Cuộc cách mạng không tiền mặt ở Singapore: Đảo quốc Sư tử có thể tiến xa đến đâu khi không dùng tiền mặt?

Cuộc cách mạng không tiền mặt ở Singapore: Đảo quốc Sư tử có thể tiến xa đến đâu khi không dùng tiền mặt?

Singapore thường được ca ngợi là quốc gia dẫn đầu toàn cầu về đổi mới kỹ thuật số, và điều này thể hiện rõ nhất qua quá trình chuyển đổi nhanh chóng sang thanh toán không tiền mặt. Từ các trung tâm mua sắm cao cấp đến những khu ăn uống bình dân, bức tranh thanh toán của đảo quốc đang thay đổi với tốc độ đáng kinh ngạc. Nhưng khi Singapore chạy đua hướng tới nền kinh tế ưu tiên kỹ thuật số, vẫn còn những câu hỏi: Liệu có thể thực sự sống mà không dùng tiền mặt ở Singapore? Ai sẽ bị bỏ lại phía sau trong cuộc đua chuyển sang thanh toán không tiền mặt? Và tương lai của tiền mặt ở Đảo quốc Sư tử sẽ ra sao?

Sự phát triển của thanh toán không tiền mặt tại Singapore

Singapore bắt đầu hành trình hướng tới xã hội không tiền mặt từ nhiều thập niên trước, nhưng tốc độ đã tăng nhanh đáng kể trong những năm gần đây. Đặc biệt, đại dịch COVID-19 trở thành chất xúc tác, thúc đẩy cả người tiêu dùng lẫn doanh nghiệp sử dụng các phương thức thanh toán không tiếp xúc và kỹ thuật số vì lý do vệ sinh và tiện lợi. Hiện nay, Singapore có một trong những tỷ lệ sử dụng thanh toán không tiền mặt cao nhất Đông Nam Á: theo Statista và Nghiên cứu Thái độ Thanh toán của Người tiêu dùng do Visa thực hiện, 97% giao dịch bán lẻ tại điểm bán trong năm 2022 được thực hiện bằng thẻ, ví điện tử hoặc các phương thức kỹ thuật số khác.

Thanh toán không tiếp xúc bằng thẻ đã trở thành thông lệ, với hơn 95% người Singapore sử dụng thẻ tín dụng hoặc thẻ ghi nợ để mua sắm. Ví điện thoại và thanh toán bằng mã QR cũng ngày càng phổ biến, đặc biệt trong lĩnh vực giao thông công cộng, ăn uống và mua sắm bán lẻ. Cơ quan Tiền tệ Singapore (MAS) cho biết thanh toán điện tử đã tăng gấp đôi, từ 627 tỷ đôla Singapore năm 2018 lên 1,25 nghìn tỷ đôla Singapore năm 2023, trong khi số lượt rút tiền tại ATM giảm 10% trong cùng kỳ.

Nghiên cứu của Visa cho thấy gần hai phần ba người Singapore từng thử không dùng tiền mặt, và hơn hai phần năm đã duy trì được ít nhất một tuần. Xu hướng này không chỉ phổ biến ở người trẻ và am hiểu công nghệ; các thế hệ lớn tuổi cũng ngày càng sử dụng thanh toán kỹ thuật số, dù vẫn gặp không ít khó khăn.

Chỉ dùng tiền mặt trong thế giới không tiền mặt: Một thử nghiệm

Để tìm hiểu thực tế của quá trình chuyển đổi sang thanh toán không tiền mặt ở Singapore, một nhà báo đã thử chỉ sử dụng tiền mặt trong một tuần. Thử nghiệm nhanh chóng cho thấy thanh toán không tiền mặt đã ăn sâu vào đời sống hằng ngày đến mức nào. Dù lên kế hoạch cẩn thận, người này vẫn dễ vô tình dùng phương thức khác: chẳng hạn, ứng dụng gọi xe như Grab mặc định tự động trừ tiền từ thẻ tín dụng đã lưu. Giao thông công cộng cũng không cho phép trả tiền mặt khi đi tàu MRT, còn nhiều quán cà phê và cửa hàng đã chuyển hẳn sang không tiền mặt.

