Người di cư Myanmar vẫn chuyển tiền ngoài hệ thống ngân hàng quân đội khi các biện pháp kiểm soát kiều hối siết chặt

Phao cứu sinh tài chính dựa trên lòng tin

Một khảo sát năm 2024 của Tổ chức Di cư Quốc tế cho thấy 93% người Myanmar di cư gửi tiền về nước từ Thái Lan sử dụng các kênh phi chính thức, trong đó 60% dựa vào mạng lưới môi giới hundi. Những con số này cho thấy quy mô thách thức mà chính quyền quân sự Myanmar phải đối mặt khi yêu cầu người lao động ở nước ngoài chuyển ít nhất một phần tư thu nhập qua các kênh chính thức.

Với các gia đình nhận tiền, lựa chọn phụ thuộc vào tỷ giá, khả năng tiếp cận và lòng tin. Với những người di cư rời đi sau cuộc đảo chính tháng 2/2021, đó cũng có thể là cách từ chối đưa ngoại tệ vào hệ thống ngân hàng do chính phủ mà họ phản đối kiểm soát.

Aung, 31 tuổi, từng làm việc tại một ngân hàng nhà nước ở vùng Bago của Myanmar. Hiện anh gửi cho mẹ và chị gái từ 3.000 đến 5.000 baht, tương đương khoảng 90-150 USD, mỗi tháng thông qua một đại lý ở làng quê nhà. Giải thích lựa chọn của mình, anh nói:

Tôi chỉ dùng đại lý ở làng quê mình. Tỷ giá tốt hơn và quân đội không lấy được tiền.

Anh mô tả mối quan hệ này theo cách rất riêng:

Đại lý của tôi như anh em, tôi tin anh ấy 100%.

Trải nghiệm của anh cho thấy vì sao chỉ riêng việc chuyển tiền kỹ thuật số rẻ hơn có thể chưa đủ để thu hút người di cư vào ngân hàng. Dịch vụ chính thức ngày càng cạnh tranh, nhưng yêu cầu về giấy tờ tùy thân, nỗi lo bị gọi nhập ngũ và sự mất lòng tin vào chính quyền Myanmar vẫn định hình cách mọi người gửi tiền. Điểm khác biệt nằm ở chỗ giúp người thân nhận thu nhập hay giúp nhà nước có được ngoại tệ. Hundi cho phép tách biệt hai mục tiêu đó, dù khách hàng phải phụ thuộc vào các môi giới vốn có độ tin cậy không đồng đều.

Hundi luân chuyển giá trị mà không cần chuyển tiền mặt

Hundi là hệ thống chuyển tiền được sắp xếp thông qua các đại lý thanh toán nghĩa vụ với nhau. Trên tuyến Thái Lan-Myanmar, hệ thống này có thể kết nối trực tiếp tiền lương của người di cư với các khoản thanh toán hàng hóa giao thương, mà không cần chính số tiền mặt đó vượt qua biên giới.

Đại lý thu baht từ người di cư tại những nơi như Mae Sot và Mae Sai. Số tiền này được dùng để thanh toán cho các nhà xuất khẩu Thái Lan đối với hàng hóa mà nhà nhập khẩu Myanmar mua. Sau đó, các nhà nhập khẩu trả khoản tương ứng bằng kyat cho đại lý ở Myanmar, nơi họ thanh toán cho gia đình người di cư.

Người nhận được tiền nội tệ, nhà xuất khẩu nhận baht, còn các đại lý cân đối tài khoản với nhau. Các ngân hàng Myanmar và dự trữ của ngân hàng trung ương không nhất thiết phải nhận số ngoại tệ liên quan. Điều này lý giải vì sao một giao dịch chuyển tiền có thể hỗ trợ gia đình và tài trợ nhập khẩu, đồng thời né các kênh ngân hàng mà nhà nước ưu tiên.

Phí thường dao động từ 2% đến 2,5%. Mạng lưới này cũng phục vụ người di cư ở Malaysia thông qua các cửa hàng tại khu Pudu của Kuala Lumpur và những nơi khác trong thung lũng Klang. Một người di cư tên Ju cho biết tiền thường đến trong vòng một ngày. Tốc độ đó là một điểm hấp dẫn, dù đây là lời kể cá nhân chứ không phải bảo đảm cho mọi giao dịch.

