc con người can thiệp phải được ghi lại. Nhật ký phải thể hiện nội dung thay đổi, thời điểm can thiệp, người thực hiện và lý do. Nhờ đó, có thể tái dựng một quyết định và cách xử lý quyết định đó, thay vì chỉ dựa vào cam kết chung rằng có người giám sát.

Khi xảy ra sự cố nghiêm trọng, ngân hàng và nhà cung cấp ví điện tử phải kích hoạt cơ chế tắt khẩn cấp, chuyển sang vận hành thủ công khi cần và thực hiện biện pháp khắc phục để hạn chế thiệt hại. Phương án thủ công dự phòng khác với việc rà soát thông thường: phương án này giúp tổ chức tiếp tục các hoạt động cần thiết mà không phụ thuộc vào hệ thống AI bị ảnh hưởng.

Nhà cung cấp không thể viện dẫn tính tự chủ, đặc điểm kỹ thuật hay việc hệ thống là sản phẩm của bên thứ ba để loại trừ hoặc giảm nhẹ trách nhiệm quản lý và trách nhiệm pháp lý của mình. Thông tư xem quyền kiểm soát của con người là một yêu cầu trong hoạt động, chứ không chỉ là tuyên bố rằng vẫn có người chịu trách nhiệm.

Khách hàng được quyền biết, được giải thích và được con người xem xét

Khi AI thay thế con người trong giao tiếp trực tiếp, khách hàng phải được thông báo ngay khi bắt đầu phiên làm việc hoặc cuộc trò chuyện rằng họ đang tương tác với một hệ thống AI. Nhà cung cấp cũng phải duy trì bộ phận và quy trình tiếp nhận, xử lý khiếu nại về việc sử dụng AI.

Nếu khách hàng phản đối một quyết định tự động, con người phải xem xét lại quyết định đó. Kết quả rà soát sẽ là căn cứ cuối cùng để giải quyết khiếu nại. Không nên nhầm lẫn yêu cầu này với tuyên bố rằng khách hàng không còn biện pháp pháp lý nào khác; quy định này điều chỉnh quy trình giải quyết khiếu nại của nhà cung cấp.

Đối với các quyết định tự động ảnh hưởng trực tiếp đến trách nhiệm pháp lý, nghĩa vụ tài chính hoặc khả năng tiếp cận sản phẩm và dịch vụ, nhà cung cấp phải lưu lại căn cứ và các yếu tố chính dẫn đến kết quả. Hồ sơ phải cho phép giải thích khi khách hàng yêu cầu.

Việc giải thích không đòi hỏi phải tiết lộ mã nguồn, thuật toán chi tiết, tham số mô hình hay bí mật kinh doanh và công nghệ. Với quyết định liên quan đến gian lận, lừa đảo, rửa tiền, tài trợ khủng bố hoặc an ninh mạng, nhà cung cấp có thể đưa ra lý do phù hợp với các biện pháp kiểm soát rủi ro và bảo vệ tài sản khách hàng. Yêu cầu là giải thích căn cứ liên quan mà không làm lộ thông tin có thể khiến các biện pháp bảo vệ đó suy yếu.

Chất lượng dữ liệu và an ninh trở thành điều kiện triển khai

Thông tư đề cập đến những rủi ro có thể phát sinh trước khi khách hàng nhìn thấy kết quả do AI tạo ra. Dữ liệu dùng để huấn luyện, thử nghiệm và vận hành phải có nguồn gốc rõ ràng, hợp pháp. Các tổ chức phải kiểm soát chất lượng dữ liệu, phát hiện lỗi và thông tin không chính xác, nhận diện hành vi thao túng hoặc đầu độc dữ liệu, đồng thời theo dõi những thay đổi trong quá trình vận hành.

Đầu độc dữ liệu là hành vi cố ý làm sai lệch thông tin được dùng trong hệ thống AI, khiến kết quả trở nên thiếu tin cậy hoặc phục vụ mục đích của kẻ tấn công. Những vấn đề thông thường hơn, như hồ sơ không chính xác hoặc lỗi thời, cũng có thể làm sai lệch quyết định. Quy định yêu cầu chú ý cả hành vi can thiệp có chủ đích lẫn chất lượng dữ liệu.

Hệ thống AI phải được đánh giá an ninh mạng trước khi vận hành, định kỳ sau đó và mỗi khi có thay đổi đáng kể. Nhà cung cấp cũng phải đáp ứng yêu cầu về an toàn dữ liệu, quản lý thay đổi, xử lý sự cố và lưu nhật ký. Rủi ro về mô hình, đạo đức, thuê ngoài và chuỗi cung ứng cũng thuộc khuôn khổ quản lý.

