Hệ thống thanh toán QRIS của Indonesia vươn ra toàn cầu: Hiện được chấp nhận tại Nhật Bản

Hệ thống thanh toán QRIS của Indonesia vươn ra toàn cầu: Hiện được chấp nhận tại Nhật Bản

Indonesia vừa có bước tiến đáng kể trong đổi mới tài chính số khi mở rộng hệ thống thanh toán Quick Response Indonesian Standard (QRIS) sang Nhật Bản. Chính thức ra mắt ngày 17 tháng 8 năm 2025, đúng dịp kỷ niệm 80 năm Quốc khánh Indonesia, động thái này đánh dấu cột mốc trong tham vọng giúp hàng triệu người Indonesia và các đối tác thương mại ở nước ngoài thực hiện giao dịch xuyên biên giới không dùng tiền mặt thuận tiện hơn. Việc mở rộng không chỉ củng cố quan hệ kinh tế giữa Indonesia và Nhật Bản mà còn báo hiệu một kỷ nguyên mới cho thanh toán số ở châu Á và xa hơn nữa.

QRIS là gì và vì sao hệ thống này quan trọng?

QRIS, viết tắt của Quick Response Indonesian Standard, là hệ thống thanh toán bằng mã QR thống nhất do Ngân hàng Indonesia phát triển. Ra mắt năm 2019, QRIS được thiết kế nhằm hợp nhất thị trường thanh toán số phân mảnh tại Indonesia, cho phép người bán và người tiêu dùng giao dịch bằng một mã QR tiêu chuẩn duy nhất. Đổi mới này đã tạo bước ngoặt cho nền kinh tế số Indonesia, với hơn 57 triệu người dùng sử dụng hệ thống chỉ trong sáu năm.

QRIS hỗ trợ thanh toán qua nhiều nền tảng, bao gồm ứng dụng ngân hàng di động và ví điện tử. Tính đơn giản và khả năng tương tác của hệ thống khiến QRIS đặc biệt phổ biến với các doanh nghiệp siêu nhỏ, nhỏ và vừa (MSME), cũng như những người tiêu dùng cần giao dịch tiện lợi và an toàn.

QRIS hoạt động tại Nhật Bản như thế nào?

QRIS được mở rộng sang Nhật Bản nhờ sự hợp tác giữa Ngân hàng Indonesia, Hiệp hội Hệ thống Thanh toán Indonesia (ASPI), Bộ Kinh tế, Thương mại và Công nghiệp Nhật Bản (METI), Hiệp hội Thanh toán Nhật Bản (PJA) và Netstars, đơn vị vận hành JPQR Global. Ban đầu, du khách và doanh nhân Indonesia có thể sử dụng QRIS tại 35 điểm bán ở Nhật Bản bằng cách quét mã JPQR Global qua ứng dụng thanh toán trong nước, gồm ứng dụng ngân hàng di động hoặc ví điện tử. Dự kiến mạng lưới sẽ nhanh chóng mở rộng khi có thêm nhiều điểm bán ở Nhật Bản tham gia trong thời gian tới.

Điểm nổi bật của hệ thống là khả năng hoạt động hai chiều. Người Indonesia có thể thanh toán tại Nhật Bản bằng QRIS, đồng thời nền tảng cũng đang được xây dựng để du khách Nhật Bản dùng ứng dụng thanh toán trong nước quét mã QRIS tại các điểm bán ở Indonesia. Cơ chế tương hỗ này nhằm thúc đẩy hợp tác kinh tế và du lịch giữa hai nước.

Nền tảng kỹ thuật và pháp lý

Thiết lập thanh toán QR xuyên biên giới không phải việc đơn giản. Quá trình này đòi hỏi các nước hài hòa tiêu chuẩn kỹ thuật, khuôn khổ pháp lý và quy trình vận hành. Hợp tác QRIS-JPQR được định hướng theo Tầm nhìn Hệ thống Thanh toán 2025 của Ngân hàng Indonesia và phù hợp với Lộ trình G20 về Tăng cường Thanh toán Xuyên biên giới. Quá trình triển khai bao gồm nhiều đợt thử nghiệm kỹ thuật và thử nghiệm trong môi trường mô phỏng (sandbox) với các cơ quan thanh toán Nhật Bản nhằm bảo đảm tính an toàn, hiệu quả và khả năng tương tác.

