Indonesia và Trung Quốc triển khai thử nghiệm thanh toán QR xuyên biên giới: Kỷ nguyên mới cho giao dịch số tại châu Á

Indonesia và Trung Quốc triển khai thử nghiệm thanh toán QR xuyên biên giới

Indonesia và Trung Quốc chính thức bắt đầu thử nghiệm kết nối các hệ thống thanh toán bằng mã QR, đánh dấu cột mốc quan trọng trong bức tranh tài chính số của châu Á. Sáng kiến được khởi động vào ngày Quốc khánh Indonesia lần thứ 80, nhằm liên kết Chuẩn phản hồi nhanh Indonesia (QRIS) với hệ sinh thái thanh toán số rộng lớn của Trung Quốc, hứa hẹn định hình lại các giao dịch xuyên biên giới, thúc đẩy du lịch và hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ ở cả hai nước.

Thanh toán QR xuyên biên giới là gì và vì sao quan trọng?

Thanh toán bằng mã QR (Quick Response, nghĩa là phản hồi nhanh) cho phép người dùng giao dịch bằng cách quét mã bằng điện thoại thông minh, chuyển tiền tức thì giữa các tài khoản. Tại Trung Quốc, thanh toán QR phổ biến rộng khắp: gần 96% người dùng di động dựa vào hình thức này cho mọi nhu cầu, từ mua đồ ăn đường phố đến hàng xa xỉ. QRIS của Indonesia, ra mắt năm 2019, nhanh chóng trở thành phương thức thanh toán số phổ biến nhất cả nước. Tính đến năm 2025, hệ thống có hơn 57 triệu người dùng và 29 triệu đơn vị chấp nhận thanh toán đã đăng ký, phần lớn là doanh nghiệp vừa và nhỏ (SME).

Hệ thống thanh toán QR xuyên biên giới đưa sự tiện lợi này vươn ra quốc tế. Bằng cách liên kết QRIS với UnionPay của Trung Quốc và các mạng lưới thanh toán khác, du khách và doanh nghiệp có thể thanh toán hoặc nhận tiền trực tiếp từ tài khoản ngân hàng trong nước bằng đồng nội tệ, không cần tiền mặt hay thẻ tín dụng quốc tế. Cách này không chỉ giúp giao dịch thuận tiện hơn mà còn có tỷ giá tốt hơn và phí thấp hơn so với các phương thức thanh toán truyền thống.

Thử nghiệm thanh toán QR Indonesia-Trung Quốc vận hành như thế nào?

Giai đoạn thí điểm có sự tham gia của Hiệp hội Hệ thống thanh toán Indonesia (ASPI), UnionPay International của Trung Quốc và một số nhà cung cấp dịch vụ thanh toán trong nước. Các thỏa thuận về kỹ thuật, kinh doanh và vận hành đã được hoàn tất; bốn nhà cung cấp dịch vụ chuyển mạch của Indonesia đã ký kết cùng phát triển hệ thống và tiến hành thử nghiệm trong môi trường kiểm soát. Mục tiêu là bảo đảm khả năng tương tác liền mạch: du khách Trung Quốc ở Indonesia có thể thanh toán bằng các ứng dụng quen thuộc hỗ trợ UnionPay khi quét mã QRIS, còn người Indonesia tại Trung Quốc có thể dùng ứng dụng trong nước để thanh toán bằng mã QR Trung Quốc.

Thống đốc Ngân hàng Indonesia Perry Warjiyo nhấn mạnh tầm quan trọng của sáng kiến này:

QRIS tiếp tục được đổi mới để mở rộng phạm vi chấp nhận và hỗ trợ tài chính toàn diện trong nền kinh tế số; QRIS xuyên biên giới là một trong những đổi mới như vậy.

Sau khi giai đoạn thử nghiệm hoàn tất và cho kết quả thành công, hệ thống sẽ được chính thức triển khai, giúp thanh toán QR xuyên biên giới giữa Indonesia và Trung Quốc được phổ biến rộng rãi.