Trước khi triển khai, tổ chức phải chuẩn bị hồ sơ theo yêu cầu, đánh giá việc đáp ứng các điều kiện vận hành và xin phê duyệt của cơ quan có thẩm quyền. Vì vậy, việc đưa một mô hình mới vào sử dụng hoặc thay đổi mô hình hiện có đòi hỏi nhiều hơn việc đánh giá xem kết quả của mô hình có vẻ hữu ích hay không.

Thuê ngoài không chuyển giao trách nhiệm

Nhà cung cấp AI bên ngoài không được dùng dữ liệu của tổ chức để huấn luyện, tinh chỉnh hoặc cải thiện mô hình nếu không có sự đồng ý bằng văn bản. Hạn chế này khác với việc được phép xử lý dữ liệu để cung cấp dịch vụ theo hợp đồng: việc được tiếp cận thông tin tự nó không cho phép tái sử dụng thông tin để phát triển mô hình.

Tổ chức sử dụng hệ thống thuê ngoài vẫn chịu trách nhiệm về an toàn vận hành, quyền khách hàng, an ninh mạng, bảo vệ dữ liệu cá nhân và quản lý rủi ro. Nếu hệ thống gây thiệt hại cho khách hàng hoặc các bên bị ảnh hưởng khác, tổ chức phải nhanh chóng thực hiện biện pháp khắc phục, bảo vệ khách hàng, xử lý khiếu nại và bồi thường thiệt hại theo quy định hiện hành.

Các nghĩa vụ này gắn việc quản lý nhà cung cấp với những biện pháp bảo vệ khách hàng khác trong thông tư. Ngân hàng vẫn cần có cách giải thích các quyết định quan trọng, xem xét lại kết quả bị khiếu nại và can thiệp vào hoạt động, ngay cả khi công nghệ nền tảng đến từ một công ty khác. Thuê nhà cung cấp không xóa bỏ những nghĩa vụ đó.

Các đề xuất trước đây cho thấy khuôn khổ đã phát triển ra sao

Thông tư chính thức được ban hành sau một dự thảo khuôn khổ được đề cập hồi đầu năm 2026. Phân tích dự thảo hồi tháng 4 của Baker McKenzie, công bố ngày 23 tháng 4, phác thảo các biện pháp kiểm soát bao trùm khâu thiết kế, thử nghiệm, giám sát, cập nhật và ngừng vận hành an toàn hệ thống AI. Phân tích cũng đề cập đến việc phát hiện hiện tượng trôi dạt mô hình, khi hành vi hoặc độ chính xác của hệ thống thay đổi cùng với dữ liệu mà hệ thống tiếp nhận.

Phân tích này mô tả các biện pháp được đề xuất nhằm ngăn thiên lệch thuật toán liên quan đến giới tính, sắc tộc, tôn giáo, tình trạng khuyết tật, tuổi tác và hoàn cảnh kinh tế xã hội bất lợi. Phân tích cũng nêu việc đánh giá năng lực hằng năm và kiểm toán độc lập AI thuê ngoài là những nội dung của dự thảo. Đây là các chi tiết trong dự thảo, không nên mặc nhiên xem là quy định đã được xác nhận trong thông tư ban hành.

Bản cập nhật về dự thảo thông tư của Hiệp hội Thương mại Australia tại Việt Nam cũng mô tả các đề xuất cấm phân biệt đối xử và lợi dụng nhóm dễ bị tổn thương. Hiệp hội nhấn mạnh các chuẩn mực về hiệu suất và độ chính xác, đào tạo nhân viên, kế hoạch ứng phó sự cố và đánh giá quản trị hằng năm. Hiệp hội cho biết Luật AI của Việt Nam có hiệu lực từ tháng 3 năm 2026; thông tư về ngân hàng hướng dẫn thực hiện các quy định của luật này.

Cả hai mô tả của các tổ chức về dự thảo đều nêu yêu cầu báo cáo sự cố AI nghiêm trọng cho Ngân hàng Nhà nước trong vòng 24 giờ kể từ khi phát hiện và gửi báo cáo hoàn tất trong vòng năm ngày làm việc sau khi xử lý xong. Các thời hạn này xuất hiện trong mô tả về dự thảo, nhưng chưa được xác nhận trong các thông tin về thông tư đã ban hành. Các tổ chức nên kiểm tra quy định cuối cùng về báo cáo thay vì đưa thời hạn trong dự thảo vào kế hoạch tuân thủ mà chưa xác minh.