Tỷ giá có thể quan trọng hơn phí

Số tiền gia đình nhận được phụ thuộc cả vào phí chuyển tiền lẫn tỷ giá dùng để đổi ngoại tệ sang kyat. Các báo cáo cho biết tỷ giá hundi có thể có lợi gấp đôi tỷ giá chính thức của Myanmar, ở mức khoảng 2.100 kyat đổi một USD.

Một lao động ở Thái Lan đưa ra so sánh cụ thể hơn: tỷ giá thị trường là 130 kyat đổi một baht, trong khi qua kênh của chính phủ là 63 kyat. Với các tỷ giá đó, giao dịch 5.000 baht sẽ đem lại 650.000 kyat theo tỷ giá thị trường, nhưng chỉ 315.000 kyat theo tỷ giá thấp hơn. Chênh lệch là 335.000 kyat trước khi tính phí, cao hơn một chút so với một nửa giá trị theo tỷ giá thị trường.

Các tỷ giá được báo cáo khác cho thấy thị trường chính thức không đồng nhất. Từ tháng 12, các ngân hàng được cấp phép được cho là đã áp dụng tỷ giá 3.600 kyat/USD, so với khoảng 4.300 kyat trên thị trường và tỷ giá chính thức 2.100 kyat của ngân hàng trung ương. Với tỷ giá 3.600 thay vì 4.300, người nhận sẽ nhận ít hơn khoảng 16% kyat trước khi trừ phí. Không nên xem các tỷ giá USD đó và so sánh baht của người lao động là số liệu được ghi nhận cùng một ngày.

Phí ví điện tử đã giảm xuống gần mức khoảng 2,5% của hundi, trong khi trước đây phí ngân hàng lên tới khoảng 10%. Tỷ giá của một số ngân hàng và công ty công nghệ tài chính cũng tiến gần tỷ giá thị trường. Các ngân hàng Thái Lan đã hợp tác với những nền tảng Myanmar, trong đó có KBZPay và AYA Pay. Dù vậy, mức giá cạnh tranh được quảng bá chẳng có ích gì với người không thể mở tài khoản hoặc người thân khó rút tiền.

Khả năng tiếp cận dịch vụ chính thức phụ thuộc tình trạng di cư

Hồ sơ di cư lao động Thái Lan của Tổ chức Di cư Quốc tế ước tính có 4,2 triệu người Myanmar di cư sinh sống tại Thái Lan, gồm cả người có và không có tình trạng cư trú hợp lệ. Trong số đó có 1,8 triệu người không có tình trạng hợp lệ, tương đương khoảng 43% tổng số.

Một con số riêng khác của IOM được công bố sau đó cho biết số công dân Myanmar ở Thái Lan có thể lên tới 4,6 triệu tính đến tháng 9. Các số liệu này thuộc những kỳ tham chiếu khác nhau và không nên coi là có thể thay thế cho nhau. Ước tính rộng hơn về 5,2 triệu người di cư thuộc mọi quốc tịch ngoài Thái Lan cũng là một nhóm dân số khác.

Để mở tài khoản ngân hàng Thái Lan cần có hộ chiếu và các giấy tờ khác do Đại sứ quán Myanmar cấp hoặc công chứng. Dịch vụ chuyển tiền chính thức cũng có thể yêu cầu giấy phép lao động và thị thực. Những yêu cầu này loại trừ nhiều người nhập cảnh Thái Lan không chính thức, trong đó có người chạy trốn xung đột hoặc nghĩa vụ quân sự.

IOM nêu ba con đường chính thức: tuyển dụng theo các thỏa thuận lao động song phương, làm việc thời vụ bằng giấy thông hành biên giới và các đợt đăng ký dành cho người di cư đã ở Thái Lan. Con đường thứ ba có thể giúp người lao động được cấp Thẻ Hồng của Thái Lan và giấy phép lao động, nhưng lao động Myanmar cũng cần Giấy chứng nhận nhân thân. Tuyến thời vụ hạn chế phạm vi đi lại của người lao động.

Năng lực cấp giấy tờ vẫn là một trở ngại. Các báo cáo cho biết có tới 2 triệu lao động cần Đại sứ quán Myanmar phê duyệt, trong khi đầu năm 2026 chỉ có năm trung tâm cấp Giấy chứng nhận nhân thân hoạt động tại Thái Lan. Quy trình tuyển dụng chính thức được cho là mất từ 60 đến 120 ngày làm việc. Riêng IOM ghi nhận thời gian trung bình đối với lao động Myanmar được tuyển dụng là sáu tháng trong năm 2022. Cả hai nguồn đều cho thấy đây là quy trình kéo dài, không phải con đường tức thời để tiếp cận ngân hàng chính thức.