Vì sao QRIS được mở rộng ra ngoài Indonesia?

Việc mở rộng QRIS sang Nhật Bản là một phần trong chiến lược rộng hơn nhằm quốc tế hóa hạ tầng thanh toán số của Indonesia. Thống đốc Ngân hàng Indonesia Perry Warjiyo mô tả động thái này là “cột mốc quan trọng trong đổi mới hệ thống thanh toán xuyên biên giới”.

“QRIS đã tạo bước ngoặt cho hệ sinh thái thanh toán số và củng cố chủ quyền kinh tế của Indonesia”, ông Warjiyo nói, nhấn mạnh tầm quan trọng của hệ thống đối với cả tăng trưởng trong nước lẫn hợp tác quốc tế.

Cho phép người Indonesia sử dụng các ứng dụng thanh toán quen thuộc ở nước ngoài, QRIS giúp giảm trở ngại và chi phí liên quan đến đổi tiền cũng như các hệ thống thanh toán nước ngoài. Điều này đặc biệt hữu ích với khách du lịch, sinh viên và người đi công tác, những người giờ đây có thể mua sắm tại Nhật Bản dễ dàng như ở trong nước.

Đối với các điểm bán ở Nhật Bản, việc chấp nhận thanh toán QRIS mở ra cơ hội thu hút thêm du khách Indonesia, nhóm khách đang ngày càng tăng về số lượng. Hệ thống cũng tạo nền tảng để người tiêu dùng Nhật Bản mua sắm tại Indonesia bằng ví điện tử của họ, qua đó thúc đẩy hơn nữa thương mại và du lịch song phương.

QRIS: Mô hình hội nhập khu vực

Thành công của QRIS tại Indonesia không chỉ giới hạn ở Nhật Bản. Hệ thống đã được triển khai tại một số quốc gia Đông Nam Á, trong đó có Malaysia, Thái Lan và Singapore. Tính đến tháng 6 năm 2025, QRIS hỗ trợ:

• 994.890 giao dịch trị giá 437,54 tỷ Rp (khoảng 27 triệu USD) tại Thái Lan kể từ tháng 8 năm 2022
• 4,31 triệu giao dịch trị giá 1,15 nghìn tỷ Rp (khoảng 71 triệu USD) tại Malaysia kể từ tháng 5 năm 2023
• 238.216 giao dịch trị giá 77,06 tỷ Rp (khoảng 4,8 triệu USD) tại Singapore kể từ tháng 11 năm 2023

Những số liệu này phản ánh nhu cầu ngày càng tăng đối với thanh toán số xuyên biên giới trong khu vực, nhờ hoạt động du lịch, thương mại gia tăng và sự phát triển của thương mại điện tử. Mô hình QRIS hiện được xem là hình mẫu cho các quốc gia muốn hài hòa hệ thống thanh toán và thúc đẩy hội nhập kinh tế sâu rộng hơn.

Bức tranh thanh toán số ASEAN-Nhật Bản

Nhật Bản là đối tác thương mại lớn thứ tư của ASEAN, và việc tích hợp các hệ thống thanh toán số như QRIS và JPQR được kỳ vọng sẽ thắt chặt hơn nữa quan hệ kinh tế. Dù mức độ phổ biến của thanh toán số tại Nhật Bản vẫn thấp hơn Hàn Quốc và Trung Quốc, tỷ lệ sử dụng đang tăng nhanh, nhất là với các nhà cung cấp như PayPay và Rakuten Pay. Tuy nhiên, vẫn còn những thách thức, trong đó có vấn đề về khả năng tương tác và phí cao đối với người bán.

Du lịch và thương mại điện tử là những lĩnh vực được hưởng lợi nhiều nhất từ các hệ thống thanh toán số tích hợp. Khi lượng đi lại giữa các nước ASEAN và Nhật Bản tăng lên, các giải pháp thanh toán liền mạch như QRIS sẽ giúp du khách và doanh nghiệp giao dịch xuyên biên giới dễ dàng hơn. Các doanh nghiệp nhỏ đặc biệt được hưởng lợi nhờ giảm chi phí giao dịch và tiếp cận nhiều khách hàng quốc tế hơn.