Lộ trình triển khai và những vấn đề còn bỏ ngỏ

Thông tư có hiệu lực từ ngày 15 tháng 11 năm 2026, trong khi các hệ thống AI đã vận hành trước thời điểm đó có thời hạn đến ngày 1 tháng 3 năm 2027 để hoàn tất việc tuân thủ các yêu cầu về an toàn, quản lý rủi ro và triển khai. Một số quy định về khuôn khổ quản lý rủi ro, kiểm tra an ninh mạng và nhân sự sẽ được thực hiện theo lộ trình từng giai đoạn, dù các mốc chi tiết chưa được nêu trong những thông tin mô tả văn bản cuối cùng.

• Tháng 3 năm 2026: Luật AI của Việt Nam có hiệu lực, theo Hiệp hội Thương mại Australia tại Việt Nam.
• Ngày 23 tháng 4 năm 2026: Baker McKenzie công bố phân tích về dự thảo thông tư quản lý AI trong ngân hàng.
• Ngày 30 tháng 9 năm 2026: Thống đốc Ngân hàng Nhà nước ban hành Thông tư số 53/2026/TT-NHNN.
• Ngày 15 tháng 11 năm 2026: Thông tư có hiệu lực.
• Ngày 1 tháng 3 năm 2027: Các hệ thống AI đã vận hành trước ngày thông tư có hiệu lực phải hoàn tất các yêu cầu tuân thủ.

Quy định được ban hành trong bối cảnh các ngân hàng mở rộng sử dụng AI trong chấm điểm tín dụng, thẩm định khoản vay, phát hiện gian lận thanh toán, tư vấn tự động và xác minh danh tính điện tử. Một lãnh đạo không nêu tên tại một ngân hàng nhà nước cho biết thanh toán tại hầu hết ngân hàng vẫn có sự tham gia của con người, còn ngân hàng của vị lãnh đạo này vẫn duy trì khâu rà soát hồ sơ phê duyệt khoản vay bởi con người. Thông tin này cho thấy AI hỗ trợ và thực hiện hoàn toàn tự động chưa phải cùng một giai đoạn ứng dụng.

Quy định hiện hành cũng yêu cầu xác thực sinh trắc học của chủ tài khoản đối với giao dịch trực tuyến trên 10 triệu đồng mỗi lần. Mức này trùng với ngưỡng thanh toán cá nhân để xếp AI vào nhóm rủi ro cao, nhưng hai yêu cầu phục vụ các mục đích khác nhau: một yêu cầu xác minh chủ tài khoản, còn yêu cầu kia điều chỉnh rủi ro của hệ thống tự động. Các nguồn tin chưa giải thích cách thức các thỏa thuận thanh toán tự chủ đáp ứng yêu cầu sinh trắc học trong mọi tình huống.

Điểm cần biết

• Thông tư số 53/2026/TT-NHNN có hiệu lực từ ngày 15 tháng 11 năm 2026.
• Thanh toán tự động của cá nhân trên 10 triệu đồng mỗi giao dịch hoặc 20 triệu đồng mỗi ngày sẽ khiến hệ thống bị xếp vào nhóm rủi ro cao.
• Ngưỡng đối với tổ chức là trên 50 triệu đồng mỗi giao dịch hoặc 100 triệu đồng mỗi ngày.
• Tổng thanh toán tự động hằng ngày bị giới hạn ở mức 100 triệu đồng đối với cá nhân và 500 triệu đồng đối với tổ chức, đồng thời phải tuân theo hạn mức của nhà cung cấp.
• Các hệ thống tín dụng tự động liên quan thuộc nhóm rủi ro cao khi khoản tín dụng từ 50 triệu đồng trở lên.
• Khách hàng phải đồng ý cho phép thanh toán tự động và có thể tạm dừng hoặc thu hồi quyền đó.
• Quyết định tự động bị khiếu nại phải được con người xem xét; nhà cung cấp phải lưu căn cứ của các quyết định quan trọng.
• Thuê ngoài không loại bỏ trách nhiệm của tổ chức; nhà cung cấp cần có sự đồng ý bằng văn bản mới được tái sử dụng dữ liệu của tổ chức để phát triển mô hình.
• Các hệ thống AI hiện có phải hoàn tất việc tuân thủ trước ngày 1 tháng 3 năm 2027; một số yêu cầu được thực hiện theo lộ trình từng giai đoạn.