Apple Pay và Google Pay được phép ra mắt tại Philippines mà không cần đăng ký với BSP: Ý nghĩa đối với thanh toán số

Apple Pay và Google Pay được phép ra mắt tại Philippines mà không cần đăng ký với BSP

Ngân hàng Trung ương Philippines (BSP) chính thức thông báo rằng hai nền tảng thanh toán di động toàn cầu Apple Pay và Google Pay có thể triển khai dịch vụ tại Philippines mà không cần đăng ký trước với tư cách là Nhà điều hành hệ thống thanh toán (OPS). Làm rõ quy định này đánh dấu một cột mốc quan trọng trong bối cảnh thanh toán số tại nước này phát triển nhanh chóng, mở ra khả năng mang lại sự tiện lợi và an toàn cao hơn cho người tiêu dùng Philippines.

Quyết định được đưa ra sau nhiều tháng BSP thảo luận với hai tập đoàn công nghệ, khi các công ty tìm hiểu những yêu cầu để gia nhập thị trường Philippines. Phán quyết của ngân hàng trung ương dựa trên cách thức cụ thể mà Apple Pay và Google Pay dự kiến hoạt động tại địa phương: hai nền tảng sẽ không trực tiếp nắm giữ hoặc xử lý tiền của người dùng Philippines, mà chỉ cung cấp dịch vụ công nghệ hỗ trợ thanh toán thông qua các tổ chức tài chính hiện có.

Vì sao Apple Pay và Google Pay không cần đăng ký với BSP

Trọng tâm trong quyết định của BSP là sự khác biệt giữa Nhà điều hành hệ thống thanh toán (OPS) và Nhà cung cấp dịch vụ công nghệ (TSP). Theo Phó Thống đốc BSP Mamerto Tangonan, tiêu chí then chốt để xếp loại OPS là việc một công ty có nắm giữ hoặc xử lý tiền thay mặt người dùng hay không. Tại Philippines, Apple Pay và Google Pay sẽ không vận hành ví điện tử lưu trữ tiền cho người dùng. Thay vào đó, các nền tảng chỉ cho phép người dùng liên kết thẻ ghi nợ, thẻ tín dụng hoặc tài khoản ví điện tử hiện có để thanh toán bằng công nghệ giao tiếp tầm gần (NFC).

Ông Tangonan giải thích: "Chúng tôi xác định họ không phải OPS vì hoạt động của họ không phải là hoạt động OPS." Ông nói thêm rằng do tiền không đi qua Apple Pay hay Google Pay và các nền tảng này không có ví hoặc cơ chế nắm giữ tiền, nên chúng không thuộc phạm vi quản lý yêu cầu đăng ký OPS.

Tại một số quốc gia, Apple Pay và Google Pay có vận hành ví điện tử lưu trữ tiền, nên phải đăng ký với tư cách nhà điều hành hệ thống thanh toán. Tuy nhiên, tại Philippines, vai trò của hai nền tảng chỉ giới hạn ở việc hỗ trợ giao dịch giữa người dùng với ngân hàng hoặc nhà cung cấp tiền điện tử. Sự khác biệt này rất quan trọng vì trách nhiệm quản lý về tính an toàn và toàn vẹn của giao dịch vẫn thuộc về các tổ chức tài chính trong nước, chứ không phải Apple hay Google.

Apple Pay và Google Pay sẽ hoạt động ra sao tại Philippines

Sau khi ra mắt, Apple Pay và Google Pay sẽ cho phép người dùng Philippines thêm thẻ ghi nợ, thẻ tín dụng hiện có hoặc cả tài khoản ví điện tử vào điện thoại thông minh hay đồng hồ thông minh. Người dùng có thể thanh toán bằng cách chạm thiết bị vào các thiết bị đầu cuối hỗ trợ NFC tại cửa hàng, trên phương tiện công cộng hoặc tại các điểm bán hàng khác. Giao dịch được ngân hàng hoặc nhà cung cấp tiền điện tử của người dùng xử lý trực tiếp; Apple Pay hoặc Google Pay chỉ đóng vai trò trung gian an toàn để truyền thông tin xác thực thanh toán.