Trả bằng tiền mặt thường đồng nghĩa với việc xếp hàng lâu hơn, loay hoay với tiền xu và đôi khi phải trả giá vé cao hơn. Chẳng hạn, đi xe buýt bằng tiền mặt đắt hơn so với thanh toán bằng thẻ. Một số doanh nghiệp, như một số chi nhánh Starbucks và Decathlon, đã hoàn toàn không nhận tiền mặt, với lý do nâng cao hiệu quả vận hành và sự thuận tiện cho khách hàng. Những nơi khác, nhất là ở các khu dân cư và trung tâm ăn uống bình dân, vẫn nhận tiền mặt, nhưng ngay cả tại đây, thanh toán bằng mã QR cũng ngày càng phổ biến.

Một tài xế Grab cho biết mỗi ngày chỉ có một hoặc hai hành khách trả tiền mặt, thường là người trẻ muốn theo dõi chi tiêu. Với nhiều người, phiền phức lớn nhất là phải chuẩn bị tiền lẻ, vấn đề ít gặp hơn khi tiền mặt còn là phương thức thanh toán mặc định.

Vì sao một số doanh nghiệp vẫn chỉ nhận tiền mặt?

Bất chấp làn sóng kỹ thuật số, tiền mặt vẫn giữ vai trò chủ đạo ở một số nơi tại Singapore. Nhiều quầy hàng ăn bình dân, cửa tiệm nhỏ và doanh nghiệp truyền thống vẫn thích nhận tiền mặt. Một nghiên cứu năm 2018 của Đại học Khoa học Xã hội Singapore (SUSS) cho thấy khi đó chỉ khoảng 40% người bán hàng ăn bình dân chấp nhận thanh toán qua điện thoại, dù tỷ lệ này có thể đã tăng kể từ đó nhờ các sáng kiến của chính phủ như chương trình Hawkers Go Digital.

Có một số lý do khiến họ ngần ngại chuyển đổi:

• Rào cản chi phí: Phí giao dịch và chi phí mua điện thoại thông minh hoặc thiết bị thanh toán có thể quá cao đối với các doanh nghiệp nhỏ có biên lợi nhuận thấp.
• Thói quen và sự quen thuộc: Nhiều người bán hàng ăn đã lớn tuổi, ít am hiểu công nghệ và thích sự hữu hình, đơn giản của tiền mặt. Thanh toán cho nhà cung cấp bằng tiền mặt cũng là thông lệ.
• Niềm tin và an toàn: Một số người lo thao tác sai khi thanh toán kỹ thuật số hoặc bị lừa đảo. Những người khác lo ngại hệ thống kỹ thuật số thiếu ổn định, nhất là khi xảy ra sự cố.
• Tệp khách hàng: Nhiều khách quen, đặc biệt là người cao tuổi, vẫn thích trả bằng tiền mặt.

Bà Ng Siew Lian, người bán mì hoành thánh và laksa ngoài 60 tuổi, tóm lược quan điểm này:

Tất cả khách hàng của tôi đều biết quầy chỉ nhận tiền mặt, nhất là khách quen, họ luôn mang theo tiền mặt, kể cả trẻ con. Để các em cầm tiền mặt cũng tốt, nếu không có khi các em chẳng biết vị tổng thống đầu tiên của chúng ta là ai.

Với những người không mang tiền mặt, bà Ng linh động cho phép họ trả sau. Bà và chị gái, hai người đã bán hàng hơn 40 năm, không có điện thoại di động và không thấy cần thay đổi chừng nào khách hàng vẫn hài lòng.