Tác động kinh tế: thương mại, du lịch và doanh nghiệp vừa và nhỏ

Việc kết nối mạng lưới thanh toán của Indonesia với Trung Quốc được kỳ vọng mang lại nhiều lợi ích đáng kể:

• Giao dịch thương mại xuyên biên giới thuận lợi hơn: Doanh nghiệp, đặc biệt là các SME, có thể thanh toán tức thì và an toàn, giảm phụ thuộc vào tiền mặt và bớt rắc rối khi đổi tiền.
• Thúc đẩy du lịch: Du khách Trung Quốc vốn quen thanh toán QR tại quê nhà sẽ dễ dàng chi tiêu hơn ở Indonesia, từ các điểm tham quan lớn đến cửa hàng địa phương nhỏ. Điều này đặc biệt quan trọng khi Indonesia đặt mục tiêu đón tới 1,5 triệu khách Trung Quốc trong năm 2024, sau khi ghi nhận hơn 2 triệu lượt vào năm 2019, trước đại dịch.
• Hỗ trợ doanh nghiệp siêu nhỏ, nhỏ và vừa (MSME): Việc áp dụng QRIS đã giúp hàng triệu MSME Indonesia chấp nhận thanh toán số. Khả năng thanh toán xuyên biên giới mở ra thị trường và nhóm khách hàng mới, cho cả người bán Indonesia phục vụ du khách Trung Quốc lẫn khách Indonesia mua sắm ở nước ngoài.

Theo Bộ Du lịch và Kinh tế Sáng tạo Indonesia, việc mở rộng hệ thống thanh toán QR là một phần trong chiến lược rộng hơn nhằm tăng số lượng du khách Trung Quốc, kéo dài thời gian lưu trú và nâng tổng mức chi tiêu. Thanh toán QR thuận tiện được kỳ vọng khuyến khích thêm nhiều du khách Trung Quốc khám phá các điểm đến đa dạng của Indonesia, từ Bali đến Sumatra.

Hội nhập khu vực: cuộc cách mạng thanh toán số của ASEAN

Thử nghiệm thanh toán QR Indonesia-Trung Quốc là một phần của xu hướng rộng lớn đang lan khắp Đông Nam Á. ASEAN (Hiệp hội các quốc gia Đông Nam Á) xác định kết nối thanh toán số là một trụ cột của hội nhập kinh tế khu vực. “Tuyên bố của các nhà lãnh đạo ASEAN năm 2023 về thúc đẩy kết nối thanh toán khu vực và giao dịch bằng đồng nội tệ” đã mở đường cho các cách tiếp cận dựa trên đổi mới, hướng tới giảm phụ thuộc vào các đồng tiền bên ngoài như đô la Mỹ và tăng cường khả năng chống chịu kinh tế.

QRIS của Indonesia đã thiết lập kết nối xuyên biên giới với Malaysia, Thái Lan và Singapore. Tại các nước này, người dùng QRIS có thể thanh toán trực tiếp tại các cửa hàng địa phương và ngược lại. Chẳng hạn, kể từ tháng 8 năm 2022, QRIS đã hỗ trợ gần 1 triệu giao dịch trị giá hơn 437 tỷ rupiah (27 triệu USD) tại Thái Lan và hơn 4 triệu giao dịch trị giá 1,15 nghìn tỷ rupiah (71 triệu USD) tại Malaysia. Nhật Bản tham gia mạng lưới vào tháng 8 năm 2025; các cuộc thử nghiệm kỹ thuật đang được tiến hành tại Ấn Độ và Hàn Quốc.

Vì sao ASEAN tập trung vào thanh toán QR?