Thách thức và cơ hội trong thanh toán xuyên biên giới

Dù thanh toán QR xuyên biên giới đầy triển vọng, vẫn cần giải quyết một số thách thức:

• Khả năng tương tác kỹ thuật: Tiêu chuẩn kỹ thuật về mã QR và xử lý thanh toán khác nhau giữa các quốc gia. Để đạt được khả năng tương tác liền mạch cần có sự phối hợp và đầu tư đáng kể.
• Hài hòa quy định: Mỗi quốc gia có khuôn khổ pháp lý riêng về thanh toán, bảo vệ dữ liệu và quyền lợi người tiêu dùng. Việc hài hòa các quy định này là điều thiết yếu để giao dịch xuyên biên giới an toàn và hiệu quả.
• Mức độ chấp nhận của người bán: Để hệ thống phát huy hiệu quả, cần có đủ số lượng điểm bán ở cả hai nước chấp nhận thanh toán QRIS và JPQR. Điều này đòi hỏi hoạt động tiếp cận, hướng dẫn và đôi khi là ưu đãi để người bán nâng cấp hạ tầng thanh toán.
• Niềm tin và an toàn của người tiêu dùng: Cũng như mọi hệ thống thanh toán số, cần giải quyết lo ngại về gian lận, lừa đảo và quyền riêng tư dữ liệu bằng các biện pháp bảo mật vững chắc và chính sách bảo vệ người tiêu dùng.

Ngân hàng Indonesia và các đối tác đã triển khai nhiều biện pháp để giải quyết những thách thức này, bao gồm thử nghiệm kỹ thuật, đối thoại về quy định và áp dụng các tiêu chuẩn quốc tế như ISO20022. Hợp tác đang diễn ra với Ngân hàng Nhân dân Trung Quốc và UnionPay International để tích hợp QRIS với Trung Quốc cho thấy Indonesia cam kết mở rộng hệ sinh thái thanh toán số ra toàn cầu.

Vượt ra ngoài Nhật Bản: Những thị trường tiếp theo

Việc mở rộng QRIS sang Nhật Bản mới chỉ là khởi đầu. Ngân hàng Indonesia đang tích cực xúc tiến các thỏa thuận hợp tác tương tự với Trung Quốc, Ấn Độ, Hàn Quốc và Saudi Arabia. Các thử nghiệm với UnionPay International của Trung Quốc đã được tiến hành, trong đó phát triển hệ thống và thử nghiệm sandbox có sự tham gia của bốn nhà cung cấp dịch vụ chuyển mạch của Indonesia. Các thỏa thuận với Ấn Độ và Hàn Quốc cũng đã được ký kết, và các thử nghiệm kỹ thuật dự kiến sớm bắt đầu.

Những sáng kiến này nằm trong tầm nhìn rộng hơn nhằm đưa Indonesia trở thành quốc gia dẫn đầu về đổi mới tài chính số, có khả năng định hình các tiêu chuẩn quốc tế và thúc đẩy hợp tác kinh tế khắp châu Á cũng như xa hơn nữa.

Tác động đối với du khách và doanh nghiệp Indonesia

Với du khách Indonesia, khả năng dùng QRIS tại Nhật Bản mang lại sự thuận tiện và tiết kiệm chi phí. Họ không còn phải lo mang theo nhiều tiền mặt hay tìm cách sử dụng các hệ thống thanh toán xa lạ. Thay vào đó, họ có thể dùng ứng dụng ngân hàng di động hoặc ví điện tử sẵn có để thanh toán hàng hóa và dịch vụ như ở trong nước.

Với các doanh nghiệp Indonesia, đặc biệt là MSME, việc mở rộng QRIS mở ra những thị trường và nhóm khách hàng mới. Bằng cách chấp nhận thanh toán QRIS từ du khách nước ngoài, doanh nghiệp có thể nắm bắt nhu cầu giao dịch không dùng tiền mặt đang tăng và thu hút thêm khách quốc tế.

Các điểm bán Nhật Bản cũng có thể hưởng lợi từ lượng du khách Indonesia gia tăng và sự thuận tiện khi chấp nhận thanh toán qua một hệ thống được sử dụng rộng rãi và đáng tin cậy. Khi ngày càng có nhiều điểm bán tham gia mạng lưới, lợi ích đối với cả người tiêu dùng lẫn doanh nghiệp sẽ tiếp tục tăng.