Cách thức này mang lại một số lợi ích:

• Tăng cường bảo mật: Apple Pay và Google Pay sử dụng mã hóa token và xác thực sinh trắc học, giúp giảm nguy cơ dữ liệu thẻ bị đánh cắp.
• Được chấp nhận rộng rãi trên toàn cầu: Các nền tảng này được chấp nhận rộng rãi tại nhiều quốc gia, thuận tiện cho khách du lịch và khách quốc tế.
• Tích hợp liền mạch: Người dùng có thể tiếp tục sử dụng thẻ ngân hàng và ví điện tử hiện có mà không cần mở tài khoản mới.
• Thanh toán không tiếp xúc tiện lợi: Thanh toán NFC nhanh chóng, vệ sinh và ngày càng được nhiều đơn vị bán hàng trên khắp Philippines hỗ trợ.

Cơ sở quản lý: Nhà cung cấp dịch vụ công nghệ và nhà điều hành hệ thống thanh toán

Khung quản lý của BSP phân biệt giữa các đơn vị thực sự luân chuyển tiền (OPS) và những đơn vị cung cấp công nghệ hỗ trợ việc luân chuyển đó (TSP). Trong trường hợp của Apple Pay và Google Pay, các nền tảng không trực tiếp tiếp xúc với tiền ở bất kỳ khâu nào. Thay vào đó, chúng truyền chỉ thị thanh toán một cách an toàn đến ngân hàng hoặc nhà cung cấp tiền điện tử của người dùng, đơn vị sau đó hoàn tất giao dịch.

Phó Thống đốc BSP Tangonan nhấn mạnh: "Tổ chức tài chính có trách nhiệm đánh giá các nhà cung cấp này, bởi tổ chức chịu trách nhiệm trước BSP là tổ chức tài chính. Nếu có sự cố xảy ra, bên phải chịu trách nhiệm trước BSP là nhà cung cấp dịch vụ thanh toán (PSP)." Điều này đồng nghĩa các ngân hàng và đơn vị phát hành tiền điện tử trong nước phải bảo đảm việc tích hợp với Apple Pay và Google Pay đáp ứng mọi tiêu chuẩn về quản lý và bảo mật.

Với người tiêu dùng, thỏa thuận này có nghĩa mối quan hệ chính của họ vẫn là với ngân hàng hoặc nhà cung cấp ví điện tử. Nếu phát sinh vấn đề với giao dịch, tổ chức tài chính trong nước, chứ không phải Apple hay Google, sẽ chịu trách nhiệm giải quyết và bảo đảm tuân thủ quy định.

Khác biệt so với các quốc gia khác

Tại một số thị trường, Apple Pay và Google Pay hoạt động như ví điện tử có thể lưu số dư, nhận tiền nạp và thậm chí chuyển tiền giữa người dùng. Trong những trường hợp đó, các nền tảng phải đăng ký với tư cách nhà điều hành hệ thống thanh toán và chịu sự giám sát quản lý chặt chẽ hơn. Tuy nhiên, tại Philippines, do không có tính năng ví hoặc nắm giữ tiền, các nền tảng được xem là đơn vị cung cấp công nghệ hỗ trợ thay vì trung gian tài chính.

Cách tiếp cận này phù hợp với mục tiêu rộng hơn của BSP là thúc đẩy đổi mới và cạnh tranh trong lĩnh vực thanh toán số, đồng thời bảo đảm bảo vệ người tiêu dùng và ổn định tài chính thông qua việc giám sát các nhà cung cấp dịch vụ thanh toán thực tế.

Thanh toán số tại Philippines: Thị trường tăng trưởng nhanh

Quyết định của BSP được đưa ra trong bối cảnh thanh toán số ngày càng phổ biến tại Philippines. Theo số liệu chính thức, năm 2024, thanh toán số chiếm 57,4% tổng số giao dịch bán lẻ hằng tháng và 59% giá trị giao dịch. Những con số này không chỉ vượt các mục tiêu đề ra trong Kế hoạch Phát triển Philippines 2023-2028 mà còn phản ánh sự thay đổi mạnh mẽ trong hành vi người tiêu dùng trong thập kỷ qua.