Lương thấp và nợ nần làm giảm số tiền gia đình nhận được

Hồ sơ của IOM cho biết 33% lao động Myanmar di cư được khảo sát kiếm được ít hơn mức lương tối thiểu hợp pháp ở Thái Lan. Tổ chức này cũng phát hiện 34% đang mắc nợ, với khoản nợ trung bình 800 USD. Những áp lực đó ảnh hưởng đến số tiền người lao động có thể gửi về và mức phí hoặc chênh lệch tỷ giá mà họ có thể chịu.

Chi phí tuyển dụng và đăng ký tạo thêm gánh nặng. Năm 2023, lao động Myanmar cho biết chi phí đăng ký tại Thái Lan ở mức trung vị là 890 USD, trong khi phí đăng ký chính thức khoảng 75 USD. Số tiền được báo cáo cao gần gấp 12 lần mức chính thức. Chi phí tuyển dụng từ Myanmar là 1.150 USD trong năm 2023, còn di cư không chính thức từ Myanmar tốn 604 USD theo một đánh giá năm 2021. Đây là các quy trình và năm khác nhau, không phải mức giá có thể so sánh trực tiếp cho cùng một dịch vụ.

70% lao động di cư được IOM khảo sát đã vay tiền để trả phí tuyển dụng và các chi phí liên quan. Sắc lệnh Hoàng gia Thái Lan về quản lý lao động di cư (2017) cấm các công ty tuyển dụng Thái Lan thu phí dịch vụ từ người lao động, dù người lao động vẫn có thể phải gánh các chi phí phát sinh tại nước xuất xứ. Thái Lan giảm phí thị thực cho lao động di cư xuống 500 baht, tương đương khoảng 15 USD, vào tháng 11/2023.

IOM cho biết 42% lao động di cư gửi kiều hối. Đây là tỷ lệ lao động tham gia gửi tiền, trong khi con số 93% chuyển tiền phi chính thức đo lường kênh được những người Myanmar gửi tiền ở Thái Lan tham gia khảo sát sử dụng. Hai tỷ lệ trả lời các câu hỏi khác nhau và không mâu thuẫn với nhau.

Kiểm soát kiều hối tác động đến hộ chiếu và việc đi lại

Chính quyền Myanmar yêu cầu người lao động ở nước ngoài gửi ít nhất 25% thu nhập về nước qua các kênh chính thức được chỉ định. Các báo cáo khác nhau về thời điểm quy định bắt đầu có hiệu lực: một nguồn cho rằng quy định được đưa ra vào tháng 9/2023, trong khi nguồn khác nói các quy định được ban hành năm 2024. IOM xác nhận yêu cầu này nhưng không làm rõ sự khác biệt về thời điểm.

Biện pháp kiểm soát không chỉ giới hạn ở giao dịch chuyển tiền. IOM cho biết người lao động không tuân thủ có nguy cơ mất tình trạng cư trú hợp lệ tại Thái Lan hoặc bị cấm tham gia các chương trình di cư lao động hợp pháp trong tương lai. Các hình phạt khác được báo cáo gồm tịch thu hộ chiếu, hạn chế đi lại và từ chối gia hạn hộ chiếu hoặc Thẻ nhận dạng lao động ở nước ngoài.

Người lao động trở về Myanmar nghỉ phép được cho là phải xuất trình bằng chứng đã gửi kiều hối chính thức và nộp thuế thu nhập trước khi được phép rời đi lần nữa. Một khoản thuế 2% riêng đánh vào thu nhập ở nước ngoài bắt đầu có hiệu lực từ ngày 1/10/2023; biên lai nộp thuế được yêu cầu khi gia hạn hộ chiếu hoặc cấp giấy chứng nhận nhân thân mới.

Trình tự các mốc được báo cáo cho thấy yêu cầu thanh toán ngày càng gắn với giấy tờ và việc đi lại:

• Tháng 2/2021: Cuộc đảo chính quân sự đẩy nhanh tình trạng di dời và làn sóng rời khỏi Myanmar.
• Tháng 9/2023: Một nguồn xác định đây là thời điểm áp dụng quy định bắt buộc chuyển 25% kiều hối qua kênh chính thức.
• Ngày 1/10/2023: Thuế thu nhập 2% đối với người lao động ở nước ngoài bắt đầu có hiệu lực.
• Năm 2024: Một nguồn khác xác định các quy định về kiều hối được ban hành trong năm này; IOM ghi nhận yêu cầu và các hình phạt di cư có thể áp dụng.
• Tháng 2/2024: Nghĩa vụ quân sự trở thành một nguyên nhân khác khiến người dân rời đi.
• Đầu năm 2026: Theo báo cáo, chỉ có năm trung tâm cấp Giấy chứng nhận nhân thân hoạt động tại Thái Lan.