Cửa hàng chỉ nhận thanh toán không tiền mặt: Hiệu quả, an toàn và trải nghiệm khách hàng

Ở chiều ngược lại, một số doanh nghiệp đã chuyển sang mô hình chỉ nhận thanh toán không tiền mặt. Decathlon, nhà bán lẻ đồ thể thao lớn, chuyển hoàn toàn sang không tiền mặt vào tháng 6/2020, cung cấp 15 phương thức thanh toán nhưng không nhận tiền mặt. Tổng giám đốc công ty tại Singapore, Stephan Veyret, nhấn mạnh những lợi ích:

Chúng tôi nhận thấy hiệu quả vận hành và mức độ an toàn được cải thiện đáng kể. Nhờ đó, các đồng đội có thể tập trung sức lực vào những việc họ làm tốt nhất: tương tác với khách hàng và đưa ra lời khuyên chuyên môn để hỗ trợ hành trình thể thao của họ.

Starbucks cũng đã chuyển 39 cửa hàng sang mô hình chỉ nhận thanh toán không tiền mặt, dựa trên đặc điểm khách hàng và tình hình riêng của từng cửa hàng. Những cửa hàng thường có khách du lịch hoặc có tỷ lệ sử dụng tiền mặt cao hơn vẫn nhận tiền mặt, thể hiện cách tiếp cận thực tế nhằm bảo đảm tính bao trùm.

Theo Luật Tiền tệ Singapore, thương nhân được phép từ chối tiền mặt nếu có thông báo bằng văn bản. MAS nhấn mạnh mục tiêu không phải là ép buộc xã hội chuyển sang không tiền mặt, mà là tạo điều kiện thuận tiện và nâng cao hiệu quả, đồng thời bảo đảm không ai bị bỏ lại phía sau.

Khách du lịch và thách thức về lựa chọn thanh toán

Với khách du lịch, bức tranh thanh toán ở Singapore vừa thuận tiện vừa dễ gây bối rối. Du khách quốc tế có thể dùng thẻ tín dụng, còn hệ thống SGQR, mã QR thống nhất của Singapore, cho phép thanh toán bằng nhiều ứng dụng, kể cả ứng dụng nước ngoài như Alipay và WeChat Pay. Tuy nhiên, một số du khách vẫn thấy mình bị “từ chối tiếp cận” những trải nghiệm địa phương, chẳng hạn mua đồ ăn ở các khu ăn uống bình dân hoặc mua sắm tại quầy hàng nhỏ không nhận thẻ hay ví điện tử nước ngoài.

Nghiên cứu Ý định Du lịch Toàn cầu của Visa cho thấy chỉ 31% du khách khu vực châu Á - Thái Bình Dương mang theo tiền mặt trong năm 2023, giảm so với 79% năm 2020, phản ánh xu hướng chuyển dịch rộng hơn sang thanh toán kỹ thuật số. Dù vậy, vẫn cần có các phương thức thanh toán bao trùm, đặc biệt dành cho du khách đến từ những quốc gia ít phổ biến hình thức không tiền mặt hơn hoặc không thể sử dụng ứng dụng thanh toán trong nước.

Bối cảnh khu vực và toàn cầu: Vị thế của Singapore trong cuộc đua không tiền mặt

Singapore không phải quốc gia duy nhất tham vọng tiến tới không tiền mặt. Trên khắp châu Á, những nước như Trung Quốc, Hàn Quốc và Ấn Độ đang thúc đẩy mạnh mẽ thanh toán kỹ thuật số. Tại Trung Quốc, giao dịch tiền mặt được dự báo chỉ còn chiếm 3% vào năm 2027, trong khi ở Ấn Độ, Giao diện Thanh toán Thống nhất (UPI) đã tạo nên cuộc cách mạng trong thanh toán qua điện thoại. Hệ thống PayNow của Singapore hiện đã kết nối với PromptPay của Thái Lan, cho phép chuyển tiền xuyên biên giới tức thì với chi phí thấp chỉ bằng số điện thoại, một mô hình mà ASEAN kỳ vọng sẽ mở rộng trong khu vực.