Ý nghĩa rộng hơn đối với nền kinh tế số

Quá trình quốc tế hóa QRIS là biểu hiện của xu hướng số hóa rộng khắp trong nền kinh tế toàn cầu. Khi các quốc gia tìm cách mở rộng tài chính toàn diện, giảm chi phí giao dịch và thúc đẩy đổi mới, các hệ thống thanh toán có khả năng tương tác như QRIS ngày càng trở nên quan trọng.

Hiệp định Khung Kinh tế Số ASEAN (DEFA) hướng tới hài hòa các chính sách và tiêu chuẩn về thương mại số, thương mại điện tử, thanh toán, định danh số, an ninh mạng và luồng dữ liệu trong khu vực. Thành công của QRIS khi tích hợp với các hệ thống thanh toán tại Malaysia, Thái Lan, Singapore và hiện nay là Nhật Bản, tạo ra mô hình tham khảo cho những quốc gia muốn đạt được các mục tiêu tương tự.

Góc nhìn chuyên gia

Các chuyên gia về tài chính số và hội nhập khu vực đánh giá cao cách tiếp cận chủ động của Indonesia. Theo một phân tích gần đây của Fulcrum.sg, việc thiết lập hệ thống thanh toán xuyên biên giới rất phức tạp nhưng mang lại lợi ích đáng kể cho cả ASEAN và các đối tác:

Hợp tác giữa ASEAN và Nhật Bản là điều thiết yếu để thống nhất các khía cạnh thương mại, quản trị và kỹ thuật. Việc áp dụng các tiêu chuẩn quốc tế như ISO20022 đang tiến triển, dù chưa phổ biến trên toàn ASEAN. Niềm tin đóng vai trò then chốt đối với việc sử dụng, bởi lo ngại về lừa đảo và gian lận vẫn còn. Tăng cường giám sát, bảo vệ người tiêu dùng, hiểu biết số và an ninh mạng là những yếu tố quan trọng.

Việc Ngân hàng Indonesia không ngừng phát triển và đổi mới các tính năng QRIS, cùng cam kết tuân thủ quy định và bảo vệ người tiêu dùng, giúp nước này giữ vị thế dẫn đầu khu vực về thanh toán số.

Tóm tắt

• Hệ thống thanh toán QRIS của Indonesia hiện đã chính thức được chấp nhận tại Nhật Bản, ban đầu ở 35 điểm bán và dự kiến nhanh chóng mở rộng.
• Hệ thống ra mắt đúng dịp kỷ niệm 80 năm Quốc khánh Indonesia, đánh dấu cột mốc trong đổi mới thanh toán số xuyên biên giới.
• QRIS cho phép người Indonesia thanh toán tại Nhật Bản bằng ứng dụng ngân hàng di động và ví điện tử trong nước; kế hoạch cũng hướng tới việc du khách Nhật Bản có thể sử dụng hệ thống tương tự tại Indonesia.
• Việc mở rộng là một phần trong chiến lược rộng hơn nhằm quốc tế hóa hạ tầng thanh toán số của Indonesia, với các sáng kiến tương tự đang được triển khai tại Trung Quốc, Ấn Độ, Hàn Quốc và Saudi Arabia.
• QRIS đã cho thấy thành công tại Đông Nam Á, hỗ trợ hàng triệu giao dịch ở Malaysia, Thái Lan và Singapore.
• Việc tích hợp QRIS và JPQR được kỳ vọng sẽ thúc đẩy du lịch, thương mại và hợp tác kinh tế giữa Indonesia và Nhật Bản.
• Vẫn còn những thách thức về khả năng tương tác kỹ thuật, hài hòa quy định và mở rộng mức độ chấp nhận của người bán, nhưng các hoạt động hợp tác và đổi mới đang góp phần giải quyết những vấn đề này.
• Quá trình quốc tế hóa QRIS phản ánh ảnh hưởng ngày càng tăng của Indonesia trong việc định hình các tiêu chuẩn thanh toán số toàn cầu và thúc đẩy tài chính toàn diện.