Các biện pháp thực thi được báo cáo tiếp tục bao gồm chỉ thị ban hành vào tháng 8 cho các công ty việc làm ở Yangon sử dụng Hệ thống Quản lý Kiều hối Gia đình. Hơn 100 công ty được cấp phép được cho là đã bị phạt và đình chỉ hoạt động vì không cung cấp hồ sơ. Các nguồn này chưa công bố thời hạn thực thi hoặc đợt rà soát mới với ngày cụ thể.

Nhà nước muốn thu về phần ngoại tệ lớn hơn

Bộ trưởng Lao động Maung Myint, được điều chuyển sang bộ này vào ngày 3/10, đã nói rõ mục tiêu tài chính của chính phủ. Các báo cáo cho rằng ông đưa ra những bình luận sau đó vào ngày 4/10 hoặc hai ngày sau khi được bổ nhiệm, nên thời điểm chính xác của phát ngôn khác nhau giữa các nguồn.

Trong một tuyên bố trên tài khoản TikTok, Maung Myint mô tả những người lao động không gửi tiền qua hệ thống bắt buộc là không đem lại lợi ích nào cho nhà nước:

Để có ngoại tệ cứng cho Myanmar, chính phủ đã yêu cầu họ chuyển 25% tiền lương về nước. Tuy nhiên, một số người chuyển tiền, những người khác thì không. Vì vậy, đối với nhà nước, chúng tôi chỉ đưa họ ra nước ngoài. Trên thực tế, chẳng có lợi ích gì. Đó là một sự mất mát.

Số liệu được cho là của Bộ Tài chính đưa tổng kiều hối chính thức năm 2025 lên 5,6 tỷ USD, tương đương khoảng 38% dòng tiền từ nước ngoài. Một nguồn khác cho biết khoản này gần bằng 7% tổng sản phẩm quốc nội và gấp đôi con số năm 2019. Dữ liệu của bộ không được công khai, gây khó khăn cho việc kiểm chứng độc lập cách tổng số này được tính toán.

Để so sánh, tổng kiều hối năm 2015 được ước tính ở mức 8 tỷ USD, tương đương 13% GDP, nhưng chỉ có 1-2 tỷ USD được ghi nhận chính thức. Điều đó có nghĩa hồ sơ chính thức chỉ ghi nhận khoảng 12,5-25% tổng số ước tính trong năm đó. Ước tính 8 tỷ USD trong quá khứ bao gồm các giao dịch phi chính thức, nên không thể so sánh trực tiếp với con số chính thức 5,6 tỷ USD để đo mức tăng hay giảm.

Dòng tiền phi chính thức được ước tính cao gấp ba đến năm lần dòng tiền chính thức, nhưng chưa có cơ sở xác định tỷ lệ này áp dụng cho tổng số năm 2025. Do đó, nhân con số 5,6 tỷ USD với tỷ lệ này sẽ tạo ra một ước tính không có căn cứ. Giá trị hiện tại của tổng kiều hối và tỷ trọng của khoản này trong GDP hiện vẫn chưa rõ.

Nhu cầu hỗ trợ hộ gia đình rất lớn. Số liệu của Ngân hàng Thế giới cho thấy lạm phát gần 25% vào tháng 6, trong khi các ước tính được báo cáo cho rằng đồng kyat đã mất khoảng 75-80% giá trị so với USD kể từ cuộc đảo chính. Đầu tư trực tiếp nước ngoài trong cùng kỳ một năm gần đây được cho là chỉ nhỉnh hơn 1 tỷ USD, thấp hơn nhiều so với tổng kiều hối chính thức được báo cáo.

Lòng tin không xóa bỏ nguy cơ bị trục lợi

Một số khách hàng sử dụng hundi đã bị lừa. Người dùng đôi khi thử một đại lý chưa quen bằng khoản tiền nhỏ trước khi gửi số tiền lớn hơn. Biện pháp thận trọng này phản ánh hạn chế của một hệ thống mà độ tin cậy phụ thuộc nhiều vào quan hệ cá nhân, thay vì các biện pháp bảo vệ thông thường của ngân hàng.