Thống đốc BSP Eli Remolona Jr. nhấn mạnh tầm quan trọng của xu hướng này, cho biết sự tăng trưởng của thanh toán số "phản ánh xu hướng tiếp tục chuyển sang các kênh số và niềm tin ngày càng tăng của người Philippines vào việc sử dụng dịch vụ tài chính số". Sự phát triển của các ví điện tử nội địa như GCash và Maya đóng vai trò lớn trong quá trình chuyển đổi này, với các dịch vụ thanh toán bằng mã QR, chuyển tiền trực tuyến và một số tính năng NFC dành cho người dùng Android.

Điều gì thúc đẩy việc sử dụng thanh toán số?

Một số yếu tố đã góp phần thúc đẩy thanh toán số được đón nhận nhanh chóng tại Philippines:

• Tỷ lệ sử dụng điện thoại thông minh cao: Năm 2023, tỷ lệ sử dụng điện thoại thông minh tại nước này đạt 73,7% và dự kiến lên tới 97% vào năm 2029.
• Sáng kiến của chính phủ: BSP tích cực thúc đẩy số hóa, đặt ra các mục tiêu đầy tham vọng về giao dịch không dùng tiền mặt và phổ cập tài chính.
• Đại dịch COVID-19: Nhu cầu thanh toán không tiếp xúc trong đại dịch đã đẩy nhanh xu hướng giảm sử dụng tiền mặt.
• Đơn vị bán hàng chấp nhận rộng rãi hơn: Ngày càng có nhiều doanh nghiệp, từ nhà bán lẻ lớn đến tiểu thương, có thể nhận thanh toán số.

Với sự gia nhập thị trường của Apple Pay và Google Pay, người tiêu dùng Philippines sẽ có thêm lựa chọn về phương thức thanh toán an toàn, tiện lợi và được công nhận trên toàn cầu.

Thách thức và bước tiếp theo: Cần làm gì để triển khai?

Việc BSP bật đèn xanh về mặt quản lý đã gỡ bỏ một trở ngại lớn, nhưng kế hoạch triển khai Apple Pay và Google Pay tại Philippines còn phụ thuộc vào một số yếu tố khác. Quan trọng nhất là mức độ sẵn sàng và mong muốn hợp tác của các ngân hàng và đơn vị phát hành tiền điện tử trong nước, cũng như việc họ có hỗ trợ thẻ của mình trên Apple Pay và Google Pay hay không.

Theo các chuyên gia trong ngành, ngân hàng cần tích hợp hệ thống phát hành thẻ với nền tảng của Apple Pay và Google Pay, đồng thời bảo đảm đáp ứng các tiêu chuẩn về bảo mật, tuân thủ và hỗ trợ khách hàng. Quá trình này có thể bao gồm nâng cấp kỹ thuật, đào tạo nhân viên và đàm phán các điều khoản thương mại. Một số ngân hàng có thể thận trọng triển khai do phải chịu trách nhiệm về tuân thủ quy định và quản lý rủi ro.

Theo Philstar.com, "Trách nhiệm hỗ trợ Apple Pay và Google Pay giờ đây thuộc về các ngân hàng trong nước. BSP cho biết các ngân hàng, với tư cách nhà cung cấp dịch vụ thanh toán trong nước, phải hợp tác với các tập đoàn công nghệ để tích hợp hệ thống phát hành thẻ với nền tảng Apple Pay hoặc Google Pay."

So sánh với các thị trường Đông Nam Á khác

Tại những nơi khác ở Đông Nam Á, mức độ phổ biến của Apple Pay và Google Pay không đồng đều. Apple Pay đã hoạt động tại Malaysia và Việt Nam, nơi các ngân hàng lớn đã hỗ trợ dịch vụ cho khách hàng. Google Pay (thông qua Google Wallet) có mặt tại Malaysia, Việt Nam và Thái Lan, nhưng tính năng thực tế khác nhau tùy ngân hàng và khu vực. Trong một số trường hợp, chỉ một số ít ngân hàng hỗ trợ tính năng chạm để thanh toán; Apple Pay vẫn chưa chính thức ra mắt tại Thái Lan dù người tiêu dùng rất quan tâm.