Trên toàn cầu, xu hướng đã rõ: tiền mặt đang suy giảm nhưng còn lâu mới biến mất. Ngân hàng Thanh toán Quốc tế ghi nhận rằng dù thanh toán điện tử tăng lên, lượng tiền mặt lưu thông thực tế đã tăng tại nhiều nền kinh tế phát triển, thường được dùng để tích trữ giá trị thay vì giao dịch hằng ngày. Tại Singapore, tỷ lệ dùng tiền mặt tại điểm bán được dự báo giảm còn 7% vào năm 2027, nhưng tiền mặt có thể vẫn là phương án dự phòng thiết yếu và lựa chọn được một số nhóm trong xã hội ưa chuộng.

Lợi ích và rủi ro khi chuyển sang không tiền mặt

Chuyển sang thanh toán không tiền mặt mang lại nhiều lợi ích:

• Tiện lợi: Giao dịch nhanh hơn, không cần mang tiền mặt và dễ theo dõi chi tiêu hơn.
• Hiệu quả: Doanh nghiệp giảm chi phí kiểm đếm, lưu trữ và vận chuyển tiền mặt.
• An toàn: Giảm nguy cơ trộm cắp và lưu trữ hồ sơ tốt hơn.
• Tăng trưởng kinh tế: Các nghiên cứu của Boston Consulting Group cho thấy thanh toán kỹ thuật số có thể thúc đẩy GDP bằng cách tăng tốc độ lưu chuyển tiền tệ và thu hẹp kinh tế ngầm.

Tuy nhiên, cũng có những rủi ro và thách thức:

• Bị loại trừ: Người cao tuổi, người thu nhập thấp và những người không có điện thoại thông minh hoặc tài khoản ngân hàng có thể bị bỏ lại phía sau.
• Gián đoạn hệ thống: Thanh toán kỹ thuật số phụ thuộc vào điện và kết nối Internet. Sự cố có thể khiến người tiêu dùng lâm vào cảnh không thể thanh toán, như đã xảy ra trong những lần gián đoạn dịch vụ ngân hàng gần đây ở Singapore.
• Quyền riêng tư và an toàn: Giao dịch kỹ thuật số để lại dấu vết dữ liệu, làm dấy lên lo ngại về quyền riêng tư và nguy cơ lừa đảo hoặc tấn công mạng.
• Chi phí của thương nhân: Phí giao dịch có thể bào mòn biên lợi nhuận vốn đã thấp của các doanh nghiệp nhỏ, đặc biệt là người bán hàng ăn bình dân.

Tiến sĩ Lee Yen Teik thuộc Đại học Quốc gia Singapore nhận định:

Tiền mặt là phương án dự phòng tối hậu; tiền mặt vẫn dùng được khi mất điện hoặc không có kết nối Internet. Một hệ thống thực sự vững mạnh cần có phương án dự phòng ở mọi cấp độ. Điều đó đồng nghĩa với việc cân nhắc các lựa chọn đơn giản, ít phụ thuộc công nghệ và quan trọng nhất là bảo đảm tiền mặt vẫn là phương thức khả thi, được chấp nhận, để luôn có phương án thay thế hiệu quả.

Chính sách của chính phủ: Tiến hóa, không xáo trộn

Cách tiếp cận của Singapore đối với thanh toán kỹ thuật số mang tính tiến hóa thay vì tạo ra xáo trộn. MAS và Hội đồng Thanh toán Singapore phối hợp chặt chẽ với doanh nghiệp để bảo đảm tính bao trùm và khả năng chống chịu của hệ thống tài chính. Các sáng kiến như chương trình Hawkers Go Digital, trợ cấp phí và hội thảo về kỹ năng số dành cho người cao tuổi nhằm giúp mọi người cùng tham gia hành trình chuyển đổi sang không tiền mặt.