Pana Janviroj, giám đốc điều hành Viện Chính sách Chiến lược, cảnh báo về nguy cơ bị trục lợi và cho rằng cả hai chính phủ đều có lợi ích an ninh trong việc giám sát các giao dịch. Đề cập đến những lo ngại đó, ông nói:

rất nhiều dòng tiền xám chảy vào hệ thống này

Những lo ngại như vậy không chứng minh rằng các khoản kiều hối thông thường của gia đình là bất hợp pháp. Tuy nhiên, chúng giải thích vì sao chính quyền muốn giám sát rõ hơn các mạng lưới có thể kết hợp chuyển tiền hộ gia đình với thanh toán thương mại. Pana cũng đề xuất chủ lao động đóng góp vào các quỹ phúc lợi cho lao động di cư hợp pháp để hỗ trợ chi phí y tế, giáo dục và các dịch vụ khác của Thái Lan.

Với một số người lưu vong, việc bị giám sát chặt hơn tự nó đã là mối nguy. Mark, một người di cư dùng biệt danh được viết theo tiếng Anh, cho biết đăng ký có thể khiến anh và gia đình bị trả đũa hoặc gọi nhập ngũ. Giải thích lý do từ chối các kênh chính thức, anh nói:

Tôi không muốn đưa cho chính phủ bất kỳ khoản tiền nào để mua thêm súng và bom dùng để tấn công chúng tôi.

Đề xuất tập trung vào giấy tờ cũng như ngân hàng

Các đề xuất nhằm đưa nhiều giao dịch vào kênh chính thức gồm trả lương vào tài khoản ngân hàng cho người lao động được tuyển dụng chính thức, đẩy nhanh cấp giấy tờ tùy thân cho người có Thẻ Hồng và áp dụng tỷ giá gần với thị trường đối với các khoản kiều hối bắt buộc. Một đề xuất khác là thưởng cho việc tuân thủ khi gia hạn giấy tờ, thay vì từ chối gia hạn.

Một dự án thí điểm được đề xuất về thanh toán trực tiếp bằng baht và kyat sẽ bắt đầu tại khu vực Mae Sot và Myawaddy. Myanmar đã chấp thuận sử dụng baht trong thanh toán quốc tế vào năm 2023. Đề xuất này có thể gắn kết thanh toán chính thức chặt chẽ hơn với hoạt động thương mại biên giới, nhưng chưa có ngày triển khai hoặc quyết định thực hiện được xác nhận.

Một thỏa thuận lao động 5 năm được ký ngày 6 và 7/8 cho phép người lao động không có giấy tờ đăng ký và gia hạn giấy phép sắp hết hạn. Khả năng áp dụng trên thực tế phụ thuộc vào việc Đại sứ quán phê duyệt và năng lực cấp giấy tờ tùy thân. Phí thấp hơn có thể thu hút những người lao động đã có giấy tờ, trong khi những người chưa có cần một con đường khả thi để tiếp cận hợp pháp. Người di cư lo ngại chính quyền phải đối mặt với một vấn đề riêng mà tỷ giá tốt hơn không thể tự giải quyết.

Điểm chính

• Một khảo sát năm 2024 cho thấy 93% người Myanmar gửi kiều hối ở Thái Lan sử dụng kênh phi chính thức; 60% sử dụng hundi.
• Các đại lý hundi kết nối khoản thanh toán của người di cư với thanh toán thương mại, giúp gia đình nhận kyat mà không cần ngoại tệ đi vào các ngân hàng Myanmar.
• Myanmar yêu cầu chuyển ít nhất 25% thu nhập ở nước ngoài qua các kênh chính thức, đồng thời đánh thuế riêng 2% đối với thu nhập từ nước ngoài.
• IOM ước tính 1,8 triệu người Myanmar di cư ở Thái Lan không có tình trạng cư trú hợp lệ, hạn chế khả năng tiếp cận dịch vụ tài chính chính thức.
• Kiều hối chính thức được báo cáo đạt 5,6 tỷ USD trong năm 2025, nhưng tổng số hiện tại, bao gồm cả các giao dịch phi chính thức, vẫn chưa rõ.
• Tỷ giá cạnh tranh, cấp giấy tờ nhanh hơn và khả năng tiếp cận an toàn là những yếu tố trọng tâm trong các đề xuất chuyển tiền chính thức; chưa xác nhận ngày khởi động dự án thí điểm thanh toán.