Tại Philippines, vị thế áp đảo của các ví điện tử nội địa như GCash và Maya đã định hình bối cảnh thanh toán số. Các nền tảng này đã cung cấp dịch vụ thanh toán bằng mã QR và một số tính năng NFC, đặc biệt dành cho người dùng Android. Tuy nhiên, Apple Pay và Google Pay có thể thúc đẩy khả năng tương tác giữa các hệ thống, thu hút thêm người dùng có thu nhập cao và đáp ứng nhu cầu của khách quốc tế vốn quen thuộc với các nền tảng toàn cầu này.

Lợi ích và tác động đối với người tiêu dùng Philippines

Việc Apple Pay và Google Pay gia nhập thị trường được kỳ vọng sẽ mang lại một số lợi ích cho người tiêu dùng Philippines và nền kinh tế nói chung:

• Nhiều lựa chọn và linh hoạt hơn: Người tiêu dùng có thể chọn từ nhiều phương thức thanh toán hơn, trong đó có các nền tảng toàn cầu với những tính năng bảo mật đã được chứng minh.
• Bảo mật tốt hơn: Apple Pay và Google Pay đều sử dụng các biện pháp bảo mật tiên tiến như mã hóa token, xác thực sinh trắc học và mã giao dịch riêng cho từng thiết bị, giúp giảm nguy cơ gian lận và rò rỉ dữ liệu.
• Thuận tiện cho khách du lịch: Khách quốc tế và người Philippines ở nước ngoài về nước có thể dùng các nền tảng thanh toán quen thuộc, giúp giao dịch thuận tiện và dễ tiếp cận hơn.
• Tiềm năng đổi mới: Sự hiện diện của các doanh nghiệp toàn cầu có thể thúc đẩy ngân hàng và nhà cung cấp ví điện tử trong nước tiếp tục đổi mới, cải thiện dịch vụ và mở rộng tính năng cho mọi người dùng.

Thách thức tiềm ẩn

Dù triển vọng tích cực, vẫn còn một số thách thức:

• Mức độ sẵn sàng của ngân hàng: Không phải ngân hàng nào cũng sẵn sàng hoặc muốn hỗ trợ Apple Pay và Google Pay ngay lập tức, nên phạm vi cung cấp ban đầu có thể bị hạn chế.
• Khả năng chấp nhận của đơn vị bán hàng: Thiết bị đầu cuối NFC ngày càng phổ biến, nhưng không phải đơn vị bán hàng nào cũng có thể nhận thanh toán chạm.
• Hướng dẫn người tiêu dùng: Một số người dùng có thể cần được hướng dẫn cách thiết lập và sử dụng các nền tảng này, nhất là những người chưa quen với thanh toán số.

Dù vậy, lập trường chủ động của BSP và hệ sinh thái số đang phát triển cho thấy những thách thức này có thể được giải quyết theo thời gian.

Tóm tắt

• Ngân hàng Trung ương Philippines (BSP) phán quyết rằng Apple Pay và Google Pay không cần đăng ký làm Nhà điều hành hệ thống thanh toán (OPS) để ra mắt tại Philippines, do không trực tiếp nắm giữ hoặc xử lý tiền.
• Cả hai nền tảng sẽ đóng vai trò nhà cung cấp dịch vụ công nghệ, cho phép người dùng liên kết thẻ ngân hàng hoặc ví điện tử hiện có để thanh toán qua NFC.
• Trách nhiệm quản lý giao dịch thuộc về các ngân hàng và đơn vị phát hành tiền điện tử trong nước, vốn phải bảo đảm tuân thủ quy định và an toàn.
• Thanh toán số tại Philippines đang tăng trưởng nhanh, với hơn 57% giao dịch bán lẻ hiện được xử lý bằng phương thức số.
• Apple Pay và Google Pay gia nhập thị trường được kỳ vọng sẽ tăng tính tiện lợi, bảo mật và khả năng tương tác toàn cầu cho người tiêu dùng Philippines, dù việc triển khai thực tế còn phụ thuộc vào quan hệ hợp tác với các ngân hàng trong nước.