Thanh toán bằng mã QR có một số ưu điểm:

• Toàn diện tài chính: Chỉ cần điện thoại thông minh và kết nối internet, hình thức này giúp người dân chưa có hoặc ít được tiếp cận dịch vụ ngân hàng dễ dàng sử dụng.
• Hỗ trợ MSME: Doanh nghiệp nhỏ có thể chấp nhận thanh toán số mà không cần thiết bị bán hàng đắt tiền.
• Du lịch và kiều hối: Du khách và lao động di cư có thể thanh toán, chuyển tiền xuyên biên giới một cách dễ dàng và an toàn.
• Sử dụng đồng nội tệ: Cho phép thanh toán trực tiếp bằng đồng nội tệ giúp các nước ASEAN giảm phụ thuộc vào đô la Mỹ và chủ động hơn trong việc định hình tương lai kinh tế.

Theo một nghiên cứu năm 2024 của Data Reportal, Trung Quốc, Malaysia và Thái Lan dẫn đầu thế giới về sử dụng mã QR, với tỷ lệ sử dụng hằng tháng trên 60%. Indonesia cũng là nước dẫn đầu khu vực về việc sử dụng ví điện tử và thanh toán QR; riêng năm 2022, giao dịch QRIS đạt 98,5 nghìn tỷ rupiah (6,5 tỷ USD).

Thách thức về kỹ thuật và quy định

Dù tiềm năng của thanh toán QR xuyên biên giới rất lớn, vẫn còn một số thách thức:

• Hài hòa quy định: Các nước cần thống nhất tiêu chuẩn về quyền riêng tư dữ liệu, bảo vệ người tiêu dùng, an ninh mạng và chữ ký điện tử để bảo đảm tính nhất quán và khả năng tương tác.
• Hạ tầng số: Kết nối internet ổn định và an ninh mạng vững chắc là yếu tố thiết yếu, nhất là tại các khu vực nông thôn.
• Hướng dẫn người tiêu dùng: Người dùng cần hiểu cách sử dụng thanh toán QR an toàn và cần làm gì khi xảy ra tranh chấp hoặc gian lận.
• Mở rộng sự tham gia của đơn vị chấp nhận thanh toán: Mở rộng mạng lưới cửa hàng chấp nhận thanh toán QR xuyên biên giới là điều thiết yếu để hình thức này được sử dụng rộng rãi.

ASEAN đang giải quyết những vấn đề này thông qua các nỗ lực hợp tác, như cơ chế thử nghiệm quy định khu vực và các quỹ đầu tư công-tư cho hạ tầng số. Các chiến dịch nâng cao hiểu biết tài chính và khuôn khổ bảo vệ người tiêu dùng được tăng cường cũng đang được xây dựng nhằm bảo đảm việc sử dụng thanh toán số an toàn và có trách nhiệm.

Tác động toàn cầu: hướng tới nền kinh tế số đa cực

Quan hệ đối tác thanh toán QR giữa Indonesia và Trung Quốc không chỉ là một bước nâng cấp công nghệ mà còn báo hiệu sự chuyển dịch trong bối cảnh tài chính toàn cầu. Bằng cách thúc đẩy giao dịch bằng đồng nội tệ và giảm phụ thuộc vào đô la Mỹ, các nước ASEAN đang khẳng định chủ quyền kinh tế lớn hơn. Điều này có thể tạo ra tác động sâu rộng, góp phần hình thành trật tự thế giới đa cực hơn, trong đó các nền kinh tế mới nổi đóng vai trò lớn hơn trong việc định hình quản trị kinh tế toàn cầu.

Với Trung Quốc, quan hệ đối tác với Indonesia là một phần trong chiến lược rộng hơn nhằm mở rộng ảnh hưởng thanh toán số khắp Đông Nam Á và xa hơn nữa. Sự hợp tác giữa UnionPay International và ASPI của Indonesia chỉ là một ví dụ về nỗ lực kết nối tương tác của các mạng lưới thanh toán Trung Quốc với các đối tác trong khu vực.

Với Indonesia, động thái này giúp nước này khẳng định vị thế là một bên đổi mới trong lĩnh vực thanh toán số và là nhân tố chủ chốt trong hội nhập tài chính khu vực. Tổng thống Joko Widodo mô tả sáng kiến thanh toán xuyên biên giới là bước đầu tiên tiến vào thế giới số toàn cầu, với tham vọng mở rộng hệ thống sang nhiều nước hơn, trong đó có Ấn Độ, Hàn Quốc và Saudi Arabia.