Giáo dục và hỗ trợ đóng vai trò then chốt. Chẳng hạn, Ngân hàng DBS đã tổ chức các hội thảo cho 37.000 người cao tuổi, trong đó 83% đã thực hiện thành công ít nhất một giao dịch không tiền mặt sau đó. Chính phủ cũng yêu cầu các tổ chức tài chính khôi phục hoạt động sau sự cố nghiêm trọng trong vòng bốn giờ, nhưng các chuyên gia nhấn mạnh cần có tiền mặt làm phương án dự phòng.

Đại diện MAS nhiều lần nhấn mạnh rằng mục tiêu không phải là xóa bỏ tiền mặt, mà là tạo ra quyền lựa chọn và bảo đảm không ai bị bỏ lại phía sau.

Tương lai sẽ ra sao: Tiền mặt có biến mất?

Các dự báo cho thấy việc sử dụng tiền mặt ở Singapore sẽ tiếp tục giảm, có thể xuống dưới 7% tổng giao dịch tại điểm bán vào năm 2027. Ví điện tử được dự đoán sẽ vượt thẻ tín dụng để trở thành phương thức thanh toán phổ biến nhất trong vài năm tới. Tuy nhiên, khảo sát cho thấy một bộ phận đáng kể người Singapore vẫn chuộng tiền mặt, nhất là trong các giao dịch trực tiếp có giá trị nhỏ. Một khảo sát của YouGov do Stripe ủy quyền năm 2024 cho thấy 60% người tham gia vẫn xếp tiền mặt vào ba phương thức thanh toán trực tiếp ưa thích nhất, dù 61% cho rằng họ sẽ ngừng dùng tiền mặt trong thập kỷ tới.

Trên toàn cầu, tiền mặt vẫn tồn tại nhờ tính bao trùm, độ tin cậy và mối gắn kết cảm xúc mà mọi người dành cho tiền hữu hình. Ngay cả tại những xã hội có mức độ số hóa cao như Thụy Điển và Hàn Quốc, tiền mặt vẫn là phương án dự phòng và biểu tượng của niềm tin.

Tương lai của Singapore có lẽ sẽ là “ít tiền mặt” chứ không phải “không tiền mặt”: một xã hội nơi thanh toán kỹ thuật số chiếm ưu thế nhưng tiền mặt vẫn sẵn có cho những người cần hoặc ưa chuộng phương thức này. Kinh nghiệm của đảo quốc mang lại những bài học quý giá cho các nước khác đang tìm cách cân bằng giữa đổi mới, tính bao trùm và khả năng chống chịu.

Tóm lược

• Singapore là quốc gia dẫn đầu toàn cầu về sử dụng thanh toán không tiền mặt, với 97% giao dịch bán lẻ hiện được thực hiện bằng phương thức kỹ thuật số.
• Thẻ không tiếp xúc, ví điện tử và thanh toán bằng mã QR được sử dụng rộng rãi, nhưng tiền mặt vẫn quan trọng trong một số lĩnh vực, đặc biệt là tại các quầy hàng ăn bình dân và trong nhóm người cao tuổi.
• Chính sách của chính phủ nhấn mạnh tính bao trùm và khả năng chống chịu, hỗ trợ cả đổi mới kỹ thuật số lẫn việc duy trì khả năng sử dụng tiền mặt.
• Doanh nghiệp chỉ nhận thanh toán không tiền mặt đề cao hiệu quả và an toàn, trong khi các cơ sở chỉ nhận tiền mặt coi trọng truyền thống, sự đơn giản và thói quen của khách hàng.
• Du khách được hưởng lợi từ hệ thống mã QR thống nhất nhưng có thể gặp khó khăn tại các quầy hàng chỉ nhận tiền mặt.
• Thanh toán kỹ thuật số mang lại sự tiện lợi và lợi ích kinh tế, nhưng cũng làm dấy lên lo ngại về tình trạng bị loại trừ, gián đoạn dịch vụ và quyền riêng tư.
• Singapore chọn cách tiếp cận tiến hóa, hướng tới xã hội “ít tiền mặt”, nơi quyền lựa chọn và các phương án dự phòng vẫn được duy trì.