Tác động thực tế: câu chuyện từ du khách và doanh nghiệp

Du khách và doanh nghiệp đã bắt đầu cảm nhận lợi ích của thanh toán QR xuyên biên giới. Chẳng hạn, một du khách Malaysia ở Jakarta kể rằng anh có thể thanh toán tại cửa hàng tiện lợi bằng ví điện tử dù đã hết tiền mặt. Những trải nghiệm như vậy ngày càng phổ biến khi nhiều cửa hàng và người tiêu dùng đón nhận thanh toán số.

Hướng dẫn viên du lịch Indonesia cho biết hệ thống thanh toán QR mở rộng sẽ giúp đơn giản hóa việc thanh toán cho khách đi Trung Quốc, không còn phải xoay xở với nhiều phương thức thanh toán hoặc lo thẻ tín dụng quốc tế không được chấp nhận. Ngoài các thành phố lớn của Trung Quốc, thẻ quốc tế thường không được chấp nhận, khiến thanh toán QR trở thành lựa chọn thay thế thiết yếu.

Với các MSME Indonesia, khả năng nhận thanh toán từ du khách nước ngoài qua những ứng dụng họ ưa dùng mở ra nguồn thu mới và giảm rào cản đối với thương mại quốc tế. Khi mạng lưới cửa hàng tham gia mở rộng, cả du khách đến Indonesia lẫn người Indonesia đi nước ngoài đều sẽ được hưởng sự tiện lợi và an toàn cao hơn.

Tiếp theo, thanh toán QR xuyên biên giới sẽ ra sao?

Thử nghiệm thanh toán QR Indonesia-Trung Quốc dự kiến kết thúc bằng việc triển khai trên quy mô đầy đủ, biến thanh toán xuyên biên giới liền mạch thành hiện thực cho hàng triệu người dùng. Ngân hàng Indonesia đang lên kế hoạch mở rộng hơn nữa, với các cuộc thử nghiệm kỹ thuật dự kiến bắt đầu tại Ấn Độ và Hàn Quốc. Xu hướng đã rõ: thanh toán bằng mã QR đang trở thành chuẩn mực mới cho các giao dịch quốc tế ở châu Á và nhiều nơi khác.

Khi thêm nhiều nước tham gia mạng lưới và khuôn khổ quy định hoàn thiện hơn, viễn cảnh về một hệ sinh thái thanh toán số thống nhất, có khả năng tương tác trên khắp châu Á đang dần thành hình. Điều này không chỉ có lợi cho người tiêu dùng và doanh nghiệp mà còn củng cố hội nhập kinh tế và khả năng chống chịu của khu vực trong bối cảnh toàn cầu ngày càng bất định.

Tóm tắt

• Indonesia và Trung Quốc đã khởi động thử nghiệm kết nối các hệ thống thanh toán bằng mã QR, hướng tới giao dịch xuyên biên giới liền mạch.
• Sáng kiến được kỳ vọng thúc đẩy thương mại, du lịch và hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ ở cả hai nước.
• QRIS, hệ thống thanh toán số phổ biến nhất Indonesia, đã kết nối với Malaysia, Thái Lan, Singapore và Nhật Bản; kế hoạch mở rộng thêm cũng đang được triển khai.
• Thanh toán QR xuyên biên giới tiện lợi, có phí thấp hơn và góp phần toàn diện tài chính, đặc biệt có ích cho du khách và MSME.
• Nỗ lực thúc đẩy hội nhập thanh toán số của ASEAN đang định hình lại quan hệ kinh tế khu vực và giảm phụ thuộc vào các đồng tiền bên ngoài.
• Vẫn còn những thách thức về kỹ thuật, quy định và giáo dục, nhưng các bên đang hợp tác để giải quyết.
• Quan hệ đối tác này báo hiệu xu hướng chuyển dịch tới nền kinh tế số đa cực hơn, trong đó châu Á đi đầu về đổi mới thanh toán.